Microahorro: Una visión general
El sistema de microahorro es una opción a la que pueden acceder las personas que desean constituir su patrimonio pero tienen ingresos limitados. Les permite ahorrar incluso las cantidades más pequeñas de dinero a lo largo del tiempo con el fin de lograr un grado de seguridad financiera en el tiempo.
Las microcuentas de ahorro se popularizaron por primera vez en comunidades de bajos ingresos y países en desarrollo. Funcionan de forma muy parecida a las cuentas de ahorro normales, pero no tienen comisiones, no se exige un saldo mínimo y se permiten depósitos muy pequeños.
Puntos clave
- Los microahorros evolucionaron en comunidades poco bancarizadas donde había pocos servicios bancarios convencionales y ninguno atendía a clientes de bajos ingresos.
- Han ganado un gran atractivo entre los jóvenes profesionales que desean iniciarse en la inversión pero que disponen de poco dinero.
- Los consumidores tienen ahora una gran variedad de aplicaciones entre las que elegir, con funciones diseñadas para fomentar los minidepósitos frecuentes.
El atractivo del microahorro no se limita en absoluto a los países en desarrollo. Los servicios y las aplicaciones telefónicas han proliferado en los Estados Unidos.S. y muchos otros países, y han demostrado tener un gran atractivo, sobre todo entre los jóvenes profesionales que quieren empezar a ahorrar para una emergencia inesperada o para objetivos a largo plazo.
Entender el microahorro
Las cuentas de microahorro evolucionaron en parte para atender a los segmentos de la población que tienden a vivir al día y a gastar tanto o más de lo que ingresan, ya sea debido a unos ingresos insuficientes o a la incapacidad de hacer un presupuesto inteligente. En los países en desarrollo, el problema suele agravarse por cuestiones prácticas, como la falta de bancos convenientemente ubicados.
Además, los bancos convencionales pueden hacer pocos esfuerzos para llegar a los consumidores menos pudientes que, al menos por el momento, no contribuirán mucho a los resultados del banco. Las comisiones bancarias y las penalizaciones por depósitos inferiores al mínimo les disuaden de abrir cuentas.
Ventajas de las microcuentas de ahorro
Muchos programas de microahorro exigen pocas o ninguna comisión sobre los ahorros. El objetivo es animar al titular de la cuenta a reservar fondos, incluso en los incrementos más pequeños, con el fin de acumular ahorros con el tiempo.
Estos programas suelen ser ofrecidos por instituciones no tradicionales que ofrecen microahorros como complemento a otros servicios disponibles en una app.
Suelen pagar poco o ningún interés en las cuentas de ahorro. Pero lo mismo ocurre con los bancos tradicionales.
Ejemplos de servicios de microahorro
Los servicios de microahorro están apareciendo por todas partes, y algunos atraen a un público fiel. Algunas se pliegan también, por lo que los clientes deben elegir bien.
Estas aplicaciones ofrecen poco o ningún interés por tus ahorros, pero lo mismo ocurre con los bancos tradicionales.
Una función típica es el "redondeo": Un depósito automático del cambio de las compras realizadas a través de la aplicación, redondeado a la cantidad de dólares más cercana. Otra es la bonificación de dinero en efectivo por las compras de los socios participantes.
- Qapital dispone de una tarjeta de débito y una aplicación de pago y ofrece varios activadores para los depósitos de ahorro. Además del redondeo, hay recompensas tipo juego que ahorran automáticamente el dinero presupuestado pero no gastado por el usuario. Hay tres niveles de servicio disponibles.
- Acorns, dirigida a los millennials, ofrece una tarjeta de débito y una cuenta corriente, así como una cuenta de inversión e incluso una opción de cuenta de jubilación individual (IRA) para aquellos que quieran iniciarse en la inversión.
- Rize ofrece tipos de interés competitivos para los ahorros y ofrece a los usuarios la opción de invertir su dinero en un fondo cotizado en bolsa a través de una cuenta de corretaje por una cuota de 2 dólares al mes.
Hay que tener en cuenta que la mayoría de estas cuentas ofrecen poco o ningún interés por los ahorros, no están totalmente exentas de comisiones y algunas fomentan las compras tanto como el ahorro. Pero son una opción válida para las personas que quieren mejorar su situación financiera y se encuentran con que los bancos tradicionales se les cierran.