Definición de la puntuación de corte

¿Qué es la puntuación límite??

La puntuación de corte es la puntuación crediticia más baja que se puede tener y seguir teniendo derecho a un préstamo. Las puntuaciones de corte varían mucho en función del tipo de préstamo solicitado y del prestamista. La puntuación de corte para las tarjetas de crédito y otros préstamos de alto interés tenderá a ser más baja en comparación con los créditos de menor interés, como las hipotecas.

Puntos clave

  • La puntuación de corte es la puntuación crediticia más baja que se puede tener y seguir teniendo derecho a un préstamo.
  • Cada tipo de crédito, como las hipotecas y las tarjetas de crédito, tendrá una puntuación de corte diferente.
  • La puntuación de corte siempre la determina la entidad que concede el crédito, como un banco.
  • Si una persona no alcanza la puntuación de corte, su solicitud de préstamo será denegada.
  • Normalmente, las puntuaciones de crédito van desde la calidad más baja (300) hasta la más alta (850).
  • Las tres principales agencias de crédito que determinan las puntuaciones de crédito son Experian, Equifax y TransUnion.

Cómo entender una puntuación de corte

Cuando un banco u otra institución de crédito evalúa si debe prestar dinero a un individuo, su objetivo es hacerlo con el menor riesgo posible. La única forma real de determinar la solvencia de un individuo es a través de la puntuación de crédito de una persona, que refleja su historial crediticio.

Las diferentes instituciones de crédito tendrán diferentes puntuaciones de corte, que reflejarán su tolerancia al riesgo, así como diferentes puntuaciones de corte para diferentes productos de crédito.

Los prestamistas determinarán sus puntuaciones de corte aceptables, y cualquier persona que solicite un préstamo y tenga una puntuación de crédito adversa, o una puntuación por debajo de la puntuación de corte, suele ser rechazada.

Además, no hay garantía de que una persona con una puntuación superior al nivel mínimo obtenga la aprobación. Los prestamistas pueden anular la limitación de la puntuación de corte y aprobar un préstamo, pero es poco frecuente. Además, estos préstamos pueden tener un tipo de interés más alto o ser para una cantidad limitada de fondos.

Puntuación de corte y puntuación de crédito

Una puntuación de crédito es un número estadístico que se basa en el historial crediticio de una persona. Los prestamistas utilizan la puntuación para evaluar la solvencia de un prestatario. La puntuación de crédito de una persona puede oscilar entre 300 y 850 o entre 250 y 900. En realidad, todo depende del modelo utilizado. Cuanto más alta es la puntuación, más sólida se considera la persona desde el punto de vista financiero. Hay varios sistemas de puntuación de crédito, pero la puntuación FICO es la más utilizada.

Puede mejorar su puntuación crediticia si mantiene un largo historial de pago puntual de sus facturas y un bajo nivel de endeudamiento. El pago, o el historial crediticio, representa el porcentaje más significativo de la puntuación de crédito y se considera el mejor indicador de si una persona pagará sus deudas. Otros factores que contribuyen a la puntuación de crédito son el importe adeudado, la duración del historial de crédito, la combinación de créditos utilizados y las nuevas consultas de crédito.

Hay usos para una puntuación de crédito fuera de los préstamos tradicionales o las solicitudes de tarjetas de crédito. La puntuación de crédito de una persona puede determinar el tamaño de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono celular, servicio de cable, depósito de servicios públicos, o la capacidad de alquilar un apartamento. Además, algunos empleadores solicitarán la puntuación de un posible empleado. Este tipo de solicitud por parte del empleador es común en las ocupaciones que implican el manejo de dinero y es un requisito para obtener la autorización de U.S. de seguridad.

Las puntuaciones de crédito son determinadas por tres grandes agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

Importancia de los umbrales de puntuación de corte

Las puntuaciones de crédito se dividen en tramos. Por ejemplo, una puntuación de crédito muy baja oscila entre 300 y 579. Una puntuación de crédito pobre oscila entre 580 y 669. Una persona puede pensar que, por estar cerca del siguiente tramo, una diferencia en la puntuación crediticia de unos pocos puntos no es un problema. Este no es el caso.

La mayoría de las entidades de crédito se ciñen a los rangos, y con los rangos vienen diferentes tipos de interés. Por ejemplo, usted puede estar mirando una hipoteca, y si tiene una puntuación de crédito de 570, puede pensar que está lo suficientemente cerca de 580 para recibir un mejor tipo de interés; sin embargo, el tipo de interés en su rango de puntuación de crédito podría ser del 5%, mientras que en el siguiente rango podría ser del 3.8%. Se trata de una diferencia significativa que puede costarle miles de dólares a lo largo de la vida de su hipoteca.

Es por esta razón que las puntuaciones de corte son importantes, no sólo en la obtención de un préstamo, sino también en el tipo de interés que se pagará por el mismo.

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  1. Corporación Fair Isaac. "Versiones de las puntuaciones FICO." Consultado en noviembre. 26, 2020.

  2. Corporación Fair Isaac. "Qué hay en mis puntuaciones FICO?" Consultado en noviembre. 26, 2020.

  3. U.S. Oficina de Gestión de Personal. "Cuestionario para puestos de seguridad nacional," Página 136. Accedido en noviembre. 26, 2020.

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