Definición de las calificaciones bancarias

Qué es una calificación bancaria?

El término calificación bancaria se refiere a una letra o clasificación numérica asignada a ciertas instituciones financieras por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) y las agencias de calificación crediticia. Las calificaciones bancarias se otorgan a los bancos y otras entidades de ahorro. Las calificaciones se asignan para proporcionar al público información sobre la seguridad y la solidez de una organización. También ayudan a los dirigentes de los bancos a identificar los problemas de su institución, en caso de que los haya, que deban abordarse. Muchas agencias y empresas utilizan una fórmula propia para determinar las calificaciones, mientras que otras utilizan el sistema CAMELS para evaluar estas instituciones financieras.

Puntos clave

  • Una calificación bancaria es una letra o una clasificación numérica que se da a los bancos y otras instituciones de ahorro.
  • Las calificaciones son asignadas por la FDIC y otras empresas privadas.
  • El público puede utilizar estas calificaciones como guía para determinar la seguridad y la solidez de determinadas instituciones financieras.
  • Las calificaciones se basan en factores como el capital de un banco y la calidad de sus activos.

Cómo entender las calificaciones bancarias

Las agencias reguladoras y de calificación crediticia asignan a las instituciones financieras calificaciones bancarias con el fin de alertar al público sobre la seguridad y la solidez de una institución financiera. Estas calificaciones son emitidas por organismos reguladores, como la FDIC, y agencias de calificación crediticia como Standard & Poor’s (S&P), Moody’s y Fitch. Las calificaciones son actualizadas periódicamente por los supervisores bancarios, normalmente cada trimestre.

Las calificaciones dan a los consumidores una idea de la salud y la estabilidad de las instituciones financieras, como los bancos y otras entidades de ahorro. Estas clasificaciones también se facilitan al equipo directivo del banco y a su consejo de administración para que aborden cualquier problema, si lo hubiera. Las calificaciones se basan en una serie de factores, como la cantidad de capital, la liquidez, la calidad de los activos y su gestión.

Cada agencia utiliza su propio método para calcular las calificaciones. Por ejemplo, los reguladores gubernamentales asignan calificaciones basadas en el sistema CAMELS, que significa adecuación del capital, calidad de los activos, gestión, beneficios, liquidez y sensibilidad. El sistema utiliza una escala de 1 a 5, donde:

  • 1 es la mejor calificación posible, mientras que 5 es la peor
  • las calificaciones de 1 y 2 se otorgan a las instituciones financieras que se encuentran en la mejor condición fundamental
  • las entidades con un 3 pueden tener algunos problemas que son motivo de preocupación
  • 4 o 5 indica problemas graves que requieren una acción inmediata o una cuidadosa supervisión

Una calificación de 5 se otorga a una institución con una alta probabilidad de quiebra en los próximos 12 meses.

Algunas agencias utilizan un sistema diferente y pueden mantener la confidencialidad de sus sistemas de calificación. Por ello, las empresas privadas de calificación de bancos también utilizan fórmulas propias que reproducen la información. Por ejemplo, Fitch califica a los bancos con letras. Asignó al Bank of America una calificación de A+/F1 en abril de 2020, lo que considera un banco con grado de inversión con activos de alta calidad que cumplen sus obligaciones financieras.

Dado que ningún servicio de calificación es idéntico, los inversores y clientes deben consultar varias calificaciones al analizar sus instituciones financieras.

Consideraciones especiales

Como ya se ha dicho, muchas agencias utilizan el sistema CAMELS o criterios similares para calificar a los bancos. Estos son algunos de los aspectos en los que se fijan las agencias cuando utilizan este sistema.

A es para la calidad de los activos

Esto podría implicar una revisión o evaluación del riesgo crediticio asociado a los activos remunerados de un banco, como los préstamos. Las organizaciones de calificación también pueden examinar si la cartera de un banco está adecuadamente diversificada. Esto puede referirse a las políticas que se aplican para limitar el riesgo de crédito y la eficiencia de las operaciones.

M de Gestión

Al revisar el equipo de gestión, una agencia quiere asegurarse de que los líderes del banco entienden la dirección de la institución y tienen planes específicos para avanzar en un entorno regulatorio determinado. Visualizar lo que es posible, situar un banco en el contexto de las tendencias del sector y asumir riesgos para hacer crecer el negocio son requisitos de los líderes fuertes.

La E es por los beneficios

Los estados financieros de los bancos suelen ser más difíciles de descifrar que los de otras empresas, dados sus distintos modelos de negocio. Los bancos reciben depósitos de los ahorradores y pagan intereses por algunas de estas cuentas.

Para generar ingresos, entregarán estos fondos a los prestatarios en forma de préstamos y recibirán intereses por ellos. Sus beneficios se derivan del diferencial entre el tipo que pagan por los fondos y el que reciben de los prestatarios.

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  1. Banco de la Reserva Federal de St. Louis. "El ABC de CAMELS." Consultado el 25 de marzo de 2021.

  2. FDIC. "Evaluaciones del seguro de depósitos." Consultado el 25 de marzo de 2021.

  3. Fitch Ratings. "Fitch afirma a Bank of America en 'A+'F1' Perspectiva estable a pesar del impacto del coronavirus." Consultado el 25 de marzo de 2021.

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