Definición de los gastos de bolsillo

Qué son los gastos de bolsillo?

Los gastos de bolsillo se refieren a los costes que el individuo paga con sus propias reservas de dinero. La frase se utiliza con mayor frecuencia para describir los gastos de negocio y relacionados con el trabajo de un empleado que la empresa reembolsa posteriormente. También describe la parte de los costes del seguro médico que corresponde al asegurado, incluido el dinero gastado en deducibles, copagos y coseguros.

Puntos clave

  • Un gasto de bolsillo es un pago que usted realiza con su propio dinero, aunque se le reembolse posteriormente.
  • Los gastos de bolsillo relacionados con la empresa y el trabajo suelen ser reembolsados por el empleador.
  • En términos de seguro médico, los gastos de bolsillo son la parte que le corresponde de los costes sanitarios cubiertos, incluido el dinero que paga por las franquicias, los copagos y el coseguro.
  • Los planes de seguro médico tienen un máximo de desembolso que limita la cantidad que se paga cada año por los gastos sanitarios cubiertos.
  • Algunos gastos de bolsillo pueden deducirse del impuesto sobre la renta.

Entender los gastos de bolsillo

Los empleados suelen gastar su propio dinero en gastos relacionados con la empresa. Estos gastos de bolsillo suelen ser reembolsados por el empleador, mediante un proceso específico aprobado por la empresa. Ejemplos comunes de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo son los billetes de avión, el alquiler de coches, los taxis/Ubers, la gasolina, los peajes, el aparcamiento, el alojamiento y las comidas, así como los suministros y herramientas relacionados con el trabajo.

El término „gastos de bolsillo” también se utiliza en los seguros de salud, donde se refiere a la parte de la factura que la compañía de seguros no cubre y que el individuo debe pagar por su cuenta. Los gastos sanitarios de bolsillo incluyen deducibles, copagos y coseguros.

Los planes de seguros de salud tienen límites máximos de gastos de bolsillo. Se trata de límites a la cantidad de dinero que un asegurado puede gastar cada año en gastos sanitarios cubiertos. La Ley de Asistencia Asequible (ACA) de 2010 exige que todos los planes individuales y de grupo se mantengan dentro de las directrices actualizadas anualmente para los gastos de bolsillo máximos, a menos que se concedan excepciones especiales para los planes heredados. Para 2021, los límites de gastos de bolsillo son de 8.550 dólares para la cobertura individual y de 17.100 dólares para la cobertura familiar. Para 2022, los límites de gastos de bolsillo aumentarán a 8.700 dólares para un individuo y a 17.400 dólares para una familia. Aunque los planes no pueden tener unos gastos máximos de bolsillo que superen estos límites, muchos ofrecen unos máximos más bajos.

Los gastos máximos de bolsillo frente a. Deducibles

En el caso del seguro médico, la franquicia es la cantidad que se paga cada año por los gastos cubiertos antes de que el seguro entre en acción. Cuando se alcanza la franquicia, el asegurado comparte los costes con el plan de seguros mediante el coseguro. Con un plan 80/20, por ejemplo, el asegurado paga el 20% de los costes, mientras que el plan se hace cargo del 80% restante.

La cantidad que paga por el coaseguro -así como los copagos y la franquicia- se tienen en cuenta para el gasto máximo anual. Cuando alcanza el máximo de gastos de bolsillo, el plan paga el 100% de los costes cubiertos durante el resto del año.

Algunos planes tienen deducibles más altos que otros. Normalmente, cuanto menor sea la prima que pague, mayor será el deducible, y cuanto mayor sea la prima que pague, menor será el deducible.

Planes de salud con deducible alto (HDHP)

Un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ahorrarle dinero en forma de primas más bajas. También puede obtener una reducción de impuestos en los gastos médicos a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Según las normas del Servicio de Impuestos Internos (IRS), un HDHP es un plan de seguro médico con una franquicia de al menos 1.400 dólares si tiene un plan individual, o una franquicia de al menos 2.800 dólares si tiene un plan familiar. Para 2022, los límites máximos de un HDHP han cambiado. Los gastos de bolsillo no pueden superar los 7.050 dólares para un individuo o los 14.100 dólares para una familia.

Un HDHP proporciona una cobertura del 100% de los servicios preventivos de los proveedores de la red antes de alcanzar el deducible debido a los requisitos de la ACA.

Para las personas que no prevén muchos gastos médicos para el próximo año, tiene sentido minimizar las primas y elegir un HDHP porque es poco probable que alcance el deducible alto. Sin embargo, si se prevén gastos médicos importantes, es preferible un plan con una franquicia más baja pero una prima más alta, para que el seguro entre en funcionamiento antes.

Un HDHP permite al titular contribuir a una HSA. Los asegurados que se encuentran en el tramo impositivo federal del 24% y que incurren en 3.000 dólares en gastos médicos pueden utilizar una HSA para pagarlos con dólares antes de impuestos. Un gasto médico de 3.000 dólares después de impuestos podría costar 4.000 dólares.

Cuando decida elegir un plan con una franquicia alta o baja, calcule sus gastos médicos probables para el año e investigue las primas, las franquicias y los gastos máximos de bolsillo de los planes disponibles.

Ejemplos de gastos de bolsillo

Este es un ejemplo de gastos de bolsillo relacionados con el trabajo. Supongamos que un empleado tiene una reunión con un cliente potencial. El empleado gasta 250 dólares en billetes de avión, 50 dólares en viajes en Uber, 100 dólares en un hotel y 100 dólares en comidas, todo ello cargado a su propia tarjeta de crédito. Después del viaje, el empleado presenta un informe de gastos por 500 dólares por sus gastos de bolsillo. La empresa emite entonces un cheque de reembolso de 500 dólares para el empleado.

Un ejemplo de gastos sanitarios de bolsillo son los medicamentos recetados. Muchos planes de seguro médico cubren las recetas, pero la cantidad que usted paga depende de las responsabilidades de su deducible. Si no ha alcanzado el importe de la franquicia, tendrá que pagar de su bolsillo los medicamentos recetados hasta que lo haga. Sin embargo, algunos planes de seguro médico permiten comprar medicamentos genéricos a precios reducidos, independientemente de que se haya alcanzado el deducible anual. Algunos planes médicos tienen una franquicia combinada de gastos médicos y de medicamentos.

Este es un ejemplo:

Lisa tiene una franquicia combinada de 2.500 dólares. Ya ha pagado 2.350 dólares en gastos de bolsillo para su deducible y ahora necesita comprar 150 dólares en medicamentos recetados. El gasto de bolsillo de Lisa será de 150 $; sin embargo, ahora se cumplirá su deducible combinado para el año.

Cuando haya alcanzado la franquicia, es posible que aún tenga que pagar una cantidad por cada receta. Por ejemplo, un plan puede establecer que debes pagar 10 dólares por cada reposición de medicamentos genéricos o de prescripción, lo que significa que tu gasto de bolsillo será de 10 dólares por cada receta.

Otros tipos de gastos de bolsillo

En el sector inmobiliario, los gastos de bolsillo se refieren a cualquier gasto, además de la propia hipoteca, en el que incurre el comprador durante el proceso de venta. Estos costes varían en función de la propiedad y de las leyes inmobiliarias de la zona, pero suelen incluir el coste de una inspección de la vivienda, los honorarios de la tasación y los depósitos en la cuenta de depósito en garantía, así como los costes de cierre, que pueden incluir los honorarios de apertura del préstamo, los honorarios de los abogados y los impuestos sobre la propiedad.

Los gastos de bolsillo y la declaración de la renta

Algunos gastos de bolsillo pueden deducirse del impuesto sobre la renta de las personas físicas. Por ejemplo, todavía se pueden deducir del impuesto sobre la renta los gastos relacionados con donaciones benéficas y los gastos médicos no reembolsados. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Recorte de Impuestos y Empleos (TCJA) de 2017, las personas físicas ya no pueden deducir los gastos empresariales no reembolsados.

Aunque las deducciones fiscales no representan un reembolso directo, tienen un beneficio secundario, ya que reclamar estos gastos como deducción puede reducir su carga fiscal para el año.

Gastos de mudanza y traslado

Los gastos de mudanza, según el IRS, son los costes en los que incurre el contribuyente como consecuencia de su traslado por un nuevo trabajo o de su traslado a una nueva ubicación. Sin embargo, la TCJA eliminó la deducción de los gastos de mudanza para los años fiscales 2018 a 2025, excepto para los miembros del ejército en servicio activo que se mudan como resultado de una orden militar.

Los miembros del servicio activo de la U.S. Los militares pueden deducir los gastos de mudanza si los incurrieron en respuesta a una orden militar que requiere un cambio de estación permanente. Los tipos de gastos que califican son los gastos de mudanza -como el costo de empacar, embalar, transportar un remolque, el almacenamiento en tránsito y los gastos de almacenamiento del seguro- y los gastos de viaje.  Si el gobierno proporciona y paga alguno de sus gastos de mudanza o almacenamiento, no debe reclamar estos gastos como deducción en sus impuestos.

Los miembros de las fuerzas armadas pueden utilizar el formulario 3903 del IRS para reclamar el coste de los gastos de mudanza como deducción del impuesto federal sobre la renta.

Preguntas frecuentes sobre los gastos de bolsillo

¿Qué significa „gastos de bolsillo”??

Un gasto de bolsillo es un pago que usted realiza con su propio dinero, aunque se le reembolse. Puede tratarse de un gasto empresarial, como el pago de un vuelo que le reembolsa su empleador, o de un gasto sanitario que se destina a la franquicia de su seguro médico.

Cuál es la diferencia entre un deducible y un gasto de bolsillo?

Tanto el deducible como el límite de gastos de bolsillo de un plan representan puntos en los que la compañía de seguros paga toda o parte de su atención. Sin embargo, son dos cosas diferentes. Los planes de salud tienen dos componentes de coste principales: la prima y la franquicia. La franquicia es la cantidad de dinero que tiene que pagar usted mismo por los gastos médicos cubiertos antes de que su compañía de seguros empiece a ayudar con los costes.

La cantidad que la compañía de seguros paga después de que usted cumpla con el deducible dependerá de su porcentaje de coaseguro. Suele ser un determinado porcentaje de cada procedimiento o gasto. Un gasto de bolsillo es lo que debe pagar para alcanzar la franquicia o simplemente para recibir atención. Puede ser el coste de las recetas o cualquier cosa que deba pagar y que no esté cubierta.

El límite de gastos de bolsillo es la cantidad máxima de su propio dinero que tendrá que pagar por la atención médica durante el año. El límite es la suma de su deducible más el coseguro más los copagos (si su plan los tiene) hasta una cantidad total en dólares. Los únicos costes que no cuentan para el límite de gastos de bolsillo son las primas, que debe seguir pagando para mantener su cobertura. Ningún plan de salud vendido en el Mercado de Seguros Médicos para 2021 puede tener un límite de gastos de bolsillo superior a 8.550 dólares para un individuo o 17.100 dólares para una familia.

Qué no es un ejemplo de gasto de bolsillo?

Los gastos de bolsillo incluyen las franquicias, el coseguro y los copagos de los servicios cubiertos, además de todos los gastos de los servicios que no están cubiertos. La prima que paga por su plan de salud no es un gasto de bolsillo.

¿Es mejor pagar de su bolsillo o utilizar un seguro médico??

Es tentador elegir el pago de bolsillo y pagar primas más bajas si cree que no tendrá gastos médicos considerables. Pero esto podría resultar caro si acaba necesitando una atención médica importante. Aun así, si es una persona que no espera gastar miles de dólares en gastos médicos a principios de año, es posible que no alcance el máximo de gastos de bolsillo, independientemente de que sea bajo o alto.

Las personas que prevén gastos médicos importantes pueden considerar que tiene sentido elegir un plan con una franquicia y un gasto máximo de bolsillo bajos. Rápidamente alcanzarán esas cantidades, y el seguro cubrirá casi todos los gastos médicos restantes del año.

El resultado final

Los gastos de bolsillo pueden acumularse rápidamente y superar los importes previstos. En lo que respecta a un plan de salud, es aconsejable estimar los costes sanitarios anuales antes de decidirse por un plan con franquicia baja y prima alta o con franquicia alta y prima baja. Tenga en cuenta también que sus necesidades de atención sanitaria cambiarán a medida que envejezca o cuando decida formar una familia, lo que afectará a sus costes y a la cantidad de gastos de bolsillo que puede pagar.

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