Definición de los cargos por actividad

¿Qué es una comisión de actividad??

Una comisión de actividad es una comisión que cobran los bancos en respuesta a actividades específicas de la cuenta, como la transferencia de fondos entre cuentas, la retirada de fondos utilizando un cajero automático (ATM), o cuando una cuenta corriente no cumple su requisito de depósito mínimo.

Las comisiones de actividad exactas que cobra un banco se recogen en la lista de tarifas asociadas a cada una de sus cuentas bancarias. A menudo, para atraer a los clientes, los bancos renuncian a las comisiones de actividad por completo o durante un periodo de tiempo determinado.

Puntos clave

  • Una comisión de actividad es una comisión que cobran los bancos en respuesta a transacciones específicas relacionadas con la actividad bancaria.
  • Las comisiones de actividad más comunes pueden aplicarse a la retirada de dinero de un cajero automático, al incumplimiento de los requisitos mínimos de la cuenta y a la transferencia de fondos entre cuentas.
  • Los detalles de las comisiones de actividad de una cuenta se establecen en su programa de comisiones y se acuerdan cuando el cliente firma los formularios de apertura de la cuenta.
  • Como los consumidores desean naturalmente minimizar las comisiones que pagan, los bancos suelen competir entre sí ofreciendo descuentos en las comisiones de actividad.
  • La llegada de la banca electrónica ha hecho más difícil justificar algunas comisiones de actividad cuando los clientes pueden completar los servicios ellos mismos en casa en sus ordenadores.

Cómo entender una comisión de actividad

Dependiendo de la tarifa en cuestión, los cargos por actividad pueden basarse en transacciones individuales, como transferencias o retiros de fondos, o pueden activarse cuando el titular de la cuenta supera un número predeterminado de transacciones mensuales.

Es comprensible que los clientes traten de evitar el pago de las comisiones de actividad en la medida de lo posible. Por ejemplo, los consumidores que quieren evitar los cargos por sobregiro pueden suscribir pólizas de protección contra sobregiros; algunos bancos incluso renuncian a los cargos por sobregiro por pequeñas transgresiones, como los sobregiros de 5 dólares o menos.

En 2011, la nueva normativa federal estableció un límite de 0 dólares.21 por transacción en las comisiones de actividad permitidas por los bancos en las transacciones con tarjetas de débito. Algunos bancos respondieron a este tope añadiendo una nueva cuota mensual para los usuarios de tarjetas de débito, con el fin de compensar la pérdida de ingresos por comisiones.

Otra forma en la que los clientes pueden reducir sus comisiones de actividad es buscando específicamente cuentas con programas de comisiones menos onerosos.

Muchas instituciones financieras, especialmente los pequeños bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, ofrecen cuentas corrientes y de ahorro que no conllevan comisiones de mantenimiento mensuales.

Sin embargo, por lo general, las cuentas con cuotas mensuales bajas tendrán tasas de actividad relativamente altas, y viceversa. Así es como los bancos establecen formas de ganar dinero.

En general, la reducción de las comisiones de actividad es una de las principales formas en que los bancos tratan de competir por nuevos clientes. Esto es especialmente cierto en los últimos años, ya que la normativa federal limita ahora la cantidad de dinero que los bancos pueden cobrar por determinadas transacciones, como la realización de pagos a través de tarjetas de débito.

Mientras que algunos bancos han respondido a estas limitaciones aumentando sus tarifas en áreas alternativas, otros han respondido manteniendo sus tarifas bajas y comercializándose como una alternativa de tarifas bajas.

Con la llegada de la banca online, se ha hecho más difícil justificar los cargos por actividad en algunas transacciones. Todo lo que se necesita es un par de clics del cliente en su ordenador, sin la participación de un representante del banco o de cualquier papeleo adicional para completar el servicio; difícilmente suficiente para cobrar comisiones.

Tipos de tasas de actividad

Un tipo de tasa de actividad especialmente común es la que se cobra por utilizar un cajero automático operado por un banco distinto al propio. En estas situaciones, el cliente suele pagar dos veces, una de su propio banco y otra del banco que opera el cajero automático. Además, cuando se viaja a nivel internacional, se cobra doblemente a los clientes, pero la tarifa suele ser bastante más alta.

Aparte de los cargos por actividad relacionados con los cajeros automáticos, otros ejemplos son los cargos por saldo mínimo, que se activan cuando el saldo de una cuenta determinada cae por debajo de un umbral predefinido; los cargos por sobregiro, en los que se incurre cuando los titulares de la cuenta retiran más fondos de los que tenían en su cuenta; y los cargos por cierre de cuenta.

A menudo, si un cliente deposita una cantidad determinada por encima de un umbral establecido, queda exento de las comisiones por sobregiro o por requisito de cuenta mínima. Suelen denominarse cuentas "Oro" o "Plata".

Otros ejemplos son las comisiones que se cobran por realizar transacciones con tarjetas de débito desde las cuentas de ahorro, las comisiones por solicitar copias en papel de los extractos bancarios, las comisiones por cheques sin fondos o devueltos, las comisiones por sustitución de tarjetas, las comisiones por enviar o recibir transferencias bancarias y las comisiones por operar con divisas.

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  1. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. "Tasa media de intercambio de tarjetas de débito por red de tarjetas de pago." Accedido en febrero. 17, 2021.

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