Definición de la reducción del principal

¿Qué es una reducción de capital??

Una reducción del principal es una disminución de la cantidad que se debe en un préstamo, normalmente una hipoteca. Un prestamista puede conceder una reducción del principal para proporcionar alivio financiero a un prestatario como alternativa a la ejecución hipotecaria de la propiedad.

Puntos clave

  • Una reducción del principal reduce la cantidad adeudada en una hipoteca para ayudar a un propietario en apuros a realizar los pagos.
  • La reducción del capital fue habitual en los años posteriores a la crisis financiera de 2008-2009, que se achacó en gran medida a las hipotecas de alto riesgo.
  • Una alternativa a la reducción del principal es la reducción del tipo de interés.

Las reducciones de capital fueron relativamente comunes en los años inmediatamente posteriores a la crisis financiera de 2008, cuando muchos propietarios de todo el país se encontraron con que debían más de lo que valían sus casas en un mercado deprimido.

Cómo entender la reducción del principal

El proceso de ejecución hipotecaria es devastador para el propietario, pero también es costoso para el banco. Muchas viviendas permanecieron vacías durante años tras el colapso del mercado inmobiliario en 2008-2009.

El Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP), patrocinado por el gobierno, se puso en marcha para aliviar el problema, mantener a más personas en sus hogares y apuntalar la industria hipotecaria. El programa financió modificaciones de préstamos que reducían el capital de los mismos, disminuían los tipos de interés pagados o ampliaban los plazos de los préstamos para adaptarlos a la capacidad de pago de los propietarios.

El programa expiró en 2016.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo

El HAMP tenía como objetivo aliviar un problema generalizado causado por la relajación de las normas de préstamo en los años anteriores a la crisis financiera. A los compradores de viviendas se les permitía e incluso se les animaba a suscribir hipotecas mucho mayores de lo que sus ingresos podían soportar con el dudoso argumento de que siempre podrían venderlas cuando los precios de las viviendas siguieran subiendo. Las hipotecas eran „subprime”, lo que significa que los prestatarios no tenían muy buen historial de crédito.

Los prestamistas vendieron entonces esas hipotecas a instituciones financieras que las empaquetaron y revendieron como inversiones en deuda.

Entonces empezaron a llegar los impagos. Cuando los precios de las viviendas empezaron a caer, los prestatarios se encontraron „bajo el agua”, es decir, que debían más de lo que valían sus casas.

La solución HAMP

El HAMP proporcionó un marco que los prestamistas podían utilizar para ofrecer reducciones de capital a esos propietarios y a otros al borde de la ejecución hipotecaria.

El Programa Hardest Hit también se estableció durante este tiempo para proporcionar ayuda a los propietarios de viviendas en riesgo de ejecución hipotecaria.

Cómo calificar para una reducción de capital

Uno de los logros de HAMP fue proporcionar directrices para las reducciones del principal que probablemente tengan éxito. Es decir, permitirían a los propietarios permanecer en sus casas y, a la vez, resultarían menos costosas para los bancos a largo plazo que el desalojo de sus clientes.

El gobierno federal todavía tiene un programa Making Home Affordable con la misión de ayudar a los prestatarios con hipotecas en dificultades.

Las directrices incluían una prueba de valor actual neto, que ayudaba a los prestamistas a analizar el coste-beneficio de ofrecer a un prestatario la aprobación de una reducción del capital. También detalló los requisitos de elegibilidad, entre los que se encontraban los saldos de capital no pagados de hasta 729.750 dólares, y los ratios específicos de deuda-ingreso.

Las ofertas de reducción de capital se hicieron menos comunes tras la expiración del programa federal en 2016. Las normas para las hipotecas también han sido considerablemente más estrictas.

Aunque el HAMP ha expirado, el Programa Making Home Affordable sigue siendo una iniciativa de la U.S. El Departamento del Tesoro y la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, con la misión de proporcionar apoyo a los prestatarios con préstamos hipotecarios en dificultades. El sitio del programa es un recurso para encontrar un asesor de vivienda, evitar estafas y proporcionar información a los prestatarios que lo necesiten.

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