Qué es el préstamo entre particulares (P2P)?
Los préstamos entre iguales (P2P) permiten a los individuos obtener préstamos directamente de otros individuos, eliminando a la institución financiera como intermediario. Los sitios web que facilitan los préstamos P2P han aumentado enormemente su adopción como método alternativo de financiación.
Los préstamos P2P también se conocen como „préstamos sociales” o „préstamos colectivos”.”Sólo existe desde 2005, pero la multitud de competidores ya incluye a Prosper, Lending Club, Upstart y StreetShares.
Puntos clave
- Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio web establece los tipos y las condiciones y permite las transacciones.
- Los prestamistas P2P son inversores individuales que desean obtener una mayor rentabilidad de sus ahorros en efectivo que la que ofrece una cuenta de ahorro bancaria o un CD.
- Los prestatarios de P2P buscan una alternativa a los bancos tradicionales o una tasa mejor que la que ofrecen los bancos.
Cómo entender los préstamos entre particulares
Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. Cada sitio web establece las tarifas y las condiciones y permite la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tipos de interés basados en la solvencia del solicitante.
En primer lugar, un inversor abre una cuenta en el sitio y deposita una suma de dinero que se dispersará en préstamos. El solicitante del préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina el tipo de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar las ofertas y aceptar una. (Algunos solicitantes dividen sus peticiones en trozos y aceptan varias ofertas.) La transferencia de dinero y los pagos mensuales se gestionan a través de la plataforma. El proceso puede ser totalmente automatizado, o los prestamistas y prestatarios pueden optar por regatear.
Algunos sitios se especializan en determinados tipos de prestatarios. StreetShares, por ejemplo, está diseñado para pequeñas empresas. Y Lending Club tiene una categoría de „Soluciones para pacientes” que pone en contacto a los médicos que ofrecen programas de financiación con posibles pacientes.
Cómo han evolucionado los préstamos P2P
Al principio, el sistema de préstamos P2P se consideraba una forma de ofrecer acceso al crédito a personas que serían despreciadas por las instituciones convencionales o una forma de consolidar la deuda de los préstamos estudiantiles a un tipo de interés más favorable. En los últimos años, sin embargo, los sitios de préstamos P2P han ampliado su alcance. La mayoría se dirige ahora a los consumidores que quieren pagar la deuda de la tarjeta de crédito a un tipo de interés más bajo. Los sitios de préstamos P2P también ofrecen ahora préstamos para mejoras en el hogar y financiación de automóviles.
Los tipos de interés para los solicitantes con buen crédito suelen ser más bajos que los tipos bancarios comparables, mientras que los tipos de interés para los solicitantes con un historial crediticio dudoso pueden ser mucho más altos. LendingTree.com, por ejemplo, ofrecía tasas de préstamos personales desde el 10.19% a 24.98% a partir de diciembre de 2019. Peerform publicó los tipos de interés de los préstamos en un rango de 5.del 99% al 29.99% a partir de febrero de 2020. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito era del 17.30% a partir del. 5, 2020, según CreditCards.com.
Para los prestamistas, los préstamos P2P son una forma de generar ingresos por intereses sobre su efectivo a un tipo de interés superior al que ofrecen las cuentas de ahorro convencionales o los certificados de depósito (CD).
Algunos sitios P2P permiten a los prestamistas comenzar con un saldo de cuenta de tan solo 25 dólares.
Consideraciones especiales
Las personas que están pensando en unirse a un sitio de préstamos P2P como inversores deben preocuparse por las tasas de impago, al igual que los bancos convencionales. Zopa tuvo una tasa de impago del 4.52% para los préstamos concedidos en 2017, según el Financial Times, y otros sitios prevén tasas de impago similares. Un S&Índice compuesto P/Experian de las tasas de impago en todos los tipos de préstamos a U.S. prestatarios ha estado fluctuando entre alrededor de 0.8% y un 1% en el periodo comprendido entre abril de 2015 y diciembre de 2019. La tasa de morosidad en U.S. la deuda de las tarjetas de crédito fluctúa mucho más, alcanzando un máximo del 9.El 1% en abril de 2015 pero bajando al 3.56% a mediados de 2018, según Market Watch.
Cualquier consumidor o inversor que se plantee utilizar un sitio de préstamos P2P debe comprobar las comisiones de las transacciones. Cada sitio gana dinero de forma diferente, pero las tasas y comisiones pueden ser cobradas al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar comisiones de apertura del préstamo, de demora y de reembolso.
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