Qué es una activación de la refundición?
Un factor desencadenante de la refundición es una cláusula de un contrato de préstamo que pone en marcha una modificación no programada del calendario de amortización restante del préstamo, como su tabla de amortización, si se cumplen determinadas condiciones.
Puntos clave
- La recapitalización es una cláusula de un contrato de préstamo que puede dar lugar a una modificación no programada del plan de amortización del préstamo.
- Los riesgos asociados a los activadores de la refundición incluyen ajustes no programados que pueden aumentar sustancialmente los plazos de pago.
- Los prestatarios deben familiarizarse con los riesgos asociados a la activación de la refundición, ya que puede causar problemas financieros.
Comprender el desencadenamiento de una refundición
Los desencadenantes de la recapitalización no deben confundirse con una recapitalización hipotecaria. En este último caso, se recalcula y ajusta un plan de amortización en función de los cambios en los pagos del principal. Por ejemplo, una hipoteca puede ser refundida si el importe del principal se paga parcialmente por adelantado.
Una activación de la refundición modifica esencialmente el alcance del plan de amortización para garantizar los pagos puntuales. En concreto, la cláusula habla de las hipotecas de amortización negativa. Por definición, una amortización negativa se produce cuando el saldo principal de un préstamo aumenta porque el prestatario no ha realizado pagos que cubran los intereses adeudados.
Los intereses restantes se suman al capital del préstamo. Cuando el saldo de capital pendiente de la hipoteca se eleva a un determinado porcentaje, normalmente entre el 110% y el 125% del saldo de capital original de la hipoteca, la activación se produce y la refundición se hace efectiva.
La amortización negativa puede producirse con ciertos tipos de hipotecas de tipo ajustable (ARM), incluidas las hipotecas de tipo ajustable con opción de pago. Estas hipotecas permiten a los prestatarios varias formas de pagar la hipoteca, como el pago de todo el capital y los intereses, el pago de sólo los intereses o el pago de sólo una parte de los intereses. Aunque el prestatario puede apreciar las diferentes opciones de pago con un ARM de opción, el prestatario podría terminar pagando más a largo plazo.
Desencadenantes y riesgos de la refundición
La activación de la refundición presenta ciertos riesgos con los que los prestatarios deben familiarizarse al iniciar el proceso de solicitud de la hipoteca, ya que la falta de comprensión podría crear verdaderos problemas financieros.
Cuando una hipoteca de tipo ajustable con opción de pago alcanza su límite de amortización negativa y desencadena una refundición no programada, es probable que el pago mensual aumente sustancialmente, lo que provoca un choque de pagos.
El pago asequible que el prestatario pagaba podría convertirse en una importante carga financiera si el tipo de interés de la hipoteca ajustable se ajustara y exigiera un pago mensual mayor. En un escenario extremo, el pago podría aumentar hasta el punto de que el prestatario no tenga más remedio que dejar de pagar la deuda.
Antes de contratar una hipoteca de tipo variable (ARM), asegúrese de que puede hacer frente a la hipoteca si el tipo de interés sube, lo que aumenta las cuotas mensuales de la hipoteca.
En particular, incluso una modesta subida de los tipos de interés, dependiendo del nivel del límite de amortización negativa de la hipoteca, podría provocar una refundición no programada varios meses antes del mes 61, que suele ser la primera refundición programada en una hipoteca ARM con opción de pago.
Es un procedimiento operativo estándar para un préstamo ARM de opción para refundir cada cinco o 10 años, por lo que el mes 61 es un marcador significativo en el camino hacia el reembolso del préstamo. Es entonces cuando se calcula un nuevo pago mínimo. Se debe pagar en el mes 61 sobre la base del tipo totalmente indexado, el plazo restante del préstamo y el saldo del préstamo en ese momento.
Consideraciones especiales
Los activadores de la refundición se asocian con mayor frecuencia a los préstamos vinculados a tipos ajustables. Esto se debe principalmente a que las cláusulas de activación permiten modificar el plazo y el calendario de pagos del préstamo.
Por ejemplo, si un prestatario tiene un préstamo ARM a 10 años y se salta un par de pagos, el activador de la refundición ayuda a reajustar su calendario de pagos y su importe.
Del mismo modo, si los tipos de interés siguen subiendo aunque el prestatario realice el pago del importe mínimo exigido, el límite de la amortización negativa entra en juego y el prestatario puede verse obligado a pagar multas.
¿Qué significa refundir la hipoteca??
La refundición de una hipoteca se produce cuando el prestatario paga una gran cantidad de dinero por la hipoteca y el prestamista refunde el préstamo. La refundición del préstamo se refiere a la reamortización del préstamo, lo que da lugar a una reducción de los pagos mensuales debido al nuevo saldo reducido. La refundición de la hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo.
Qué causa la amortización negativa?
La amortización negativa se produce cuando el prestatario de un préstamo realiza pagos inferiores a los intereses adeudados. Esto da lugar a un aumento del saldo del préstamo, ya que los costes de los intereses no pagados se añaden al préstamo. Al vencimiento del préstamo, el prestatario puede tener que hacer pagos más grandes debido al aumento del saldo del préstamo.
¿La refundición de la hipoteca reduce el tipo de interés??
La refundición de la hipoteca no cambia las condiciones de su préstamo, que incluye el tipo de interés. El tipo de interés no varía. Una refundición de la hipoteca sólo modifica su plan de amortización debido a que el importe del capital se ha reducido después de haber realizado un pago único. Sus pagos mensuales se reducirán y pagará menos intereses durante el resto del plazo del préstamo.