¿Qué son los fondos de la cámara de compensación??
Los fondos de la cámara de compensación son dinero que pasa entre los bancos de la Reserva Federal y los bancos regulares en forma de cheques personales o comerciales antes de la aprobación del crédito. Estos fondos están en proceso de compensación y conciliación a través de un sistema de procesamiento central. Por ello, no suelen estar disponibles para su retirada el mismo día del depósito.
Puntos clave
- Los fondos de la cámara de compensación son dinero que pasa de un banco a otro a través del proceso de compensación del Sistema de la Reserva Federal.
- En las transacciones diarias se transfieren grandes volúmenes de fondos entre los bancos, que se agrupan y concilian periódicamente a través de los distintos servicios de la cámara de compensación.
- Los fondos de la cámara de compensación no están disponibles para el titular de la cuenta hasta que la transacción se haya compensado por completo.
- Los fondos de la cámara de compensación difieren de los fondos federales, que ya tienen reservas probadas.
- Los tres principales sistemas de pago electrónico que gestionan los fondos de la cámara de compensación son Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) y la Automated Clearing House (ACH).
Cómo entender los fondos de la cámara de compensación
Dado que los bancos y otras instituciones financieras realizan habitualmente muchas transiciones de ida y vuelta entre ellos (y entre las cuentas de los clientes internamente) en el curso de las actividades diarias, liquidar la posición de efectivo de cada cuenta después de cada transacción sería una tarea monumental. Además, algunas transacciones pueden anular otras a medida que los fondos pasan de un banco a otro.
En lugar de mover físicamente el efectivo de forma constante, las transacciones se agrupan y se compensan entre sí de forma periódica, y sólo se transfieren los importes netos de un banco a otro.
Este proceso de dosificación, equilibrio y liquidación lo llevan a cabo las instituciones conocidas como cámaras de compensación. El objetivo de una cámara de compensación es actuar como intermediario entre un comprador y un vendedor. La cámara de compensación inspecciona una transacción y la finaliza, asegurándose de que ambas partes cumplen con sus obligaciones de forma correcta y justa.
Entre el momento en que se ordena la transferencia de fondos (mediante un cheque u otro tipo de transferencia) y el momento en que la cámara de compensación liquida las transacciones finales, los fondos en cuestión no están disponibles para el titular de la cuenta y se conocen como fondos de la cámara de compensación.
Procesamiento de los fondos de la cámara de compensación
La compensación es la transferencia y confirmación de información entre dos partes: el pagador y el beneficiario. La liquidación es la pieza final de la transacción, que consiste en la transferencia de fondos entre ambas entidades.
El movimiento de los fondos de la cámara de compensación puede ser de débito o de crédito, y los fondos de la cámara de compensación suelen ser sumas importantes. Por ejemplo, los fondos de la cámara de compensación pueden utilizarse para pagos de valores financieros, bienes inmuebles y préstamos.
Los cheques y las transferencias de fondos de una cuenta o cliente de un banco a otra cuenta o cliente del mismo banco no requieren una compensación interbancaria. Sólo las transacciones entre bancos se suelen liquidar a través del proceso de compensación.
Los fondos de la cámara de compensación difieren de los fondos federales, que se liquidan el mismo día. Dado que los fondos de la cámara de compensación no se utilizan como reservas, como los fondos federales, suelen tardar al menos tres días en liquidarse. Los fondos de la cámara de compensación también se utilizan para liquidar cualquier transacción en la que haya un día de flotación.
Sistemas de pago electrónico para los fondos de la cámara de compensación
Tres de los sistemas electrónicos más destacados que se ocupan de los fondos de la cámara de compensación son el sistema de pagos de la Reserva Federal, conocido como Fedwire, la Compañía de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) y la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Cada uno de ellos tiene características diferentes y se utiliza para fines distintos.
Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real utilizado para liquidar el dinero del banco central entre los bancos miembros. Las transacciones en Fedwire son grandes y normalmente se realizan el mismo día. CHIPS es la principal cámara de compensación para las grandes transacciones bancarias en Estados Unidos.S. CHIPS y Fedwire son las principales redes para las transacciones nacionales e internacionales. ACH es un sistema de cámara de compensación que se utiliza para las transacciones más comunes, como nóminas, impuestos, facturas, depósitos directos y otros servicios básicos en los Estados Unidos.S.
Si usted fuera una gran empresa, que mueve dinero a un proveedor para el envío de miles de libras de materias primas necesarias para crear su producto, podría utilizar CHIPS como sistema de pago electrónico. Si fuera a transferir 500 dólares a la cuenta bancaria de su amigo desde su cuenta bancaria, lo más probable es que utilizara la ACH.
Muchas empresas populares ofrecen ahora aplicaciones para que los particulares muevan dinero de un lugar a otro. Venmo es una de las empresas más populares que los particulares utilizan para transferir fondos. Venmo utiliza el procesamiento ACH para sus transacciones.
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