Qué es el microseguro?
Los productos de microseguros ofrecen cobertura a los hogares de bajos ingresos o a personas que tienen pocos ahorros. Se adapta específicamente a los activos de menor valor y a las indemnizaciones por enfermedad, lesión o muerte.
Cómo funcionan los microseguros
Como división de la microfinanciación, los microseguros buscan ayudar a las familias de bajos ingresos ofreciendo planes de seguros adaptados a sus necesidades. Los microseguros suelen encontrarse en los países en desarrollo, donde los mercados de seguros actuales son ineficaces o inexistentes. Como el valor de la cobertura es inferior al de un plan de seguros habitual, los asegurados pagan primas considerablemente menores.
Puntos clave
- La mayor parte de los microseguros ofrecen cobertura a personas sin ahorros para la jubilación o a adultos con bajos ingresos.
- Los productos de microseguro se adaptan específicamente a la indemnización por enfermedad, lesión o muerte, y a las posesiones o activos de menor valor.
- Los países en desarrollo suelen utilizar productos de microseguro.
- Normalmente, hay cuatro métodos principales para ofrecer microseguros: el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo, el modelo basado en la comunidad y el modelo de agente asociado.
- Al igual que los seguros habituales, los microseguros están disponibles para una gran variedad de riesgos, como salud, vida a plazo, fallecimiento, invalidez e incluso riesgos de seguros relacionados con la agricultura para cultivos y ganado.
Los microseguros, al igual que los seguros tradicionales, están disponibles para una gran variedad de riesgos. Incluyen tanto los riesgos sanitarios como los patrimoniales. Algunos de estos riesgos son el seguro de cosechas, el seguro de ganado/ganado, el seguro por robo o incendio el seguro de salud, el seguro de vida a plazo, el seguro de fallecimiento, el seguro de invalidez y el seguro por desastres naturales, etc.
Conseguir que los microseguros lleguen a los necesitados puede ser un reto, por lo que existen varios modelos diferentes para hacerlos llegar a una base de clientes.
Al igual que los seguros tradicionales, los microseguros funcionan basándose en el concepto de agrupación de riesgos, independientemente de su pequeño tamaño y de sus actividades a nivel de comunidades individuales. Los microseguros combinan múltiples unidades pequeñas en estructuras más grandes, creando redes de grupos de riesgo que mejoran tanto las funciones de los seguros como las estructuras de apoyo.
Métodos de prestación de microseguros
El suministro de microseguros es un reto. Existen varios métodos y modelos, que pueden diferir según la organización, la institución y el proveedor de que se trate. En general, existen cuatro métodos principales para ofrecer microseguros a una base de clientes: el modelo de socio-agente, el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo basado en la comunidad:
- Modelo de socio-agente: Este modelo se basa en una asociación entre el esquema de microseguros y un agente. En algunos casos, un proveedor de asistencia sanitaria externo. El esquema de microseguros es responsable de la entrega y comercialización de los productos a los clientes, mientras que el agente conserva toda la responsabilidad de diseño y desarrollo. En este modelo, los esquemas de microseguros se benefician de un riesgo limitado, pero también tienen un control limitado.
- Modelo de servicio completo: En este modelo, el esquema de microseguros está a cargo de todo; tanto del diseño como de la entrega de productos a los clientes, trabajando en conjunto con proveedores de salud externos. Si bien es cierto que se beneficia del control total, la desventaja del modelo de servicio completo son los mayores riesgos.
- Modelo impulsado por el proveedor: En este modelo, el proveedor de asistencia sanitaria es el esquema de microseguros y, al igual que en el modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, la prestación, el diseño y el servicio. La desventaja de este método son las limitaciones de los productos y servicios que se pueden ofrecer.
- Modelo comunitario/mutuo: En este método, los asegurados o clientes lo dirigen todo, trabajando con proveedores sanitarios externos para ofrecer servicios. Este modelo es ventajoso por su capacidad para diseñar y comercializar productos con mayor facilidad y eficacia, pero el pequeño tamaño y alcance de las operaciones limita la eficacia.