¿Qué es una liquidación de vida??
Una liquidación de vida se refiere a la venta de una póliza de seguro existente a un tercero a cambio de un pago único en efectivo. El pago es superior al valor de rescate pero inferior a la prestación por fallecimiento real. Tras la venta, el comprador se convierte en beneficiario de la póliza y asume el pago de sus primas. Al hacerlo, recibe la prestación por fallecimiento cuando el asegurado muere.
Puntos clave
- Un acuerdo de vida se refiere a la venta de una póliza de seguro existente a un tercero a cambio de un pago único en efectivo.
- El comprador de la póliza se convierte en su beneficiario y asume el pago de sus primas, y recibe la prestación por fallecimiento cuando el asegurado fallece.
- Algunas de las razones por las que se opta por la liquidación de la póliza de vida son la jubilación, las primas inasequibles y las emergencias.
Cómo funcionan los acuerdos de vida
Cuando un asegurado no puede seguir pagando su póliza de seguro, puede venderla por una determinada cantidad de dinero a un inversor, normalmente un inversor institucional. El pago en efectivo está principalmente libre de impuestos para la mayoría de los propietarios de pólizas. El asegurado transfiere esencialmente la propiedad de la póliza al inversor. Como hemos señalado anteriormente, el asegurado recibe un pago en efectivo a cambio de la póliza, más que el valor de rescate, pero menos que el pago prescrito por la póliza en el momento del fallecimiento.
Al venderla, el asegurado transfiere todos los aspectos de la póliza al nuevo propietario. Esto significa que el inversor que se hace cargo de la póliza hereda y se hace responsable de todo lo relacionado con la póliza, incluidos los pagos de las primas junto con la prestación por fallecimiento. Así, una vez que el asegurado fallece, el nuevo propietario -que se convierte en beneficiario tras la transferencia- recibe el pago.
Hay muchas razones por las que la gente decide vender sus pólizas de seguro de vida y normalmente sólo se hace cuando la persona asegurada no tiene una enfermedad conocida que ponga en peligro su vida. La mayoría de las personas que venden sus pólizas para un acuerdo de vida suelen ser personas mayores, que necesitan dinero para la jubilación pero no han podido ahorrar lo suficiente. Por eso los acuerdos de vida se llaman a menudo acuerdos para personas mayores. Al recibir un pago en efectivo, el asegurado puede complementar sus ingresos de jubilación con un pago en gran parte libre de impuestos.
Otras razones para elegir un acuerdo de vida son
- La imposibilidad de pagar las primas. En lugar de dejar que la póliza caduque y se cancele, el asegurado puede venderla mediante un acuerdo de vida. El impago de las primas puede suponer para el asegurado un menor valor de rescate en efectivo, o ninguno, según las condiciones. Sin embargo, un acuerdo de vida sobre una póliza actual suele dar lugar a un pago en efectivo más elevado por parte del inversor.
- La póliza ya no es necesaria. Puede llegar un momento en que las razones para tener la póliza ya no existan. Es posible que el asegurado ya no necesite la póliza para sus dependientes.
- Casos de emergencia. En caso de que surja un acontecimiento inesperado, como la muerte o la enfermedad de un familiar, el propietario puede necesitar vender la póliza para obtener dinero en efectivo para cubrir estos gastos.
- Casos relacionados con pólizas de seguros individuales clave que tienen las empresas sobre los ejecutivos. Esto es típico de las personas que ya no trabajan para la empresa. Al aceptar una liquidación de vida, la compañía puede cobrar una póliza que antes no tenía liquidez.
Las liquidaciones de vida suelen reportar al vendedor más que el valor de rescate de la póliza, pero menos que su prestación por fallecimiento.
Consideraciones especiales
Las liquidaciones de vida crean efectivamente un mercado secundario para las pólizas de seguro de vida. Este mercado secundario lleva años de preparación. Ha habido una serie de sentencias judiciales que han legitimado el mercado -una de las más notables es la 1911 U.S. Caso del Tribunal Supremo de Grigsby contra. Russell.
John Burchard no pudo seguir pagando las primas de su póliza de seguro de vida y se la vendió a su médico, A. H. Grigsby. Cuando Burchard murió, Grigsby intentó cobrar la indemnización por fallecimiento. El albacea de la herencia de Burchard demandó a Grigsby para obtener el dinero y ganó. Pero el caso acabó en el Tribunal Supremo. En su sentencia, el juez del Tribunal Supremo Oliver Wendell Holmes comparó el seguro de vida con una propiedad normal. Considera que la póliza puede ser transferida por el propietario a voluntad y tiene el mismo valor legal que otros tipos de propiedad como las acciones y los bonos. Además, dijo que el seguro de vida tiene derechos como una propiedad:
- El propietario puede cambiar el beneficiario a menos que la aseguradora tenga restricciones.
- La póliza puede utilizarse como garantía para un préstamo.
- Los propietarios pueden pedir un préstamo contra la póliza de seguro.
- Las pólizas pueden venderse a otra persona o entidad.
Liquidaciones de vida frente a. Acuerdos de viáticos
La venta de pólizas se hizo popular en los años 80, cuando los enfermos de sida tenían un seguro de vida que no necesitaban. Esto ha dado lugar a otra parte del sector: la industria de los acuerdos de viáticos, en la que las personas con enfermedades terminales venden sus pólizas a cambio de dinero. Esta parte del sector perdió su brillo después de que los enfermos de sida empezaran a vivir más tiempo.
Cuando una persona padece una enfermedad terminal y tiene una vida muy corta, puede vender su seguro de vida a otra persona. A cambio de una gran suma de dinero, el comprador se hace cargo del pago de las primas, convirtiéndose en el nuevo propietario de la póliza. Tras el fallecimiento del asegurado, el nuevo propietario recibe la prestación por fallecimiento.
Los acuerdos de viáticos suelen ser más arriesgados porque el inversor básicamente especula con la muerte del asegurado. Aunque el propietario original de la póliza esté enfermo, no hay forma de saber cuándo morirá realmente. Si el asegurado vive más tiempo, la póliza es más barata, pero la rentabilidad real es menor tras tener en cuenta el pago de las primas a lo largo del tiempo.