Definición de la regla 28/36

Qué es la regla del 28/36?

El término regla 28/36 se refiere a una regla de sentido común utilizada para calcular la cantidad de deuda que debe asumir un individuo o un hogar. Según esta regla, un hogar debe destinar un máximo del 28% de sus ingresos brutos mensuales a los gastos totales de la vivienda y no más del 36% al servicio total de la deuda, incluyendo la vivienda y otras deudas como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen utilizar esta norma para evaluar si deben conceder un crédito a los prestatarios.

Puntos clave

  • La regla del 28/36 ayuda a determinar la cantidad de deuda que una familia puede asumir con seguridad en función de sus ingresos, otras deudas y su estilo de vida.
  • Algunos consumidores pueden utilizar la regla del 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
  • Seguir la regla del 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación del crédito incluso si el consumidor no está solicitando inmediatamente un crédito.
  • Muchos suscriptores varían sus parámetros en torno a la regla del 28/36, ya que algunos exigen porcentajes más bajos y otros más altos.

Entender la regla 28/36

Los prestamistas utilizan diferentes criterios para determinar si aprueban las solicitudes de crédito. Una de las principales consideraciones es la puntuación de crédito del individuo. Suelen exigir que la puntuación crediticia esté dentro de un rango determinado antes de considerar la aprobación del crédito. Sin embargo, la puntuación de crédito no es la única consideración. Los prestamistas también tienen en cuenta los ingresos del prestatario y la relación entre la deuda y los ingresos (DTI).

Otro factor es el 28/36, que es un cálculo importante que determina la situación financiera de un consumidor. Ayuda a determinar la cantidad de deuda que un consumidor puede asumir con seguridad en función de sus ingresos, otras deudas y necesidades financieras; la premisa es que las cargas de la deuda que superan los parámetros 28/36 son probablemente difíciles de sostener para un individuo o un hogar y pueden conducir eventualmente al incumplimiento. Esta regla es una guía que los prestamistas utilizan para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden variar estos parámetros en función de la puntuación crediticia del prestatario, permitiendo potencialmente que los prestatarios con una puntuación crediticia alta tengan ratios de DTI ligeramente superiores.

La mayoría de los prestamistas tradicionales exigen un ratio gasto-ingreso familiar máximo del 28% y un ratio deuda-ingreso total máximo del 36% para la aprobación del préstamo.

Los prestamistas que utilizan la regla 28/36 en su evaluación crediticia pueden incluir preguntas sobre los gastos de la vivienda y las cuentas de la deuda total en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece sus propios parámetros para la deuda de la vivienda y la deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de los gastos del hogar, principalmente el alquiler o los pagos de la hipoteca, no pueden ser más del 28% de los ingresos mensuales o anuales. Asimismo, los pagos totales de la deuda no pueden superar el 36% de los ingresos.

Consideraciones especiales

Dado que la regla 28/36 es un estándar que la mayoría de los prestamistas utilizan antes de adelantar cualquier crédito, los consumidores deben conocer la regla antes de solicitar cualquier tipo de crédito. Esto se debe a que los prestamistas realizan comprobaciones de crédito para cada solicitud que reciben. Estas consultas duras aparecen en el informe crediticio del consumidor. Tener varias consultas en un corto periodo de tiempo puede afectar a la puntuación de crédito de un consumidor y puede dificultar su posibilidad de obtener un crédito en el futuro.

Ejemplo de la regla 28/36

Este es un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Supongamos que una persona o una familia tiene unos ingresos mensuales de 5.000 dólares. Si quieren cumplir la regla del 28/36, podrían presupuestar 1.000 dólares para el pago mensual de la hipoteca y los gastos de la vivienda. Esto dejaría 800 dólares adicionales para hacer otros tipos de pagos del préstamo.

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