¿Qué es una tasa de recargo (tarjeta de crédito)??
La tasa de cancelación de las tarjetas de crédito es una medida que muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito impagados en comparación con el importe total del crédito pendiente. Las empresas de tarjetas de crédito hacen un seguimiento de las tasas de impago de las tarjetas de crédito para controlar el rendimiento de sus préstamos. En todo el sector, la tasa de cancelación de créditos también puede calcularse de forma comprensible para mostrar el porcentaje total de saldos de tarjetas de crédito en mora.
Puntos clave
- La tasa de impago de las tarjetas de crédito muestra el porcentaje de los saldos de las tarjetas de crédito en situación de impago en comparación con el importe total del crédito pendiente.
- Tanto las cancelaciones como las reservas para préstamos incobrables pueden influir en la rentabilidad de una empresa de tarjetas de crédito.
- Los inversores que posean acciones de empresas de tarjetas de crédito deben controlar si las tasas de cancelación se han mantenido estables o si han disminuido o aumentado.
Cómo calcular las tasas de impago de las tarjetas de crédito
La tasa de impago es igual al valor de los saldos de las tarjetas de crédito en mora dividido por el saldo total pendiente de las cuentas de los titulares. El proceso suele realizarse de la siguiente manera:
¿Qué le dice la tasa de morosidad (tarjeta de crédito)??
La tasa de impago de las tarjetas de crédito es una medida que se utiliza al analizar el rendimiento de los préstamos de las tarjetas de crédito. Las empresas suelen calcular las tasas de cancelación para todas las categorías de préstamos de su balance. Una tarjeta de crédito se cancela normalmente cuando una cuenta está en mora, lo que suele ocurrir cuando la compañía de tarjetas de crédito no ha recibido al menos el pago mínimo en más de 180 días.
En otras palabras, los prestatarios normalmente pueden acumular impagos de préstamos hasta 180 días antes de que un préstamo se cancele y se considere en mora. Sin embargo, algunos prestamistas calculan sus tasas de impago utilizando los préstamos que están en mora más allá de 120 días.
Los prestamistas suelen integrar las reservas para pérdidas en sus programas de gestión de gastos para contrarrestar los efectos de las cancelaciones. En algunos casos, los prestamistas pueden seguir recibiendo el reembolso de la deuda impagada debido a las actividades de cobro en curso.
Si una empresa de tarjetas de crédito tiene unos estándares de préstamo estrictos, es decir, sólo presta a los consumidores más solventes, es probable que tenga una tasa de impago más baja que las empresas con unos estándares de préstamo menos estrictos.
Los datos de la tasa de impago pueden ser una métrica importante para los inversores que estén considerando invertir en empresas de tarjetas de crédito. Los inversores que poseen acciones de empresas de tarjetas de crédito pueden comprobar si las tasas de impago se han mantenido estables o si han disminuido o aumentado. Los niveles de las reservas para pérdidas de préstamos también son otra medida importante para los inversores de las empresas de tarjetas de crédito, ya que las empresas suelen asignar las reservas para pérdidas de préstamos en función de las tendencias de las cancelaciones de las tarjetas de crédito. Tanto las cancelaciones como las reservas para préstamos incobrables pueden influir en la rentabilidad de una empresa de tarjetas de crédito.
En el mercado crediticio, también se recopilan estadísticas para mostrar las cancelaciones por categorías de préstamos. Los participantes en el sector suelen seguir las tasas de impago para comprender e integrar las tendencias de impago en el programa de gestión de riesgos. En general, las condiciones económicas pueden tener un impacto significativo en las tasas de cancelación, siendo el aumento del desempleo el principal catalizador del incremento de las cancelaciones.
Ejemplo de tasas de impago de tarjetas de crédito
La Reserva Federal informa trimestralmente de las tasas de morosidad del sector por categoría de préstamos. En el primer trimestre de 2020, los préstamos de tarjetas de crédito de todos los bancos comerciales tenían una tasa de cancelación del 3.76%. La tasa de impago de las tarjetas de crédito fue mayor en comparación con el 0.Tasa de cancelación del 93% para otros productos de crédito al consumo.
Como dijimos anteriormente, las condiciones económicas impactan en las cancelaciones de las tarjetas de crédito. „Por ejemplo, en el cuarto trimestre de 2009, en el punto álgido de la Gran Recesión, la tasa de impago de las tarjetas de crédito del sector era del 10.51%. Como resultado, podemos ver que la mejora de la economía en los años posteriores ha llevado a una reducción de las cancelaciones en comparación con la recesión de 2009.
Ejemplo de cómo utilizar las tasas de impago (tarjetas de crédito)
A continuación se muestra una parte de la presentación a los inversores del emisor de la tarjeta de crédito, Capital One Financial Corporation (COF). En la parte inferior de la tabla, podemos ver que Capital One registró una tasa neta de impagos del 2.63% en el cuarto trimestre de 2020 para su división de tarjetas de crédito, un descenso del 4.31% en el mismo periodo de 2019. He aquí algunos puntos de interés de su informe:
- La tasa de impago del 2.63% es inferior a la tasa media del 3.El 76% comunicado por el Banco de la Reserva Federal para el mismo periodo.
- La tasa neta de cancelación de las tarjetas de crédito de Capital One ha ido disminuyendo con el tiempo.
- Los inversores que deseen invertir en Capital One deberían vigilar la tendencia de la tasa de impagos para ver si sigue mejorando en los próximos trimestres. Si lo hace, Capital One podría ver un aumento de la rentabilidad o de los beneficios. Sin embargo, si la tasa aumenta significativamente, podría ser una señal de que la economía se está debilitando, el banco está teniendo dificultades financieras, o ambas cosas.
Aspectos destacados de Capital One en el cuarto trimestre de 2020.
Limitaciones de las tasas de impago de las tarjetas de crédito
Las tasas de impago comunicadas por las empresas muestran el porcentaje de cuentas que ya han entrado en mora. En otras palabras, no es un predictor de impagos, sino un indicador retrospectivo.
Además, las tasas de impago de las tarjetas de crédito pueden variar entre las empresas financieras. Por ejemplo, un banco que tiene una pequeña porción de sus préstamos pendientes en tarjetas de crédito puede tener una tasa de cancelación más baja que una empresa que emite principalmente tarjetas de crédito. Sin embargo, el banco con una tasa de cancelación más baja no es necesariamente una mejor inversión. Es importante observar las tasas de cancelación de todos los productos de crédito que ofrece un banco para obtener una imagen completa de su calidad crediticia.
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