Definición de pago global

Qué es un pago global?

Un pago global es un pago importante que se debe realizar al final de un préstamo global, como una hipoteca, un préstamo comercial u otro tipo de préstamo amortizado. Se considera similar a un reembolso global.

¿Qué es un préstamo global?? Un préstamo global se establece para un plazo relativamente corto, y sólo una parte del saldo de capital del préstamo se amortiza durante ese período. El saldo restante se debe pagar como pago final al final del plazo.

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Qué son los pagos globales?

Cómo entender los pagos globales

El término „balloon” indica que el pago final es significativamente grande. Los pagos globales tienden a ser al menos el doble del importe de los pagos anteriores del préstamo. Los pagos globales son más comunes en los préstamos comerciales que en los de consumo porque el propietario medio de una vivienda no puede realizar un pago global muy grande al final de la hipoteca.

La mayoría de los propietarios y prestatarios planifican por adelantado la refinanciación de su hipoteca cuando se acerca el pago global, o venden su propiedad antes de la fecha de vencimiento del préstamo.

Los pagos globales se suelen agrupar en hipotecas de dos etapas.

En una "hipoteca con pago global," el prestatario paga un tipo de interés fijo durante un determinado número de años. A continuación, el préstamo se resetea y el pago global se convierte en una nueva hipoteca amortizada o continuada a los tipos de mercado vigentes al final de ese plazo. El proceso de reajuste no es automático en todas las hipotecas de dos etapas. Puede depender de varios factores, como si el prestatario ha realizado los pagos a tiempo y si sus ingresos se han mantenido constantes. El pago global vence si el préstamo no se reajusta.

Puntos clave

  • Por lo general, no se utiliza un pago global en una hipoteca típica de 30 años.
  • Los pagos globales suelen ser al menos el doble del importe del préstamo
  • Un pago global puede ser un gran problema en un mercado de la vivienda a la baja, ya que los propietarios no pueden vender sus casas por el precio que esperaban antes de que venza el pago.

Pagos globales frente a. Hipotecas de tipo variable

Un préstamo global se confunde a veces con una hipoteca de tipo variable (ARM). El prestatario recibe un tipo de interés introductorio durante un periodo de tiempo determinado con un préstamo ARM, a menudo durante un periodo que oscila entre uno y cinco años. El tipo de interés se reajusta en ese momento y puede seguir reajustándose periódicamente hasta que el préstamo se haya reembolsado por completo.

Los préstamos ARM se ajustan automáticamente, a diferencia de algunos préstamos „balloon”. El prestatario no tiene que solicitar un nuevo préstamo o refinanciar un pago global. Las hipotecas de tipo variable pueden ser mucho más fáciles de gestionar en este sentido.

Desventajas de los pagos globales

Los pagos globales pueden ser un gran problema en un mercado inmobiliario a la baja. A medida que los precios de la vivienda disminuyen, las probabilidades de que los propietarios tengan un patrimonio neto positivo en sus casas también se reducen y es posible que no puedan venderlas por el precio que esperaban.

Los prestatarios a menudo no tienen más remedio que dejar de pagar sus préstamos y entrar en una ejecución hipotecaria, independientemente de sus ingresos familiares, cuando se enfrentan a un pago global que no pueden pagar.

Calificaciones del pago global

El Reglamento Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los bancos investiguen a fondo la capacidad de reembolso del prestatario antes de concederle una hipoteca. Algunos prestamistas han trabajado históricamente en torno a esto con hipotecas globales porque la mayoría de los consumidores tienen una capacidad limitada para hacer pagos globales importantes. Por lo tanto, algunos prestamistas no incluyen estos grandes pagos en sus evaluaciones, y en su lugar basan la RTA de un comprador sólo en los pagos anteriores.

El Reglamento Z establece criterios específicos que los prestamistas deben cumplir antes de poder descartar los pagos globales de su análisis.

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