Qué es la modificación del préstamo?
La modificación del préstamo es un cambio realizado por el prestamista en las condiciones de un préstamo existente. Puede implicar una reducción del tipo de interés, una ampliación del plazo de amortización, un tipo de préstamo diferente o una combinación de los tres.
Este tipo de cambios suelen realizarse porque el prestatario no puede devolver el préstamo original. La mayoría de los procesos de modificación de préstamos que tienen éxito se negocian con la ayuda de un abogado o de una empresa de liquidación. Algunos prestatarios pueden optar a la ayuda del gobierno en la modificación del préstamo.
Cómo funciona la modificación del préstamo
Aunque una modificación de préstamo puede hacerse para cualquier tipo de préstamo, son más comunes con préstamos garantizados como las hipotecas.
Puntos clave
- Una modificación del préstamo suele concederse a un prestatario en crisis financiera que no puede devolver el préstamo en sus términos originales.
- Los solicitantes que tienen éxito suelen estar representados por un abogado u otro asesor profesional.
- Algunos consumidores tienen acceso a programas gubernamentales que ayudan a los titulares de hipotecas.
Un prestamista puede aceptar una modificación del préstamo durante un procedimiento de conciliación o en el caso de una posible ejecución hipotecaria. En estas situaciones, el prestamista ha llegado a la conclusión de que una modificación del préstamo será menos costosa para la empresa que una ejecución hipotecaria o una cancelación de la deuda.
Un acuerdo de modificación de préstamo no es lo mismo que un acuerdo de indulgencia. Un acuerdo de indulgencia proporciona un alivio a corto plazo para un prestatario con un problema financiero temporal. Un acuerdo de modificación del préstamo es una solución a largo plazo.
Una modificación del préstamo puede implicar una reducción del tipo de interés, un plazo más largo para el reembolso, un tipo de préstamo diferente o cualquier combinación de éstos.
Existen dos fuentes de asistencia profesional para negociar una modificación de préstamo:
- Las empresas de liquidación son entidades con ánimo de lucro que trabajan en nombre de los prestatarios para reducir o aliviar la deuda llegando a un acuerdo con sus acreedores.
- Los abogados especialistas en modificación de hipotecas están especializados en negociar para los propietarios de hipotecas que están en mora y amenazadas de ejecución.
La ayuda del gobierno federal también está disponible para algunos prestatarios.
Programas gubernamentales
Las modificaciones de préstamos hipotecarios son el tipo más común debido a las grandes sumas de dinero que están en juego. Durante la crisis de las ejecuciones hipotecarias que tuvo lugar entre 2007 y 2010, se establecieron varios programas gubernamentales de modificación de préstamos para los prestatarios.
Algunos de esos programas han expirado, pero la asistencia para la modificación de préstamos patrocinada por el gobierno sigue estando disponible para algunos prestatarios. Entre ellos:
- Fannie Mae, la compañía hipotecaria patrocinada por el gobierno, tiene un programa llamado Flex Modification.
- Las hipotecas aseguradas por la Autoridad Federal de la Vivienda pueden ser susceptibles de modificación a través del programa FHA-HAMP de la agencia.
- Los veteranos militares pueden obtener asesoramiento sobre la morosidad hipotecaria a través de la U.S. Departamento. de Asuntos de los Veteranos.
Algunos prestamistas tradicionales tienen sus propios programas de modificación de préstamos.
Solicitud de una modificación del préstamo hipotecario
La solicitud de modificación de un préstamo hipotecario requerirá los detalles de la información financiera del prestatario, la información de la hipoteca y los detalles de la situación de dificultad.
Cada programa tendrá sus propias calificaciones y requisitos. Las modificaciones se basan normalmente en la cantidad que debe el prestatario, la propiedad que se utiliza como garantía y las características específicas de la propiedad en garantía.
Si un prestatario es aprobado, la aprobación incluirá una oferta con las nuevas condiciones de modificación del préstamo.
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