¿Qué es una tarifa plana equivalente??
El término „tarifa plana equivalente” se utiliza en el contexto del sector de los seguros en la Unión Europea (UE). En concreto, se refiere a los métodos utilizados por la UE para regular el sector de los seguros con el fin de garantizar que los titulares de las pólizas de seguros vean satisfechas sus reclamaciones incluso si sus aseguradoras se declaran insolventes y no pueden cumplir con sus obligaciones.
Puntos clave
- La tarifa plana equivalente es un término utilizado en el panorama normativo de los seguros de la UE.
- Se refiere a la práctica de cobrar una parte de las primas de las aseguradoras, para financiar las reclamaciones de los consumidores que las aseguradoras no pueden pagar por insolvencia.
- Estos siniestros suelen valorarse a tanto alzado, tras tener en cuenta el riesgo de las pólizas de la aseguradora.
Cómo funcionan las tarifas planas equivalentes
A la hora de adquirir un seguro, las dos principales prioridades que comparten todos los consumidores son pagar lo menos posible por su cobertura y estar seguros de que, en caso de tener que presentar una reclamación, su compañía de seguros podrá cumplir sus compromisos. Para ayudar a garantizar esto, los gobiernos de todo el mundo crean sistemas de regulación diseñados para proteger a los consumidores del riesgo de que las aseguradoras se vuelvan insolventes y no puedan hacer frente a las reclamaciones de sus clientes.
Para ello, los países de la UE han creado sistemas de garantía de seguros (SGS) que actúan como „aseguradores de último recurso” respaldados por el gobierno para proteger a los consumidores. Los dos enfoques principales para la financiación de estas organizaciones son a través de un método a tanto alzado, en el que se cobra a las aseguradoras un porcentaje fijo de sus primas independientemente del riesgo que asuman; y un método basado en el riesgo, en el que se cobra a la aseguradora una cantidad que varía en función del riesgo de sus pólizas. Una tarifa plana equivalente, por tanto, es una tarifa plana que pretende promediar el importe que se cobraría a la aseguradora con un método basado en el riesgo.
Para conseguir una tarifa plana equivalente, la IGS ajusta la tarifa plana que cobra a un asegurador para reflejar una cantidad igual a la que cobraría a ese asegurador en un régimen basado en el riesgo. Este ajuste permite a la aseguradora pagar lo que percibe como una tarifa plana, mientras que el SGI sigue protegido cobrando una tarifa basada en el riesgo real asumido por la aseguradora. Si un SGI utiliza un sistema de tarifa plana, una aseguradora que asume un mayor riesgo no tiene que pagar tarifas crecientes. Por lo tanto, la aseguradora no tendrá que subir las primas que cobra a sus asegurados.
Ejemplo del mundo real de una tarifa plana equivalente
Safe Choice Insurance es una hipotética compañía de seguros que opera en la UE. En el marco del programa IGS de su país, Safe Choice está obligada a pagar un porcentaje determinado de sus primas de seguro a su regulador de seguros. El regulador mantiene estos fondos en un fondo de contingencia para cubrir cualquier posible reclamación futura que Safe Choice no pueda pagar por insolvencia. Para los clientes de Safe Choice, esto supone un nivel adicional de garantía de que podrán contar con las protecciones que adquieren.
Aunque Safe Choice paga el mismo porcentaje de un mes a otro, el porcentaje real elegido por el SGI se basó en una metodología de tarifa plana equivalente. Esto significa que, al seleccionar la tasa, el regulador consideró el nivel de riesgo de las pólizas de Safe Choice y eligió una tasa fija que consideró que se aproximaría, en promedio, al nivel de primas que el regulador recaudaría si evaluara las primas en función del riesgo para cada una de las pólizas individuales de Safe Choice.