Definición de oficina de crédito

Qué es una oficina de crédito?

Las agencias de crédito, también conocidas en la U.S. como agencia de información crediticia, es una organización que recopila e investiga la información crediticia individual y la vende a los acreedores a cambio de una cuota, para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de créditos o préstamos.

Puntos clave

  • Una oficina de crédito recopila e investiga la información crediticia individual y la vende a los acreedores a cambio de una cuota, para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de préstamos.
  • Las tres principales agencias de crédito de EE.UU.S. son Experian, Equifax y TransUnion, aunque también hay varias más.
  • Las agencias de crédito asignan puntuaciones crediticias a las personas en función del historial crediticio que reúnen.
  • Las puntuaciones de crédito son importantes para predecir si se puede obtener un crédito y en qué condiciones.
  • Las agencias de crédito no deciden si usted obtendrá o no un crédito; simplemente recogen y sintetizan la información relativa a su riesgo crediticio y la entregan a las instituciones de crédito.

Cómo funcionan las agencias de crédito

Las agencias de crédito se asocian con todo tipo de instituciones de préstamo y emisores de crédito para ayudarles a tomar decisiones de préstamo. Su objetivo principal es garantizar que los acreedores dispongan de la información que necesitan para tomar decisiones de préstamo. Los clientes típicos de una oficina de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas de préstamos financieros personales.

Las agencias de crédito no son responsables de decidir si un individuo debe recibir o no un crédito; simplemente recogen y sintetizan la información sobre la puntuación de crédito de un individuo y dan esa información a las instituciones de préstamo. Los consumidores también pueden ser clientes de las agencias de crédito, y reciben el mismo servicio: información sobre su historial crediticio.

Puntuaciones de crédito

Los burós de crédito adquieren su información de los proveedores de datos, que pueden ser acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas, proveedores u oficinas con registros públicos (los registros judiciales, por ejemplo, son de acceso público). La mayoría de las agencias de crédito se centran en las cuentas de crédito; sin embargo, algunas también acceden a información más completa, como el historial de pagos de las facturas de los teléfonos móviles, las facturas de los servicios públicos, el alquiler, etc. Las agencias de crédito utilizan una serie de metodologías para calcular la puntuación de crédito de una persona basándose en su historial crediticio.

Las puntuaciones FICO, creadas por la Fair Isaac Corporation en 1989, son las puntuaciones de crédito más comunes en los Estados Unidos.S. Hay 19 puntuaciones FICO de uso común, y cada una se calcula de forma diferente con la vista puesta en los distintos tipos de clientes, lo que permite a los emisores de crédito elegir el tipo de puntuación crediticia que mejor se adapte a su consulta.

A continuación, las agencias de crédito añaden la puntuación de crédito a la información que han acumulado y emiten un informe de crédito completo, que proporciona a los emisores de crédito información que les ayuda a determinar la aprobación del crédito y los tipos de interés adecuados para los prestatarios. Una persona con una puntuación de crédito más alta probablemente tendrá un tipo de interés más bajo en un préstamo.

90%

De los prestamistas en la U.S. confía en la puntuación FICO para decidir si ofrece o no un crédito y en qué condiciones.

Principales agencias de crédito

Aunque en la actualidad hay varias agencias de crédito que operan en los EE.UU., la ley de crédito es una de las más importantes del mundo.S., las tres principales son Equifax, Experian y TransUnion. Además de utilizar las puntuaciones FICO, estas tres agencias también se han combinado para crear su puntuación de crédito, la VantageScore.

Ambas puntuaciones se calculan en un rango de 300 a 850, aunque VantageScore utilizó inicialmente un rango de 501 a 990, y algunas puntuaciones FICO específicas del sector se califican en una escala de 250 a 900. Sin embargo, FICO y VantageScore ponderan la importancia de las categorías individuales de manera diferente, por lo que sus puntuaciones suelen ser distintas. Una buena puntuación FICO, por ejemplo, se considera en el rango de 670 a 719, mientras que una buena VantageScore está en el rango de 661 a 780.

Otra diferencia importante entre las puntuaciones tiene que ver con sus fuentes. VantageScores crea una única puntuación que puede acompañar a un informe de crédito de cada una de las agencias, basándose en la información de las tres agencias. FICO, en cambio, sólo utiliza información de una oficina para su puntuación. Así, por ejemplo, usted podría tener tres versiones diferentes de su puntuación FICO, una para cada una de las tres agencias de crédito.

Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada oficina, pero puede tener que pagar para ver su puntuación de crédito.

Regulación de los burós de crédito

Aunque las agencias de crédito no toman decisiones de préstamo, son instituciones financieras muy poderosas, y la información contenida en sus informes puede tener un impacto sustancial en el futuro financiero de un individuo. La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), aprobada en 1970, regula las agencias de crédito y su uso e interpretación de los datos de los consumidores. Su objetivo principal es proteger a los consumidores de información negligente o deliberadamente fraudulenta en sus informes de calificación crediticia.

En 2003, la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA) actualizó la Ley de Informes Crediticios Justos para dar a los consumidores el derecho a obtener un informe crediticio gratuito cada 12 meses de las agencias de crédito. También les dio derecho a comprar una puntuación de crédito, con información sobre cómo se calculaba dicha puntuación.

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