Definición de los criterios de crédito

Qué son los criterios de crédito?

Los criterios de crédito son los factores utilizados por los prestamistas para determinar si aprueban o no un nuevo préstamo. Aunque los prestamistas individuales pueden variar en los criterios específicos que consideran, la mayoría de los prestamistas convergen en torno a un conjunto de cinco factores básicos.

Puntos clave

  • Los criterios de crédito son los factores que se utilizan para evaluar la solidez de una nueva solicitud de crédito.
  • La mayoría de los bancos utilizan un conjunto de criterios similares para estimar la solvencia del prestatario.
  • Algunos factores, como el origen étnico o las creencias religiosas, están prohibidos por la ley para ser considerados en tales decisiones.

Qué criterios se utilizan para evaluar el crédito?

Los cinco criterios de crédito más utilizados son los siguientes:

  • El historial de pagos del prestatario (35%)
  • Su nivel de utilización del crédito (30%)
  • La antigüedad media de las cuentas de crédito existentes del prestatario (15%)
  • La composición, o mezcla, de sus cuentas de crédito (10%)
  • El número de nuevas solicitudes de crédito recientes (10%)

Estos factores son reunidos por las tres principales agencias de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- y luego se introducen en un modelo de puntuación de crédito que los pondera según su importancia (como se ha visto anteriormente) con el fin de producir una puntuación de crédito global para el prestatario, la puntuación de crédito conocida como puntuación FICO (creada por Fair Isaac Corporation), en este caso. También hay otras puntuaciones de crédito de diferentes proveedores, pero FICO es la más utilizada, ya que informa sobre el 90% de todas las decisiones de préstamo. En función de esta puntuación, el prestamista rechazará o aprobará el préstamo y también puede utilizar la puntuación para informar sobre las condiciones específicas del préstamo ofrecido.

Aunque puedan parecer complejos, la intención subyacente de los criterios de crédito es simplemente estimar la solvencia del prestatario. Los solicitantes con un historial de pagos regulares y completos y con consultas de crédito relativamente infrecuentes se verán favorecidos. Del mismo modo, la mayoría de los modelos de puntuación de crédito preferirán a los solicitantes que se hayan mantenido dentro de sus límites de crédito generales (utilizar más del 30% de su crédito disponible está mal visto) y que tengan un largo historial de cuentas mantenidas de forma responsable. Por el contrario, los solicitantes que hayan abierto recientemente varias cuentas de crédito nuevas o que hayan dejado de pagar en el pasado recibirán una puntuación menos favorable en la mayoría de los modelos de crédito.

30%

El porcentaje de uso del crédito considerado aceptable por las agencias de crédito

Diligencia debida adicional

Además de los criterios crediticios habituales, los prestamistas a veces realizan otras comprobaciones. Para ello, suelen guiarse por lo que se conoce como „las cinco C del crédito”, que es un marco coloquial para evaluar la solvencia de un prestatario. Consisten en el carácter del prestatario, su capacidad, sus garantías, su capital y las condiciones de sus préstamos.

En última instancia, un prestamista es libre de considerar cualquiera de estos factores o todos ellos a la hora de decidir si aprueba un préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, debido a la legislación sobre derechos, como la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), no se pueden tener en cuenta factores como la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil, la edad y la aceptación de asistencia pública del prestatario a la hora de tomar decisiones sobre la concesión de créditos.

Ejemplo de criterios de crédito

Sal solicita una línea de crédito personal en un banco estadounidense. Como inmigrante reciente, está deseando construir su historial crediticio personal para poder optar a una hipoteca más adelante.

Al preparar su solicitud, Sal empieza por investigar los factores que son importantes para el banco a la hora de evaluar a los nuevos solicitantes de crédito. Observa que la mayoría de los bancos dan prioridad a factores como la fiabilidad con la que el prestatario ha efectuado sus pagos en el pasado, el nivel general de crédito utilizado por el prestatario y la duración del tiempo que el solicitante ha sido cliente de crédito.

Afortunadamente, Sal había planificado con antelación para asegurarse de que su solicitud fuera lo más sólida posible. Cuando llegó a Estados Unidos hace cinco años, se inscribió como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de su primo estadounidense. Al asegurarse de que él y su primo pagaban la totalidad de su tarjeta de crédito cada mes, Sal pudo demostrar un historial de pagos fiable y, al mismo tiempo, crear un historial como cliente de crédito.

Desde entonces, Sal ha podido obtener su propia tarjeta de crédito y ha tenido cuidado de no sobrepasar su límite de crédito, al tiempo que ha seguido realizando sus pagos en su totalidad y a tiempo. Al comprender y planificar con antelación, Sal es cautelosamente optimista de que su solicitud de préstamo será aceptada por el banco, debido a los puntos fuertes de sus criterios de crédito.

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  1. Experian. "Qué afecta a su puntuación de crédito?" Accedido en diciembre. 21, 2020.

  2. FICOScore.com. "Puntuación FICO: La puntuación que utilizan los prestamistas." Accedido en enero. 24, 2021.

  3. Banco de América. "5 C's del crédito: ¿Qué buscan los bancos??" Consultado el. 24, 2021.

  4. U.S. Información al consumidor de la Comisión Federal de Comercio. "Su derecho a la igualdad de oportunidades de crédito." Accedido en enero. 24, 2021.

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