Qué es una línea comercial?
Una línea comercial es un registro de actividad para cualquier tipo de crédito concedido a un prestatario y comunicado a una agencia de información crediticia. La línea comercial se establece en el informe de crédito del prestatario cuando se le aprueba un crédito. La línea comercial registra toda la actividad asociada a una cuenta.
En general, las líneas comerciales son utilizadas por las agencias de informes crediticios para calcular la puntuación de crédito de un prestatario. Las distintas agencias de información crediticia dan distinta importancia a las actividades de las líneas comerciales a la hora de establecer una puntuación de crédito para los prestatarios.
Puntos clave
- Se crea una línea comercial en el informe crediticio de un prestatario para hacer un seguimiento de toda la actividad de la cuenta.
- Las líneas comerciales incluyen información sobre el acreedor, el prestamista y el tipo de crédito concedido.
- Una cuenta de crédito cerrada suele permanecer en una línea comercial durante siete años.
Cómo funciona una línea comercial
Una línea comercial es un importante mecanismo de registro que sigue la actividad de los prestatarios en sus informes de crédito. Cada cuenta de crédito tiene su propia línea comercial. Los prestatarios tendrán múltiples líneas comerciales en su informe de crédito, que representan las cuentas de préstamo individuales para las que han sido aprobados. Los tipos básicos de cuentas son las que se pagan en cuotas fijas, como un préstamo de coche; las hipotecas; las cuentas rotatorias, como las tarjetas de crédito; y las cuentas abiertas, para las que se realiza el pago completo al recibir los bienes.
Cómo entender las líneas comerciales
Las líneas comerciales pueden contener una serie de datos diferentes relacionados con el acreedor, el prestamista y el tipo de crédito que se concede. La línea comercial suele contener el nombre del acreedor o prestamista, la cuenta u otro identificador del tipo de crédito que se concede, las partes responsables del pago del préstamo y el estado de pago de la cuenta.
La línea comercial también contendrá determinados hitos de la cuenta, como la fecha en que se concedió el crédito, el límite de crédito, el historial de pagos, todos los niveles de morosidad si se ha producido algún impago y el importe total adeudado en el último informe. Si un consumidor cierra una cuenta, ésta suele permanecer en su informe crediticio como línea comercial durante siete años, aunque en algunos casos la cuenta puede desaparecer antes.
El estado de los pagos indica si los pagos del préstamo se realizan a tiempo y, en caso de que no se realicen a tiempo, el grado de retraso. Si los pagos se realizan a tiempo, el estado de los pagos indicará que se están realizando de acuerdo con los términos del contrato de crédito.
Una de las características más importantes de la línea comercial es el estado de los pagos.
Consideraciones especiales
Los pagos atrasados suelen agruparse en un rango de días según su grado de retraso. Por ejemplo, 30 días de retraso, 60 días de retraso o 90 días de retraso. El estado de los pagos puede ser de „cancelación” si el acreedor considera que es poco probable que la deuda se pague, y el estado también puede indicar que el beneficiario del crédito ha entrado en quiebra.
Como las líneas comerciales son utilizadas por las agencias de información crediticia para desarrollar la puntuación de crédito de un individuo, las puntuaciones de crédito varían, con puntuaciones más altas generalmente dadas a los individuos con informes de líneas comerciales más favorables. Los factores que se tienen en cuenta para calcular la puntuación de crédito son el número de líneas comerciales, los tipos de líneas comerciales, la duración de las cuentas abiertas y el historial de pagos.
Además de revisar la puntuación de crédito de un prestatario, un prestamista que obtiene datos de una agencia de información crediticia también puede analizar de forma exhaustiva todas las líneas de información comercial de un informe de crédito al considerar una solicitud de crédito en el proceso de suscripción.