¿Qué es un acuerdo de viático??
Un acuerdo de viático es un acuerdo en el que una persona con una enfermedad terminal o crónica vende su póliza de seguro de vida con un descuento sobre su valor nominal para obtener dinero en efectivo. A cambio del dinero en efectivo, el vendedor de la póliza de seguro de vida renuncia al derecho de dejar la prestación por fallecimiento de la póliza a un beneficiario de su elección.
El comprador de un acuerdo de viático paga al vendedor una suma global en efectivo y paga todas las primas futuras que quedan en la póliza de seguro de vida. El comprador se convierte en el único beneficiario y cobra el importe total de la póliza cuando fallece el propietario original.
Puntos clave
- Un acuerdo de viático permite al propietario de una póliza de seguro de vida vender su póliza con un descuento sobre su valor nominal a un inversor a cambio de una suma de dinero en efectivo.
- En un acuerdo de viático, la esperanza de vida del asegurado es de dos años o menos.
- El inversor en un acuerdo de viabilidad paga todas las primas futuras de la póliza de seguro de vida y se convierte en el único beneficiario de la póliza cuando el asegurado fallece.
- Un acuerdo de viático puede ser arriesgado porque la tasa de rendimiento de la inversión es desconocida y depende de cuándo fallezca el vendedor.
- Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo de viático en que el asegurado que quiere vender su póliza de seguro de vida tiene una esperanza de vida estimada superior a dos años.
Cómo entender un acuerdo de viático
Los acuerdos de viáticos permiten a los propietarios de pólizas de seguro de vida vender sus pólizas a inversores. Los inversores compran la póliza completa o una parte de ella a un coste inferior a la prestación por fallecimiento de la póliza. La tasa de rendimiento del inversor depende del momento en que fallezca el vendedor. La tasa de rendimiento será menor si el vendedor sobrevive a su esperanza de vida estimada. Por el contrario, la tasa de rendimiento será mayor si el vendedor fallece antes de lo previsto.
Para un enfermo terminal, un acuerdo de viático le permite obtener dinero inmediato que puede utilizar para pagar sus cuidados y su comodidad en sus últimos días. Un acuerdo de viáticos puede ser una herramienta de gestión financiera que permite a las personas preservar otros activos de su patrimonio, como la vivienda, que tal vez no quieran vender antes de su muerte.
Críticas a los acuerdos de viáticos
Desde el punto de vista de la inversión, un acuerdo de viático puede ser extremadamente arriesgado. La tasa de rendimiento es desconocida porque es imposible saber cuándo morirá alguien. Si invierte en un acuerdo de viabilidad, está especulando con la muerte. Por lo tanto, cuanto más larga sea la esperanza de vida, más barata será la póliza. Sin embargo, debido al valor temporal del dinero (TVM), cuanto más viva la persona, menor será su tasa de rendimiento.
En muchos estados de EE.UU.S., Las empresas que compran acuerdos de viabilidad para venderlos a los inversores están autorizadas por los comisionados de seguros estatales. Para obtener más información y una lista de los reguladores estatales de seguros, visite la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).
Acuerdo viático frente a. Liquidación vitalicia
Las personas que no se enfrentan a una crisis de salud también pueden optar por vender sus pólizas de seguro de vida para obtener dinero en efectivo, lo que se conoce más típicamente como un acuerdo de vida. Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo de viático en que el asegurado tiene una mayor esperanza de vida. En un acuerdo de viático, la esperanza de vida del asegurado suele ser de dos años o menos.
Si un titular de un seguro de vida está considerando la posibilidad de llegar a un acuerdo de vida, debe considerar primero todas las opciones disponibles para obtener el dinero necesario. Puede haber una forma mejor de utilizar una póliza de seguro de vida.
Por ejemplo, el titular de una póliza de seguro de vida puede acceder a una parte del valor en efectivo para satisfacer sus necesidades inmediatas y mantener la póliza en vigor para los beneficiarios. También es posible utilizar el valor en efectivo como garantía para un préstamo de una institución financiera.
Una prestación por fallecimiento acelerado (ADB) también es una opción. Una prestación por fallecimiento acelerada suele pagar parte de la prestación por fallecimiento de una póliza antes de que el asegurado fallezca. Esto podría proporcionar al titular de la póliza de seguro de vida el efectivo necesario sin tener que vender la póliza a un tercero.
Consideraciones especiales
Hay varios puntos que hay que tener en cuenta antes de decidirse por un acuerdo de viático o por un acuerdo de vida:
- Es importante obtener presupuestos de varias empresas para garantizar una oferta competitiva.
- Solicite una ilustración en vigor o una reproyección de su póliza actual.
- No todos los ingresos recibidos por la venta de una póliza de seguro de vida pueden estar libres de impuestos; asegúrese de comprender todas las implicaciones fiscales antes de firmar un contrato.
- Averigüe si algún acreedor podría reclamar su liquidación en efectivo.
- Entender las implicaciones de cualquier asistencia pública que pueda ser relevante, como el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) o Medicaid.
- El comprador de un acuerdo de viabilidad puede comprobar periódicamente su estado de salud. Asegúrese de saber quién tendrá acceso a esta información.
- Todas las preguntas del formulario de solicitud deben responderse de forma veraz y completa, especialmente las relativas al historial médico.
- Asegúrese de que el proveedor del acuerdo de viabilidad deposita los fondos en una cuenta de depósito en garantía independiente para proteger los fondos durante la transferencia.
- Averigüe si la devolución del dinero es una opción en caso de remordimiento del vendedor.