Qué es la tasa de porcentaje anual (TAE) de las compras?
La tasa anual equivalente (TAE) de compra es el tipo de interés que se cobra en las compras cuando se tiene un saldo en la tarjeta de crédito.
La TAE de una tarjeta de crédito es una tasa porcentual anualizada que se aplica mensualmente. Si la TAE anunciada en una tarjeta de crédito es del 19%, por ejemplo, un tipo de interés del 1.El 58% del saldo pendiente se añadirá mensualmente al importe total adeudado.
Si paga la totalidad del saldo a más tardar en el período comprendido entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago -a menudo denominado período de gracia-, puede evitar el pago de intereses por las compras que haya realizado.
Puntos clave
- La TAE de una tarjeta de crédito es una tasa porcentual anualizada que se aplica mensualmente, es decir, el importe mensual que aparece en la factura es una doceava parte de la TAE anual.
- La TAE de compra es el interés que se añade mensualmente cuando se tiene un saldo en una tarjeta de crédito.
- La mayoría de las tarjetas de crédito tienen varias TAE asociadas. Es habitual que se apliquen tipos diferentes a los anticipos en efectivo y a las compras.
- La TAE de una tarjeta de crédito puede ser modificada por la compañía de la tarjeta de crédito con un preaviso de 45 días.
Entender la TAE de compra
Si un consumidor paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo, no tendrá que pagar ningún interés por las compras que haya realizado. Sólo cuando tenga un saldo tendrá que pagar intereses, que se basan en la TAE de compra establecida en su contrato de tarjeta de crédito.
Una misma tarjeta de crédito puede tener varias TAE asociadas. A menudo se incluye una TAE diferente y más alta para los anticipos en efectivo que para las compras. (Además, los intereses de los anticipos en efectivo comienzan a acumularse inmediatamente). Los intereses de las compras no pueden comenzar hasta el final del ciclo de facturación.)
Además, las tarjetas de crédito suelen anunciarse con una TAE inicial baja, o „tipo de interés inicial”, durante un número determinado de meses. Al finalizar ese periodo, se aplicará una TAE más alta. Este tipo de interés debe ser revelado por el prestamista y suele indicarse en forma de intervalo, como el 17.74% a 27.24%, o una fórmula, como el índice de precios al consumo más el 14%.
Por ley, toda la información sobre la TAE debe figurar en el contrato de la tarjeta de crédito.
Una misma tarjeta de crédito puede tener varias TAE, que suelen incluir una TAE diferente y más alta para los anticipos en efectivo que para las compras.
Las TAE pueden cambiar
La TAE puede no ser la misma que la TAE de compra habitual indicada en el contrato inicial. El tipo de interés de la tarjeta de crédito de un particular puede aumentar con un preaviso de 45 días. El emisor de la tarjeta debe indicar el motivo del aumento. El motivo puede ser un retraso en el pago o una rebaja en la calificación crediticia, pero también puede ser un aumento del tipo de interés preferente nacional o un contratiempo financiero en el banco.
Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito tienen prohibido aumentar los tipos de interés de las nuevas transacciones durante el primer año tras la apertura de la cuenta.
Muchas tarjetas también establecen una penalización o una TAE por defecto que se activa si se produce un retraso en el pago o se supera el límite de crédito. La penalización TAE se aplica siempre a las compras futuras después de un evento de este tipo, pero también puede aplicarse al saldo existente si el pago se retrasa más de 60 días.
Fijo frente a. TAE variable
La TAE de compra puede ser un tipo fijo o variable. Como ya se ha dicho, una TAE nunca es realmente „fija”, sino que el emisor de la tarjeta puede aumentarla con 45 días de antelación. Un tipo de interés variable se ajusta trimestral o mensualmente, según los movimientos de un índice concreto, como el tipo de interés preferente. El nuevo tipo de interés será el tipo preferente más un porcentaje determinado.
Una TAE fija no está determinada por un tipo de referencia y es más estable que un tipo variable. La mayoría de los emisores se reservan el derecho a modificar una TAE fija en función de las condiciones del mercado y de cómo el titular utilice y mantenga el crédito, no sólo con esta tarjeta sino con todas las obligaciones registradas por las agencias de crédito.
Tasas medias de TAE de compra
Según CreditCards.com, la TAE media de compra de una tarjeta de crédito para la semana del 16 de junio de 2021 fue del 16.13%-el mismo que había sido durante cuatro semanas. Este tipo de interés es significativamente más bajo que los tipos anteriores a la pandemia, y los que tienen un crédito entre bueno y excelente obtienen las mejores TAE. Las tarjetas de reembolso suelen empezar entre el 14% y el 15%, con TAE máximas inferiores al 25%.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen promociones especiales sobre las TAE de compra introductorias durante un tiempo limitado, que puede ir desde varios meses hasta un año o más. La TAE del interés puede ser muy baja o incluso del 0%. Sin embargo, una vez finalizado el periodo promocional, entra en vigor la TAE de compra. Si mantiene un saldo después del periodo promocional, tendrá que pagar los intereses mensuales del saldo en función de la TAE de compra.
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