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Qué es el seguro de persona clave?

El seguro de persona clave es una póliza de seguro de vida que una empresa adquiere sobre la vida de un propietario, un alto ejecutivo u otro individuo considerado crítico para el negocio. La empresa es la beneficiaria de la póliza y paga las primas. Este tipo de seguro de vida también se conoce como „seguro de hombre clave (o „keyman”)”, „seguro de mujer clave” y „seguro de vida empresarial”.”

Puntos clave

  • El seguro de persona clave es una póliza de seguro de vida que una empresa contrata sobre la vida de un alto ejecutivo u otra persona crítica. 
  • Es necesario si la muerte de esa persona sería devastadora para el futuro de la empresa.
  • Para las pequeñas empresas, la persona clave puede ser el propietario o el fundador.
  • La empresa paga las primas del seguro y es la beneficiaria de la póliza en caso de que la persona fallezca.

Comprender el seguro de persona clave

El seguro de persona clave ofrece un colchón financiero en caso de que la pérdida repentina de un determinado individuo afecte profundamente a las operaciones de la empresa. La prestación por fallecimiento permite a la empresa ganar tiempo para encontrar una nueva persona o aplicar otras estrategias para salvar (o cerrar) el negocio.

En una pequeña empresa, la persona clave suele ser el propietario, los fundadores o quizás uno o dos empleados clave. El principal criterio de calificación es si la ausencia de la persona causaría un daño financiero importante a la empresa. Si este es el caso, merece la pena considerar un seguro de persona clave.

Importante

Además del seguro de vida, el seguro de persona clave también está disponible como cobertura de incapacidad en caso de que la persona esté incapacitada y ya no pueda trabajar.

El proceso del seguro de persona clave

En el caso de los seguros para personas clave, una empresa adquiere una póliza de seguro de vida para determinados empleados, paga las primas y es la beneficiaria de la póliza. En caso de fallecimiento de la persona, la empresa recibe la prestación por fallecimiento de la póliza.

Ese dinero puede utilizarse para cubrir los costes de reclutamiento, contratación y formación de un sustituto de la persona fallecida. Si la empresa no cree que pueda seguir operando, puede utilizar el dinero para pagar las deudas, distribuir dinero a los inversores, ofrecer indemnizaciones a los empleados y cerrar el negocio de forma ordenada. El seguro para personas clave ofrece a la empresa algunas opciones distintas de la quiebra inmediata.

Para determinar si un negocio necesita este tipo de cobertura, los responsables de la empresa deben considerar quién es insustituible a corto plazo. En muchas pequeñas empresas, es el propietario quien hace la mayoría de las cosas, como llevar la contabilidad, gestionar a los empleados, atender a los clientes clave, etc. Sin esta persona, el negocio puede detenerse.

Categorías de pérdidas cubiertas por el seguro de persona clave

El seguro de persona clave puede cubrir a una empresa contra una serie de riesgos. Por ejemplo, puede ofrecer:

  • Un seguro para proteger los beneficios: por ejemplo, para compensar la pérdida de ingresos por la pérdida de ventas o las pérdidas derivadas del retraso o la cancelación de cualquier proyecto empresarial en el que participe una persona clave.
  • Seguro diseñado para proteger los intereses de los accionistas o de la sociedad. Normalmente, esto permite a los accionistas o socios supervivientes comprar los intereses financieros de la persona fallecida.
  • Seguro para cualquier persona que participe en la garantía de préstamos empresariales o facilidades bancarias. El valor de la cobertura del seguro se organiza para igualar el valor de la garantía.
  • Coste del seguro de persona clave

    La cantidad de seguro que necesita una empresa dependerá del tamaño y la naturaleza del negocio y de la función de la persona clave. Merece la pena pedir presupuestos de pólizas de 100.000, 250.000, 500.000, 750.000 y 1 millón de dólares y comparar los costes de cada una.

    El coste dependerá también de si la empresa adquiere una póliza de vida a plazo o una póliza de vida permanente. El seguro de vida a plazo es casi siempre significativamente más barato.

    Además, el coste de la cobertura variará en función de la edad y el estado de salud general del asegurado, al igual que la mayoría de los demás tipos de seguro de vida.

    Una importante aseguradora, por ejemplo, cobra actualmente 107 dólares al mes por una póliza de 500.000 dólares a 20 años para un hombre sano de 50 años. Aumentar la cobertura a 1 millón de dólares elevaría el coste mensual a 190 dólares.

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