Qué es la originación?
La tramitación es el proceso de varios pasos por el que debe pasar toda persona para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados. El proceso de originación suele ser largo y está supervisado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor.
La comisión de apertura del préstamo, que suele ser de aproximadamente el 1% del mismo, tiene por objeto compensar al prestamista por el trabajo que conlleva el proceso.
- El proceso de originación suele implicar una serie de pasos y está supervisado por la FDIC.
- La precalificación es el primer paso del proceso de originación, cuando un agente de crédito se reúne con el prestatario y obtiene todos los datos e información básicos relacionados con los ingresos y la propiedad en cuestión.
- Todo el papeleo y la documentación se pasan por un programa automático de suscripción para la aprobación del préstamo.
Entender la originación
Los prestatarios deben presentar varios tipos de información y documentación financiera a un prestamista hipotecario durante el proceso de originación, incluyendo declaraciones de impuestos, historial de pagos, información de tarjetas de crédito y saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios utilizan esta información para determinar el tipo de préstamo y el tipo de interés al que puede optar el prestatario.
Los prestamistas también se basan en otra información, especialmente el informe de crédito del prestatario, para determinar la elegibilidad del préstamo.
La apertura incluye la precalificación del prestatario, así como la suscripción, y los prestamistas suelen cobrar una comisión de apertura para cubrir los costes asociados.
Requisitos de originación
La precalificación es el primer paso del proceso. El gestor de préstamos se reúne con el prestatario y obtiene todos los datos básicos y la información relativa a los ingresos y a la propiedad a la que se destina el préstamo.
En este punto, el prestamista determina el tipo de préstamo para el que el individuo reúne los requisitos, como un préstamo personal. Los préstamos de tipo fijo tienen un tipo de interés continuo durante toda la vida del préstamo, mientras que las hipotecas de tipo variable (ARM) tienen un tipo de interés que fluctúa en relación con un índice o el precio de un bono, como los valores del Tesoro. Los préstamos híbridos presentan aspectos de tipos de interés tanto fijos como ajustables. La mayoría de las veces comienzan con un tipo de interés fijo y acaban convirtiéndose en un préstamo hipotecario.
El prestatario recibe una lista de información necesaria para completar la solicitud de préstamo durante esta etapa. Esta extensa documentación requerida suele incluir el contrato de compraventa, los formularios W-2, las declaraciones de pérdidas y ganancias de los autónomos y los extractos bancarios. También incluirá los extractos de la hipoteca si el préstamo es para refinanciar una hipoteca existente.
El prestatario rellena una solicitud de préstamo y presenta toda la documentación necesaria. A continuación, el gestor de préstamos cumplimenta el papeleo legalmente exigido para tramitar el préstamo.
Consideraciones especiales
El proceso ya no está en manos del prestatario. Toda la documentación presentada y firmada hasta ese momento se archiva y se somete a un programa automático de suscripción para su aprobación.
Algunos expedientes pueden enviarse a un suscriptor para su aprobación manual. A continuación, el gestor de préstamos obtiene la tasación, solicita información sobre el seguro, programa el cierre y envía el expediente del préstamo al procesador. El procesador puede solicitar información adicional, si es necesario, para revisar la aprobación del préstamo.
Algunos prestatarios pueden ser elegibles para los préstamos del gobierno, como los proporcionados por la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos préstamos se consideran no convencionales y están estructurados de forma que facilitan la compra de viviendas a las personas que cumplen los requisitos. Suelen tener unos ratios de calificación más bajos y pueden requerir un pago inicial menor o ninguno, por lo que el proceso de apertura puede ser algo más sencillo.