Definición de notificación adecuada

Qué es el preaviso adecuado

El término notificación adecuada se refiere a un documento escrito que especifica en detalle los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito a un consumidor. La notificación adecuada requiere que se informe al consumidor de los detalles clave del acuerdo crediticio, como la tasa porcentual anual, el período de gracia, la cuota anual, etc.

Comprender la notificación adecuada

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige a los prestamistas que informen a los prestatarios de las principales condiciones de un acuerdo crediticio antes de que firmen el contrato. El concepto de notificación adecuada está diseñado para proteger al consumidor asegurándose de que conozca todos los detalles clave de un acuerdo de crédito propuesto. El propósito de exigir una notificación adecuada en virtud de la TILA es fortalecer la economía facilitando el uso educado del crédito entre los consumidores.

Puntos clave

  • Una notificación adecuada especifica los términos y condiciones de un préstamo o de la concesión de un crédito por parte de empresas o particulares a un consumidor o cliente.
  • Las notificaciones adecuadas deben hacerse por escrito.
  • Las notificaciones adecuadas deben cumplir las especificaciones de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).

Quién debe dar un aviso adecuado según la TILA

En virtud de la TILA, toda empresa o particular que cumpla los cuatro criterios siguientes debe notificar adecuadamente a los prestatarios los términos y condiciones del contrato de crédito:

  • Extienden u ofrecen crédito a los clientes;
  • Lo hacen regularmente (i.e., más de 25 veces al año en el caso de los créditos renovables o los créditos garantizados con bienes muebles que no sean una vivienda, y más de cinco veces al año en el caso de los créditos garantizados con una vivienda);
  • El crédito está sujeto a una carga financiera o es pagadero en más de cuatro plazos; y
  • El crédito se utilizará para fines domésticos, personales o familiares.
  • Sin embargo, si la extensión del crédito implica una tarjeta de crédito, la TILA dicta que los emisores deben dar un aviso adecuado incluso si la tarjeta no es pagadera en más de cuatro cuotas, o no está sujeta a un cargo financiero, o se utiliza para un propósito comercial.

    Cómo debe ser un aviso adecuado

    La notificación adecuada según la TILA debe hacerse por escrito. Debe hacerse de forma „clara y visible”, de manera que tenga sentido y en un formulario que el cliente pueda llevarse a casa y conservar. No debe ser engañoso.

    La notificación adecuada para un contrato de crédito cerrado debe incluir:

    • El plazo del contrato de crédito, o el período de tiempo por el que se adelanta el crédito;
    • El importe financiado, incluyendo un desglose del importe;
    • La carga financiera;
    • El calendario de pagos;
    • El total de esos pagos;
    • La identidad del acreedor;
    • Las penalizaciones por pago anticipado o por retraso en los pagos;
    • Y, en su caso, los depósitos exigidos, los costes totales de venta, las características de la demanda, los seguros, las referencias a los contratos y las garantías reales.

    La notificación adecuada para una operación de crédito abierto incluye:

    • Los gastos de financiación, incluidos los porcentajes anuales y la información sobre los tipos variables;
    • El método para determinar la carga financiera;
    • Cualquier expectativa por parte del acreedor de que el prestatario realice transacciones repetidas;
    • El restablecimiento del crédito al consumidor a medida que paga el saldo;
    • El método y el importe de las cuotas de afiliación o participación;
    • Declaración de derechos de facturación; y
    • Garantías reales, en su caso.

    Ejemplo de notificación adecuada

    Se aprueba la solicitud de Susan de una tarjeta de crédito de su banco. Junto con su tarjeta, recibe un aviso adecuado de su banco en el que se detallan las condiciones y comisiones aplicables a su cuenta. Cuando entra en la página web de su cuenta, aparece un aviso de privacidad relativo al uso de sus datos financieros.

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    1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "CFPB, leyes y reglamentos: Truth in Lending Act," Página 27. Accedido en diciembre. 8, 2020.

    2. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "CFPB, leyes y reglamentos: Truth in Lending Act," Página 18. Accedido en diciembre. 8, 2020.

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