Qué es el ratio deuda-ingresos (DTI)?
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) es el porcentaje de los ingresos brutos mensuales que se destina a pagar los pagos mensuales de la deuda y es utilizada por los prestamistas para determinar su riesgo de endeudamiento.
Puntos clave
- La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) mide la cantidad de ingresos que una persona u organización genera para atender el servicio de una deuda.
- Un DTI del 43% suele ser la proporción más alta que un prestatario puede tener y seguir siendo calificado para una hipoteca, pero los prestamistas generalmente buscan proporciones de no más del 36%.
- Un ratio DTI bajo indica que hay suficientes ingresos en relación con el servicio de la deuda, y hace que un prestatario sea más atractivo.
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Relación deuda-ingresos (DTI)
Cómo entender el ratio deuda-ingresos (DTI)
Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deudas e ingresos. En otras palabras, si su ratio DTI es del 15%, eso significa que el 15% de sus ingresos brutos mensuales se destinan a los pagos de la deuda cada mes. Por el contrario, un ratio DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas para la cantidad de ingresos que obtiene cada mes.
Por lo general, los prestatarios con una baja relación entre deuda e ingresos suelen gestionar eficazmente los pagos mensuales de sus deudas. Por ello, los bancos y los proveedores de créditos financieros quieren ver ratios DTI bajos antes de conceder préstamos a un posible prestatario. La preferencia por los coeficientes DTI bajos tiene sentido porque los prestamistas quieren asegurarse de que el prestatario no está sobrecargado, es decir, que tiene demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.
Como directriz general, el 43% es el ratio DTI más alto que un prestatario puede tener y aún así ser calificado para una hipoteca. Lo ideal es que los prestamistas prefieran una relación deuda-ingresos inferior al 36%, y que no se destine más del 28% de esa deuda al pago de la hipoteca o el alquiler.
El ratio DTI máximo varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto menor sea la relación entre la deuda y los ingresos, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.
Fórmula y cálculo del DTI
La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de finanzas personales que compara el pago mensual de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Sus ingresos brutos son su sueldo antes de deducir los impuestos y otras deducciones. El ratio deuda-ingresos es el porcentaje de los ingresos brutos mensuales que se destina a pagar las deudas mensuales.
El ratio DTI es una de las métricas que los prestamistas, incluidos los hipotecarios, utilizan para medir la capacidad de un individuo para gestionar los pagos mensuales y devolver las deudas.
DTI=Ingresos mensuales brutosTotal de pagos mensuales de la deuda
A veces, la relación deuda-ingresos se agrupa con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen claras diferencias.
El coeficiente de endeudamiento, que también se denomina coeficiente de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si estás agotando tus tarjetas de crédito. El ratio DTI calcula los pagos mensuales de su deuda en comparación con sus ingresos, mientras que la utilización del crédito mide su deuda saldos en comparación con la cantidad de crédito existente que le han aprobado las compañías de tarjetas de crédito.
Limitaciones del coeficiente de endeudamiento
Aunque es importante, el coeficiente DTI es sólo uno de los coeficientes financieros o métricas que se utilizan para tomar una decisión crediticia. El historial crediticio y la puntuación de crédito del prestatario también tienen un gran peso en la decisión de concederle un crédito. La puntuación crediticia es un valor numérico de su capacidad para pagar una deuda. Hay varios factores que influyen negativa o positivamente en la puntuación, como los retrasos en los pagos, la morosidad, el número de cuentas de crédito abiertas, los saldos de las tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o la utilización del crédito.
El coeficiente DTI no distingue entre los distintos tipos de deuda y el coste del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tipos de interés más altos que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo del coeficiente DTI. Si transfiriera los saldos de sus tarjetas de alto interés a una tarjeta de crédito de bajo interés, sus pagos mensuales disminuirían. Como resultado, sus pagos mensuales totales de la deuda y su ratio DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente no cambiaría.
La relación entre la deuda y los ingresos es una relación importante que hay que controlar cuando se solicita un crédito, pero sólo es una de las medidas que utilizan los prestamistas para tomar una decisión crediticia.
Ejemplo de relación deuda-ingresos
Juan quiere obtener un préstamo y está tratando de calcular su ratio deuda-ingresos. Las facturas y los ingresos mensuales de Juan son los siguientes
- hipoteca: 1.000 dólares
- préstamo del coche: $500
- tarjetas de crédito: 500 dólares
- ingresos brutos: 6.000 dólares
El pago mensual total de la deuda de Juan es de 2.000 dólares:
$2,000=$1,000+$500+$500
El ratio DTI de Juan es 0.33:
0.33=$2,000÷$6,000
En otras palabras, Juan tiene una relación deuda-ingresos del 33%.
Cómo reducir la relación entre la deuda y los ingresos
Se puede reducir la relación entre la deuda y los ingresos reduciendo la deuda mensual recurrente o aumentando los ingresos brutos mensuales.
Utilizando el ejemplo anterior, si Juan tiene la misma deuda mensual recurrente de 2.000 dólares, pero sus ingresos brutos mensuales aumentan a 8.000 dólares, el cálculo de su ratio DTI cambiará a 2.000 dólares ÷ 8.000 dólares, lo que supone un ratio deuda-ingresos de 0.25 o 25%.
Del mismo modo, si los ingresos de Juan siguen siendo los mismos, 6.000 dólares, pero consigue pagar el préstamo del coche, sus pagos mensuales recurrentes de la deuda se reducirían a 1.500 dólares, ya que el pago del coche era de 500 dólares al mes. El ratio DTI de Juan se calcularía como 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0.25 o 25 %.
Si Juan es capaz de reducir sus pagos mensuales de deuda a 1.500 dólares y aumentar sus ingresos brutos mensuales a 8.000 dólares, su ratio DTI se calcularía como 1.500 dólares ÷ 8.000 dólares, lo que equivale a 0.1875 o 18.75%.
El ratio DTI también puede utilizarse para medir el porcentaje de ingresos que se destina a los gastos de la vivienda, que en el caso de los inquilinos es el importe del alquiler mensual. Los prestamistas se fijan en si un prestatario potencial puede gestionar su carga de deuda actual mientras paga su alquiler a tiempo, teniendo en cuenta sus ingresos brutos.
Ejemplo de la relación DTI en el mundo real
Wells Fargo Corporation (WFC) es uno de los mayores prestamistas de Estados Unidos.S. El banco ofrece productos bancarios y de préstamo que incluyen hipotecas y tarjetas de crédito a los consumidores. A continuación se indican las pautas de las relaciones entre la deuda y los ingresos que se consideran dignas de crédito o que deben mejorarse.
- El 35% o menos se considera generalmente favorable, y su deuda es manejable. Es probable que le quede dinero después de pagar las facturas mensuales.
- Entre el 36% y el 49% significa que su ratio DTI es adecuado, pero tiene margen de mejora. Los prestamistas podrían pedir otros requisitos de elegibilidad.
- Un ratio DTI del 50% o superior significa que tienes poco dinero para ahorrar o gastar. Como resultado, es probable que no tenga dinero para hacer frente a un imprevisto y tendrá opciones de préstamo limitadas.
¿Por qué es importante el coeficiente de endeudamiento??
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI) es el porcentaje de los ingresos brutos mensuales que se destina a pagar las cuotas de la deuda, y los prestamistas la utilizan para determinar el riesgo de endeudamiento. Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deudas e ingresos. Por el contrario, un ratio DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas para la cantidad de ingresos que obtiene cada mes. Por lo general, los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja tienen más probabilidades de gestionar eficazmente los pagos mensuales de sus deudas. Por ello, los bancos y los proveedores de créditos financieros quieren ver ratios DTI bajos antes de conceder préstamos a un posible prestatario.
Qué es un buen ratio deuda-ingresos?
Como directriz general, el 43% es el ratio DTI más alto que puede tener un prestatario y seguir siendo apto para una hipoteca. Lo ideal es que los prestamistas prefieran una relación deuda-ingresos inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de una hipoteca o al pago de un alquiler. El ratio DTI máximo varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto más baja sea la relación entre la deuda y los ingresos, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.
Cuáles son las limitaciones del ratio deuda-ingresos?
El ratio DTI no distingue entre los diferentes tipos de deuda y el coste del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tipos de interés más altos que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo del coeficiente DTI. Si transfieres los saldos de tus tarjetas con tipos de interés elevados a una tarjeta de crédito con intereses bajos, tus pagos mensuales disminuirán. Como resultado, los pagos mensuales totales de la deuda y el coeficiente DTI disminuirán, pero la deuda total pendiente no cambiará.
¿En qué se diferencian la relación deuda-ingresos y la relación deuda-límite??
A veces, la relación entre la deuda y los ingresos se agrupa con la relación entre la deuda y el límite. Sin embargo, las dos métricas tienen claras diferencias. El ratio deuda-límite, que también se denomina ratio de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si usted está agotando sus tarjetas de crédito. El ratio DTI calcula los pagos mensuales de sus deudas en comparación con sus ingresos, mientras que la utilización del crédito mide los saldos de sus deudas en comparación con la cantidad de crédito existente que le han aprobado las compañías de tarjetas de crédito.
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