Qué es el endoso de pago a la orden?
El pago a la orden describe un cheque o giro que debe pagarse mediante el endoso y la entrega. Los instrumentos de pago a la orden son cheques o letras de cambio negociables que generalmente se escriben como „pagar a X o pagar a la orden de X”.” El nombre introducido aquí indica la persona, grupo u organización específica que el pagador autoriza a recibir el dinero. Los instrumentos de pago a la orden contrastan con los instrumentos de pago al portador, que no requieren un endoso.
Puntos clave
- El pago a la orden se refiere a los cheques o giros negociables pagados mediante un endoso que identifica a una persona u organización específica a la que el pagador autoriza a recibir dinero.
- En Estados Unidos, el Código Comercial Uniforme (UCC) es un conjunto estandarizado de leyes que regulan las transacciones comerciales y que establece las normas relativas a los instrumentos de pago a la orden.
- Una de las ventajas de los cheques a la orden es que ayudan a proteger al pagador de una persona u organización no autorizada que intente retirar dinero de la cuenta bancaria del pagador de forma fraudulenta.
- Los endosos en blanco son más arriesgados que los endosos a la orden porque si el cheque se pierde, puede ser negociado (cobrado o depositado) por cualquiera que lo encuentre.
Cómo funciona el pago a la orden
Cuando un pagador emite un cheque, está proporcionando al banco instrucciones específicas sobre cómo procesar el cheque. Al emitir un cheque de pago a la orden, el pagador está diciendo al banco que transfiera dinero de la cuenta del pagador al beneficiario. El beneficiario es la persona, grupo u organización designada en el cheque para recibir los fondos.
El Código Comercial Uniforme (UCC) establece las normas relativas a los instrumentos de pago a la orden. Especifica que la propiedad de este tipo de cheque sólo puede transferirse a través de un endoso: la persona que acepta un cheque debe endosarlo antes de transferirlo a otra persona.
Un endoso para un instrumento negociable, como un cheque, requiere una firma que autorice la transferencia legal de los fondos de una parte a otra.
El pago a la orden y el Código Comercial Uniforme (UCC)
El UCC es un conjunto de normas entre las leyes comerciales que regulan los contratos financieros. La mayoría de los estados de la U.S. han adoptado el UCC. El código propiamente dicho consta de nueve artículos distintos. Cada artículo aborda aspectos distintos de la banca y los préstamos, incluido el tratamiento de los instrumentos de pago a la orden. Una adición posterior al UCC cubre los pagos electrónicos. El UCC permite a los prestamistas prestar dinero con la garantía de los bienes personales del prestatario.
La mayoría de los estados ratificaron el UCC en la década de 1950. Luisiana es ahora el único estado que no ha ratificado completamente el código, aunque ha adoptado varios de los artículos, incluidos los relativos a los cheques, letras de cambio y otros instrumentos negociables.
Formas de endoso de cheques
El endoso en blanco, el endoso restrictivo y el endoso especial son tres tipos de endoso de cheques.
Endoso en blanco
Un endoso en blanco es un cheque que lleva la firma del pagador, pero no especifica un beneficiario. Esto permite a cualquier tenedor del cheque hacer valer una reclamación de pago. Dado que no se especifica el beneficiario, este tipo de endoso convierte esencialmente el instrumento en un título al portador. Los endosos en blanco son mucho más arriesgados que los endosos de pago. Si el instrumento se pierde, puede ser negociado (cobrado o depositado) por cualquiera que lo encuentre.
Endoso restrictivo
Un endoso restrictivo es cuando la parte que recibe el cheque anota „Sólo para depósito” en la primera línea del reverso del cheque y luego firma con su nombre debajo. Esta forma sólo puede depositarse en una cuenta con el nombre especificado.
Endoso especial
El endoso especial implica que un pagador escribe el cheque para dárselo a una persona en particular. El receptor de un endoso especial es la única persona que puede cobrar o depositar este cheque. Las instrucciones para un endoso especial son las siguientes: Escriba „Pagar a la orden de [nombre del destinatario]” y firme a continuación.
Ventajas del pago por encargo
Un cheque a la orden garantiza que sólo el beneficiario especificado en el cheque está autorizado a recibir el pago. Esto ayuda a proteger al pagador de que una persona u organización no autorizada intente cobrar el cheque y retirar fraudulentamente dinero de la cuenta bancaria del pagador. Esto también protege al pagador de reclamaciones no autorizadas al cheque en caso de pérdida o robo.
Si un banco no puede verificar la identidad de la persona u organización que afirma ser el beneficiario, el banco no aceptará el cheque y se negará a realizar el pago. Esto protege tanto al pagador como al banco del fraude con cheques.
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