¿Qué es una tasa de intercambio??
La tasa de intercambio es una tasa que el comerciante debe pagar por cada transacción con tarjeta de crédito o débito. También conocida como "swipe fees," las empresas financieras cobran esta tasa a cambio de aceptar el riesgo de crédito y los gastos de gestión inherentes a las transacciones con tarjeta de crédito.
Las tasas de intercambio las fijan las compañías de tarjetas de crédito y se revisan periódicamente. Estas tasas varían, no sólo según la red (e.g., Visa, MasterCard), sino también el tipo de transacción, como supermercado, aerolínea, etc. Cabe destacar que las transacciones con tarjetas de débito tienen una tasa media del 0.78% en 2019.
Puntos clave
- Las tasas de intercambio son una tasa por cada golpe que cobran los bancos a los comerciantes que utilizan tarjetas de crédito o débito.
- La tasa se justifica como un amortiguador del riesgo crediticio de los consumidores que piden préstamos para realizar estas compras al que se exponen las empresas financieras.
- La comisión suele consistir en un pequeño porcentaje del importe total de la transacción y actualmente es más alta en las tarjetas de crédito que en las de débito para tener en cuenta el riesgo adicional de una transacción a crédito.
Entender la tasa de intercambio
La tasa de intercambio se calcula en función de los costes de autorización, las pérdidas por fraude y crédito y el coste medio bancario de los fondos.
En el caso de las transacciones con tarjeta de crédito, esta tasa también se denomina tasa de reembolso del emisor. En este caso, la tasa suele ser pagada por el banco comercial que acepta el giro al banco que emitió la tarjeta. El banco, a su vez, repercute la comisión en el titular de la tarjeta.
Cómo se determinan las tasas de intercambio
Las tasas de intercambio las fijan las compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express. Con Visa y MasterCard, la tasa se fija semestralmente, normalmente en abril y luego en octubre. Otras empresas de tarjetas de crédito pueden fijar sus tasas anualmente.
Cada compañía de tarjetas de crédito establece sus tasas de intercambio, pero las tasas son pagadas por cada banco o institución comercial que realiza una transacción con un consumidor titular de una tarjeta. Además de la tasa de intercambio, las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden incluir otra tasa que se transmite a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento.
Los diferentes tipos de tarjetas que provienen de la misma compañía de tarjetas de crédito pueden tener asignadas diferentes tasas de intercambio. La forma en que se realiza la transacción también puede influir en la tasa que se cobra.
Por ejemplo, una compra realizada con una tarjeta de débito Visa en un comercio tendrá una tasa de intercambio diferente a la que se aplica si el comercio no tiene la tarjeta de débito Visa presente y la información debe ser introducida. Una tarjeta de débito prepagada tendría una tasa diferente a la de una tarjeta de crédito comercial. El tamaño del minorista o de la empresa también puede afectar a la tarifa, ya que las empresas más grandes pueden negociar tarifas más bajas con las compañías de tarjetas de crédito.
La tasa de intercambio suele expresarse como un porcentaje de la transacción, más una tasa fija que puede llegar a ser de 0 dólares.30. Se puede incurrir en tasas aún más altas dependiendo del tipo de transacción. Los minoristas no son los únicos que se enfrentan a las tasas de intercambio. Prácticamente cualquier entidad que acepte pagos con tarjeta de crédito o débito verá estas tasas. Esto puede incluir incluso a las organizaciones benéficas que aceptan donaciones a través de débito o crédito.
Regulación de las tasas de intercambio
La Enmienda Durbin es una parte de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor que limita las tasas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, que lleva el nombre de U.S. Sen. Ricardo J. Durbin e introducida en 2010, propuso restringir estas tasas de intercambio, que eran de media 0 dólares.44 por transacción sobre la base del 1% al 3% del importe de la transacción, hasta 0 dólares.12 por transacción para los bancos con 10.000 millones de dólares o más en activos.
La enmienda se basó en la creencia de que las tasas de intercambio no eran razonables y proporcionales a los emisores de tarjetas' costos. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tasas de intercambio tenían un límite de 0 dólares.21 por transacción más el 5% del importe de la transacción. Algunos bancos aplicaron nuevas tasas y eliminaron servicios gratuitos en un intento de compensar sus pérdidas de ingresos por tasas de intercambio.
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