Qué es Mastercard?
Mastercard es la segunda red de pagos más grande, por detrás de Visa, en el sector de los pagos mundiales. Otras redes de pago importantes son American Express y Discover. Mastercard se asocia con instituciones financieras miembros de todo el mundo para ofrecer tarjetas de pago de red con la marca Mastercard.
Mastercard utiliza su propia red de pagos global, a la que se refiere como su red principal, para facilitar las transacciones de pago, en las que normalmente participan el titular de la cuenta Mastercard y un comerciante, junto con sus respectivas instituciones financieras. Los pagos pueden realizarse mediante tarjetas de crédito, débito o prepago.
Puntos clave
- Mastercard es un procesador de redes de pago.
- Mastercard se asocia con instituciones financieras que emiten tarjetas de pago Mastercard procesadas exclusivamente en la red Mastercard.
- La principal fuente de ingresos de Mastercard proviene de las tasas que cobra a los emisores en función del volumen bruto de dólares de cada tarjeta.
Explicación de Mastercard
La propia Mastercard es una empresa de servicios financieros que genera ingresos principalmente a partir de las comisiones por volumen de dólares brutos. Las tarjetas Mastercard son emitidas por bancos miembros con el logotipo de Mastercard y se caracterizan por ser de circuito abierto. Esto significa que la tarjeta puede utilizarse en cualquier lugar donde se acepte la marca Mastercard.
En el sector de los pagos, hay cuatro grandes procesadores de tarjetas de pago: Mastercard, Visa, American Express y Discover. Cada empresa gestiona una red de pagos y se asocia con diversas instituciones para la oferta de tarjetas.
Todas las tarjetas de pago electrónico tienen números de titular que comienzan con un número de identificación del emisor (IIN) que distingue al procesador de la red para los pagos electrónicos. El IIN puede ayudar a identificar la marca de la tarjeta si el logotipo no es visible.
El negocio de Mastercard
En 2020, Mastercard informó de que 6 dólares.3 billones de dólares de volumen bruto, que muestra la cantidad de dinero transaccionado en todas sus ofertas de tarjetas. La empresa se asocia con diversas instituciones para ofrecer varios tipos de tarjetas. En general, su oferta de tarjetas incluye tarjetas de crédito, débito y prepago. La mayor parte del negocio de Mastercard se realiza a través de asociaciones con instituciones financieras y sus socios organizativos de marca compartida para ofrecer opciones de tarjetas de crédito de circuito abierto.
Mastercard no tiene una división bancaria, como se comenta en su formulario 10-K de 2020:
No emitimos tarjetas, ni ampliamos el crédito, ni determinamos ni recibimos ingresos por los tipos de interés u otras comisiones que los emisores cobran a los titulares de las cuentas, ni establecemos las tarifas que cobran los adquirentes en relación con la aceptación de nuestros productos por parte de los comercios.
Tarjetas de marca y de marca compartida a través de instituciones financieras
Mastercard se asocia con instituciones financieras miembros que, a su vez, emiten tarjetas con la marca Mastercard para consumidores, estudiantes y pequeñas empresas. Las instituciones financieras miembros a menudo se asocian con organizaciones en relaciones de marca compartida para emitir tarjetas de recompensa con la marca Mastercard a sus bases de clientes. Estas organizaciones pueden incluir aerolíneas, hoteles y minoristas.
Cuando Mastercard se asocia con una institución financiera, ésta actúa como emisor. Esa institución determina los términos y beneficios que un titular puede recibir en su tarjeta. Una institución financiera puede optar por asociarse para la emisión de una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o una tarjeta de prepago.
Para atraer a diferentes tipos de consumidores, las instituciones financieras ofrecen numerosas características en las tarjetas de la marca Mastercard. Algunas de las características más populares de las tarjetas de crédito pueden ser la ausencia de cuota anual, los puntos de recompensa de la marca del emisor o de una organización personalizada, la devolución de efectivo y los tipos de interés iniciales del 0%.
Cuando las tarjetas de crédito, débito y prepago de Mastercard se emiten a través de socios, la institución financiera es la principal responsable de toda la suscripción y emisión de la tarjeta.
Procesamiento y tarifas de la red Mastercard
Las tarjetas de la red Mastercard tienen diferentes mapas de relaciones en función del tipo de tarjeta ofrecida y de los acuerdos vigentes. En cualquier caso, Mastercard cobra comisiones por el uso de cada tarjeta Mastercard.
Normalmente, las cinco entidades que intervienen en una transacción son los titulares de las tarjetas, los comerciantes, los bancos adquirentes, los emisores y Mastercard como procesador de la red. Las comisiones pueden variar, dependiendo de los acuerdos con la tarjeta y el comercio.
Como proveedor de servicios de procesamiento de red, Mastercard es responsable del procesamiento de una transacción. Mastercard puede cobrar al emisor de una tarjeta Mastercard una tasa de cambio en el momento de la autorización de la tarjeta, pero en general, la mayoría de las tasas relacionadas con el proceso de transacción se conocen como tasas de intercambio y se negocian entre el emisor y el adquirente.
Descuentos a comerciantes y emisores
Para aceptar los pagos electrónicos de Mastercard, un comerciante debe tener su propio banco (adquirente) que sea capaz de recibir pagos electrónicos en la red Mastercard. Cuando un titular de una tarjeta utiliza su Mastercard, los fondos se dirigen desde el banco del titular (emisor de la tarjeta) a la cuenta bancaria del comerciante. El comerciante paga al emisor una comisión por cada transacción, conocida como descuento comercial.
Para Mastercard, la mayor parte de los ingresos de la empresa se generan a partir de las comisiones por transacción que se cobran a los emisores y adquirentes, que pagan a Mastercard en función del volumen bruto de dólares (VBD). La cuota de GDV es un porcentaje del GDV total. Los emisores también pueden estar obligados a pagar a Mastercard una cuota basada en el acuerdo de la tarjeta de marca compartida. Cada acuerdo de tarjeta de marca compartida tiene diferentes términos para las tasas, pero en general, la tasa GDV es una norma básica. Mastercard también puede cobrar al emisor una tasa de cambio por cada autorización de tarjeta, que puede ser un factor para determinar la tasa de intercambio del emisor para el comerciante.
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