Definición de la tasa de transferencia de saldo

¿Qué es una comisión por transferencia de saldo??

El término tasa de transferencia de saldo se refiere a la cantidad de dinero que un prestamista cobra a un prestatario por transferir la deuda existente de otra institución. Las compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar esta comisión cuando los titulares trasladan los saldos de una tarjeta a otra. La comisión suele ser un porcentaje del importe total transferido por el deudor. Muchos prestamistas pueden no cobrar comisiones por transferencia de saldo o cobrarlas a un precio bajo como oferta introductoria para los nuevos clientes.

Puntos clave

  • Una comisión por transferencia de saldo es un cargo impuesto por un prestamista para transferir una deuda existente desde otra institución.
  • Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer transferencias de saldo.
  • Las comisiones suelen oscilar entre el 2% y el 3% del importe transferido o una cantidad fija en dólares (hasta 10 dólares), la que sea mayor.
  • Las transferencias de saldo permiten a los prestatarios ahorrar más dinero, pero por lo general les exigen que paguen el saldo en un corto período de tiempo para evitar un tipo de interés más alto.
  • Los tipos de interés introductorios suelen ofrecerse durante un determinado número de meses antes de que se aplique el tipo de interés normal.

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Cómo funciona la comisión por transferencia de saldo?

Si alguna vez ha utilizado una, probablemente conozca bien todas las comisiones y costes asociados a la posesión de una tarjeta de crédito. Como titular de la tarjeta, usted es responsable de todos los gastos en los que incurra, los intereses que se acumulen sobre los saldos pendientes, las comisiones por retraso en los pagos, las comisiones por exceder el límite, las comisiones por devolución de cheques y las comisiones por transferencia de saldo.

Las comisiones por transferencia de saldo se aplican siempre que el titular transfiere un saldo de una tarjeta de crédito a otra. Para iniciar una operación de transferencia de saldo, debe ponerse en contacto con la empresa de la tarjeta a la que se va a transferir el saldo. La empresa le pedirá algunos detalles:

  • Su nombre
  • El importe a transferir
  • El número de cuenta de la tarjeta

La gente suele recurrir a las transferencias de saldo para trasladar las deudas de alto interés a tarjetas con tipos de interés más bajos. Esto es especialmente cierto cuando la compañía de tarjetas de crédito hace una oferta introductoria o sin intereses o con intereses bajos en las transferencias de saldos para los nuevos clientes. También puedes utilizar un cheque de transferencia de saldo, que viene con tu nueva tarjeta o extracto, para realizar transferencias u otros usos como las compras.

La entidad o compañía de tarjetas que recibe el saldo es la que cobra la comisión. Las comisiones pueden cobrarse como un porcentaje del saldo transferido (normalmente entre el 2% y el 3%) o una cantidad fija en dólares (hasta 10 dólares en algunos casos), lo que sea mayor. Por ejemplo, si su empresa cobra una comisión por transferencia de saldo del 2% o 5 dólares (lo que sea mayor), le cobrarán 6 dólares por una transferencia de saldo de 300 dólares (2%).

Las compañías de tarjetas de crédito suelen mostrar la comisión como una partida separada justo debajo del importe de la transferencia de saldo en los extractos de las tarjetas de crédito. Este importe suele añadirse junto con otras comisiones en la primera página del extracto, en la sección de comisiones.

Puede encontrar la tasa de transferencia de saldo en el sitio web de la compañía de tarjetas de crédito o en el contrato de titular de la tarjeta.

Consideraciones especiales

Las compañías de tarjetas de crédito hacen ofertas a los nuevos y valiosos clientes todo el tiempo. Pueden ofrecer tipos de interés introductorios o de reclamo de bajo porcentaje, lo que atrae a los nuevos consumidores a solicitar tarjetas o a los clientes existentes con buen historial a transferirles los saldos.

Estos tipos de interés pueden ser tan bajos como el 0% o el 5% durante un determinado periodo de tiempo. El tipo de interés suele volver a un porcentaje más alto después de seis a 18 meses. El prestamista revela la tasa futura generalmente como un rango amplio y variable, como el 15.24% a 25.24%. El tipo de interés que el cliente paga realmente cuando vence el tipo de interés inicial depende totalmente de la calificación crediticia del prestatario y de las condiciones generales del mercado.

Los consumidores prudentes examinan detenidamente las condiciones antes de tomar la decisión de aceptar una oferta. El tipo de interés inicial y su duración son importantes, al igual que el importe de la comisión de transferencia. La cuota anual, si la hay, también debe tenerse en cuenta junto con el tipo de interés una vez finalizada la oferta inicial. No todas las ofertas de tarjetas de crédito conllevan comisiones por transferencia de saldo. Los consumidores con muy buena puntuación crediticia sólo suelen recibir aprobación para las tarjetas sin cuota de transferencia.

En el lado positivo, algunas tarjetas ofrecen ofertas de devolución de dinero más generosas y otras ventajas diversas para los titulares.

Ventajas y desventajas de la transferencia de saldo

Los consumidores pueden obtener muchas ventajas con las transferencias de saldo. Pero al igual que cualquier otra decisión financiera que tome, hay muchos inconvenientes asociados a estas operaciones. A continuación enumeramos algunos de los más comunes.

Ventajas

El mayor atractivo de una transferencia de saldo es la oportunidad de pagar una deuda importante más rápidamente a un tipo de interés bajo o incluso nulo. Esto es cierto siempre que la comisión de transferencia y cualquier otro cargo, como la cuota anual, no cueste más de lo que se ahorra durante el plazo del tipo de interés inicial. Asegúrese de pagar el saldo durante el periodo de introducción, si lo hay.

El ahorro de dinero en intereses le permite destinar más dinero a su propio bolsillo para otros fines, como ahorrar para la jubilación, las vacaciones, las reformas o un fondo de emergencia.

Las transferencias de saldo pueden hacerte la vida muy cómoda. Si tienes muchas deudas y un límite de crédito lo suficientemente grande en tu tarjeta, puedes utilizarla para consolidar todas tus deudas en una sola. Esto le permite realizar un único pago cada mes en lugar de tener que lidiar con diferentes acreedores y fechas de vencimiento.

Desventajas

Al ofrecerle el tipo de interés inicial más bajo, el banco sólo tiene en mente una cosa. El mayor atractivo de una transferencia de saldo es la oportunidad de pagar una deuda importante más rápidamente a un tipo de interés bajo o incluso nulo, lo que significa que no pagará la totalidad del saldo durante el periodo de introducción o, como mínimo, que asumirá más deudas que no se pagarán antes de que se aplique el tipo de interés más alto. Por muy bueno que parezca, su prestamista no tiene necesariamente en cuenta sus mejores intereses.

Tenga en cuenta que está presionado para pagar el saldo transferido en un corto período de tiempo si quiere aprovechar los tipos de interés cero o casi cero, aunque tenga 18 meses completos para hacerlo. Esto significa que tendrá que destinar más dinero al pago de su deuda, lo que puede interferir con otras partes de su vida, como el pago de los gastos de subsistencia o el dinero que utilizaría para divertirse.

Su tasa de porcentaje anual (TAE) pasa a ser mucho más alta una vez finalizada la oferta introductoria. En algunos casos, puede terminar con una tasa mucho más alta de lo que esperaba, lo que significa que tendrá que pagar más en intereses cuando esa tasa regular entre en vigor.

Pros

  • Te permite pagar la deuda a un tipo de interés más bajo

  • Ofrece la oportunidad de ahorrar dinero

  • Le hace la vida más cómoda al permitirle consolidar toda su deuda en un solo vehículo

Contras

  • El prestamista no tiene en cuenta sus intereses

  • Las ofertas introductorias significan que tiene un periodo de tiempo más corto para pagar su deuda

  • Es posible que tenga que pagar más intereses si pasa el periodo de introducción

Ejemplo de comisión por transferencia de saldo

Un consumidor que esté considerando una transferencia de saldo debe calcular el coste total de la devolución de la deuda actual a lo largo del tiempo, con y sin aceptar una oferta de transferencia. Entre los factores a tener en cuenta están los tipos de interés y las comisiones relativas, y el tiempo que se tardará en pagar la deuda total.

Por ejemplo, el saldo de una tarjeta de crédito de 10.000 dólares a un tipo de interés del 20% supone un gasto anual en intereses de 2.000 dólares, es decir, unos 167 dólares al mes. Supongamos que un emisor de tarjetas de crédito le ofrece un tipo de interés promocional del 2% durante un período introductorio de 12 meses, con una comisión por transferencia de saldo del 1%. Si el consumidor acepta esa oferta, el coste total de trasladar la totalidad de los 10.000 dólares es de 300 dólares (la comisión de transferencia de 100 dólares más los pagos de intereses de 200 dólares). El prestatario se ahorraría 1.700 dólares a lo largo del año.

El resultado final

Las comisiones por transferencia de saldo pueden hacer que los titulares de tarjetas con saldos crónicos acaben en un carrusel de transferencias, pagando comisiones por mover la deuda sin llegar a reembolsarla. La única manera de aprovechar al máximo una oferta de transferencia de saldo es comprometerse a pagar la deuda o la mayor parte posible de ella antes de que expire la oferta introductoria. La tasa se convierte entonces en algo que merece la pena y el dinero.

Preguntas frecuentes sobre las comisiones de transferencia de saldo

¿Cómo se calcula la comisión por transferencia de saldo??

Puede calcular la comisión por transferencia de saldo de su tarjeta de crédito multiplicando el saldo que desea transferir por el porcentaje que figura en su contrato de titularidad. Eso significa que si transfiere un saldo de 1.000 dólares y la compañía de su tarjeta le cobra una comisión del 3% del saldo, su comisión por transferencia de saldo será de 30 dólares.

Cómo evitar las comisiones por transferencia de saldo?

Optar por una tarjeta de crédito que no tenga comisiones por transferencia de saldo es la mejor manera de evitar el pago de estos cargos adicionales, especialmente si tiene muchas deudas que quiere trasladar a una tarjeta de bajo interés. Puede considerar la posibilidad de inscribirse en una oferta introductoria de una nueva tarjeta que no tenga comisiones. Pero recuerde que la mejor manera de evitarlas por completo es evitar las transferencias de saldo por completo.

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para transferencias de saldo??

Las mejores tarjetas de crédito para transferencias de saldo son aquellas cuyos tipos de interés están en el 0% o cerca de él. Y cuanto más tiempo ofrezcan esta tasa baja, mejor. Algunas empresas ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas un 0% de interés en las transferencias de saldo durante un máximo de 18 meses. Cualquier empresa que mantenga bajas las comisiones por transferencia, incluso después de un período introductorio, también está entre las que debería considerar.

Cuánto tarda una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

Las transferencias de saldo pueden tardar entre unos días laborables y un par de semanas en completarse. Por supuesto, todo depende de las compañías de las tarjetas, a la que se transfiere el saldo y la que lo transfiere.

Qué son los cheques de transferencia de saldo?

Las compañías de tarjetas de crédito suelen enviar a los titulares de las mismas cheques de transferencia de saldo por correo cuando se suscriben por primera vez a una tarjeta o con sus extractos mensuales. Puedes usar estos cheques para transferir deudas de otros acreedores, incluyendo otras tarjetas de crédito o saldos de préstamos, o puedes usarlos para hacer compras o tomar dinero en efectivo. Escríbelas como lo harías con cualquier otro cheque, pero asegúrate de leer la letra pequeña para ver si hay algún cargo adicional asociado a ellas.

Cómo afecta una transferencia de saldo a su puntuación de crédito?

Las transferencias de saldo pueden ayudarle a saldar sus deudas más rápidamente y a mantener un nivel de endeudamiento bajo. Es posible que no afecten inicialmente a su puntuación porque, en esencia, tiene la misma cantidad de deuda; sólo la está trasladando de un acreedor a otro. Sin embargo, le afectarán por el tratamiento de los pagos una vez transferido el saldo. Si paga el saldo de la nueva tarjeta, puede mejorar su puntuación de crédito. Pero si no paga el saldo o se retrasa en los pagos a la nueva tarjeta, su puntuación de crédito se verá afectada.

¿Qué significa una TAE de transferencia de saldo??

La compañía de su tarjeta de crédito puede aplicar diferentes tasas a distintos tipos de transacciones. Una TAE de transferencia de saldo es la tasa porcentual anual o el tipo de interés que se aplica a las transferencias de saldo. Esta tasa es distinta de las que se aplican a las compras, los anticipos en efectivo y las transacciones en el extranjero. El contrato del titular de la tarjeta indica las TAE de las distintas operaciones.

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  2. Bankrate. "Calculadora de transferencia de saldos de tarjetas de crédito." Consultado el 28 de junio de 2021.

  3. Karma de crédito. "Cómo entender los cheques de transferencia de saldo." Consultado el 28 de junio de 2021.

  4. CNBC. "Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo sin comisiones de julio de 2021." Consultado el 28 de junio de 2021.

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