¿Qué es un cargo??
Una cancelación es una deuda, por ejemplo de una tarjeta de crédito, que se considera improbable que el acreedor pueda cobrar porque el prestatario se ha vuelto sustancialmente moroso después de un período de tiempo. Sin embargo, una cancelación no significa que la deuda se haya anulado por completo. La cancelación de una deuda puede tener graves repercusiones en el historial crediticio y en la capacidad de endeudamiento futuro.
Aspectos clave
- Una cancelación se refiere a la deuda que una empresa considera que ya no va a cobrar porque el prestatario se ha convertido en moroso.
- La cancelación de la deuda no significa que el consumidor no tenga que pagarla.
- Una vez que el prestamista ha cancelado una deuda, puede venderla a una agencia de cobros externa que intentará cobrar la cuenta morosa.
- El consumidor debe la deuda hasta que la cancele, la liquide, la liquide en un procedimiento de quiebra o, en caso de procedimiento judicial, hasta que sea demasiado antigua debido a la prescripción.
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Cómo funciona el cargo de la deuda
La cancelación suele producirse cuando el acreedor considera que una deuda pendiente es incobrable; suele producirse tras 180 días o seis meses de impago. Además, los pagos de la deuda que sean inferiores al pago mínimo exigido para el periodo también se cancelarán si el deudor no compensa el déficit. El acreedor tacha la deuda del consumidor como incobrable y la marca en el informe crediticio del consumidor como una cancelación.
Las consecuencias de tener una deuda cancelada en su informe de crédito incluyen una caída en la puntuación de crédito y la dificultad para obtener la aprobación de un crédito o un tipo de interés decente en el futuro.
El pago o la liquidación de la deuda vencida no eliminará el estado de cancelación del informe crediticio del consumidor. En su lugar, el estatus se cambiará a „deuda pagada” o "deuda liquidada.” En cualquier caso, los cargos permanecen en el informe crediticio durante siete años, y la parte afectada tendrá que esperar los siete años o negociar con el acreedor para que se elimine después de pagar toda la deuda. En este último caso, si la imposibilidad de pagar la deuda a tiempo se debe a un contratiempo temporal, como la pérdida del empleo, el deudor puede escribir al prestamista detallando el problema con pruebas de un buen historial de pagos hasta el momento de la pérdida del empleo.
Consideraciones especiales
El plazo de prescripción es el tiempo que se puede cobrar una deuda a través del sistema judicial. Una vez que ha transcurrido el plazo de prescripción, la deuda se considera demasiado antigua para ser cobrada. En este caso, el prestatario no puede ser llevado a juicio por la deuda impagada. De hecho, el deudor puede reconvenir a la agencia de cobros que le llevó a los tribunales por una deuda prescrita. Un deudor también puede demandar si se pide a una agencia que intenta cobrar una deuda antigua que no vuelva a ponerse en contacto con el consumidor y lo hace de todos modos. Este tipo de acciones infringen la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
Por otro lado, la eliminación del estado de cancelación del informe crediticio de un consumidor no significa que la deuda haya prescrito. Si después de siete años, la deuda se elimina del informe, la ley de prescripción puede seguir en vigor. En este caso, el consumidor puede acudir a los tribunales para reclamar su deuda impagada. Cada estado tiene su propia ley de prescripción de la deuda, que, dependiendo del tipo de deuda, podría ser tan baja como tres años o tan alta como 15 años.
Tenga en cuenta que el hecho de que una deuda haya prescrito no significa que el consumidor ya no deba. Sólo significa que el acreedor o el cobrador no podrá obtener una sentencia en los tribunales para el pago de la antigua deuda.
Los acreedores se refieren a la deuda incobrable como deuda mala. Cuando una empresa incurre en una deuda incobrable, cancela el importe incobrable como gasto en la cuenta de resultados. Para que una deuda se considere como deuda incobrable de una empresa, debe producirse como parte de las operaciones normales del negocio. La deuda puede estar asociada a otra empresa o a un individuo. Las cancelaciones de deudas incobrables son más probables cuando se asocian a formas de crédito sin garantía, como las deudas de tarjetas de crédito o los préstamos a la firma.