¿Qué es un límite de sobregiro??
Un límite de sobregiro es el límite máximo de dólares que un banco puede enviar a otra institución financiera (IF) en un día. El límite limita la cantidad que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal para realizar pagos Fedwire, un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) de dinero del banco central utilizado por los bancos de la Reserva Federal para transferir fondos electrónicamente entre las instituciones miembros.
El límite de sobregiro también se conoce como límite de débito neto.
Puntos clave
- El límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal cada día para realizar pagos Fedwire a otras instituciones financieras (IF).
- Algunos bancos pueden seguir retirando dinero incluso cuando sus cuentas de la Reserva Federal están vacías, siempre que los saldos se reponen al final del día.
- Los límites de sobregiro varían en función de la situación financiera del banco y se fijan para un período de un año.
- La Reserva Federal dispone de varias herramientas para hacer frente a las infracciones, como medidas de asesoramiento, modificación de los límites y, en casos graves, cierre de cuentas.
- Los bancos también pueden imponer límites de sobregiro a los clientes que retiran dinero por encima de sus depósitos.
Comprender los límites de sobregiro
En Estados Unidos, los bancos que reúnen los requisitos necesarios están autorizados a realizar sobregiros en sus cuentas de la Reserva Federal para efectuar pagos Fedwire a otras IF. Con el sistema de sobregiro a la luz del día, algunos bancos pueden seguir retirando dinero aunque no tengan fondos, siempre que al final del día su cuenta de la Reserva Federal tenga saldo vuelven a estar por encima de cero.
Los límites de sobregiro varían en función de la situación financiera del banco. Aquellos que registran muchos pagos entrantes y que se considera que tienen pocas dificultades para reponer los fondos prestados al final del día de operación de Fedwire tienen bastante margen de maniobra. Otras instituciones, por su parte, no podrán realizar ningún tipo de sobregiro en sus cuentas.
Los descubiertos diarios contribuyen a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, pero también pueden suponer un riesgo sistémico.
Los límites de sobregiro son un múltiplo del capital basado en el riesgo de cada banco (el múltiplo del límite), la cantidad teórica de capital necesaria para absorber los riesgos que conllevan sus operaciones comerciales (la medida de capital), y se fijan para un periodo de un año.
Cuando una entidad supera su límite de sobregiro se habla de un incumplimiento del límite. La Reserva Federal dispone de varias herramientas para hacer frente a las infracciones, como medidas de asesoramiento, modificación de los límites y, en casos graves, cierre de cuentas. Los sobregiros a la luz del día que no se financian al cierre de Fedwire también tienen una comisión mucho más alta.
Ejemplo de límite de sobregiro
El Banco X tiene 100 millones de dólares en activos y una obligación de la Reserva Federal de mantener el 10%, o 10 millones de dólares, en su cuenta de la Reserva Federal. Un día, el Banco X necesita cumplir con 10 dólares.5 millones de euros en retiros. No tiene suficiente dinero en su cuenta de la Reserva Federal para cumplir este requisito, por lo que transfiere un sobregiro de medio millón de dólares.
El Banco X tiene la obligación de devolver este dinero al final del día. Esto está permitido, siempre que el límite de sobregiro del Banco X's sea de al menos 500.000 dólares.
Tipos de límites de sobregiro
Como se ha mencionado anteriormente, los límites de sobregiro varían de un banco a otro. La Reserva Federal reconoce las siguientes seis categorías de límites de sobregiro:
- Cero
- Exento de pago
- De minimis
- Media
- Por encima de la media
- Alto
Límite cero
Los límites cero se asignan a instituciones que se consideran especialmente débiles, que no tienen acceso a la ventanilla de descuento o que incurren en sobregiros con luz diurna que no se ajustan a la política de la Reserva Federal. Se considera que estas entidades son las que más riesgo suponen para el Banco de Reserva.
Límite de exención de pago
Las entidades de esta categoría de límite, la más común de todas, pueden incurrir en descubiertos a la luz del día de hasta 10 millones de dólares o el 20% de su capital, lo que sea menor. Para poder acogerse a la categoría de límite exento de presentación, la entidad debe ser financieramente sólida y minimizar su dependencia del crédito de sobregiro a la luz del día.
Límite de minimis
Las entidades de esta categoría pueden incurrir en sobregiros diurnos de hasta el 40% de su capital. Para ello, el banco debe presentar una resolución anual del consejo de administración (B de D) que apruebe el uso del sobregiro en luz diurna hasta este punto.
Autoliquidación
Las entidades de las categorías media, superior a la media y de alta capitalización se autoevalúan. Pueden incurrir en sobregiros de más del 40% de su capital, pero también deben cumplir con grandes cargas de autoevaluación, incluyendo la solvencia, las políticas y controles de crédito de los clientes y la gestión de fondos intradía.
Límite de débito neto frente a. Límite máximo
Además de los tipos de límites de sobregiro descritos anteriormente, la Reserva Federal también establece el límite de débito neto y el límite máximo.
- El límite de débito neto es el importe máximo en dólares de los sobregiros diurnos en los que puede incurrir en su cuenta de la Reserva Federal, calculado como su límite multiplicado por su medida de capital.
- El límite máximo se aplica a las entidades financieras que tienen presiones de liquidez que les impiden cumplir el límite de débito neto. Por lo tanto, éstos pueden superar sus límites de sobregiro estándar (basados en el límite de débito neto) pignorando una garantía adicional.
Qué es un límite de sobregiro?
Para los bancos, el límite de sobregiro es la cantidad máxima que pueden sobregirar su cuenta de la Reserva Federal cada día.
Qué es un límite de sobregiro?
En el caso de los particulares, el límite de sobregiro es la cantidad que se puede retirar por encima del importe depositado, dejando un saldo negativo (en forma de préstamo del banco). La protección contra sobregiros permite al banco realizar automáticamente dicho préstamo para evitar cheques sin fondos o avisos de fondos insuficientes.
¿Qué es un límite mínimo??
Para aliviar la carga de realizar una autoevaluación, la política de la Fed permite a una institución financieramente sana incurrir en sobregiros diurnos de hasta el 40% de su medida de capital si la institución presenta una resolución del consejo de administración. Esto se conoce como límite de minimis.
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