Qué es una opción emergente?
Una opción emergente es una opción de pensión o renta vitalicia conjunta y de supervivencia, generalmente limitada a las parejas casadas, que se activa si el cónyuge del titular de la renta o del plan de pensiones fallece antes que el partícipe. La opción emergente incrementa la pensión del partícipe tras el fallecimiento del cónyuge.
El aumento de la cuantía de la pensión es posible gracias a que el plan de pensiones ya no tiene que proporcionar una pensión al cónyuge una vez que el miembro del plan fallece.
Puntos clave
- La opción emergente es una cláusula de un plan de pensiones conjunto o de supervivencia, o de una renta vitalicia, que incrementa la pensión del cónyuge si éste fallece antes que su cónyuge.
- Las opciones emergentes tienen un coste añadido, normalmente en forma de pagos de pensiones por defecto más bajos mientras están vivos.
- Los fondos emergentes están disponibles porque el afiliado o pensionista ya no necesita el pago de las prestaciones combinadas del cónyuge.
Cómo funcionan las opciones emergentes
Esta opción emergente es atractiva para los jubilados casados que dependen de los ingresos de la pensión, pero esta opción tiene un coste asociado. En igualdad de condiciones, el partícipe del plan que opte por la opción emergente recibirá una pensión menor que el partícipe que no elija la opción emergente. Dado que el cónyuge del miembro del plan recibiría esta cantidad de pensión más baja si el miembro del plan fallece primero, debe tenerse en cuenta el estado de salud relativo del miembro del plan y del cónyuge, además de que puede ser necesario un análisis de coste-beneficio sobre los méritos de la propia opción emergente.
Por ejemplo, en 2018 (la información más reciente disponible a fecha de diciembre. 1 de 2020), en el Sistema de Jubilación de los Empleados de la Ciudad de Nueva York (NYCERS) los empleados podrían elegir la opción emergente. La prestación del jubilado se eleva hasta la prestación máxima de jubilación de 20.000 $ en caso de que el cónyuge o el beneficiario fallezca prematuramente. Todos los pagos cesarán en el momento del fallecimiento del jubilado. Si un jubilado de NYCERS elige este método, no puede cambiar su beneficiario después de que se aplique la opción.
Opción Populous y visión general de los planes de pensiones
Los planes de pensiones son vehículos financieros complejos que cuentan con una serie de características, entre ellas la opción pop-up. Retrocediendo un poco, todos los planes de pensiones requieren que los empleadores contribuyan a un fondo común reservado para el beneficio futuro de sus empleados. Existen planes de pensiones para empresas, organizaciones de servicios públicos como el Plan de Pensiones del Departamento de Policía y Bomberos de Chicago o el Sistema de Jubilación de Profesores del Estado de California, y gobiernos como el Fondo Soberano de Noruega. (En 2018, este fondo había crecido hasta los 131.000 millones de dólares en activos gestionados, aunque perdió 21.000 millones en 2020.)
El conjunto de fondos de la pensión se invierte en nombre del empleado' y los beneficios de estas inversiones generan ingresos para los empleados en el momento de la jubilación.
Algunos planes de pensiones tienen un componente de inversión voluntaria, además de las aportaciones obligatorias de la empresa.
Algunas empresas también pueden optar por igualar una parte de las contribuciones anuales del trabajador, hasta un porcentaje o una cantidad de dinero específicos. El plan de pensiones de prestación definida es una estructura común en la que las prestaciones de los empleados se calculan mediante una fórmula que tiene en cuenta varios factores, como la duración del empleo y el historial salarial.
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