Cómo se determina el Front-End Ratio?
El ratio frontal, también conocido como ratio hipoteca-ingreso, es un ratio que indica qué parte de los ingresos de una persona se destina a los pagos de la hipoteca. La proporción inicial se calcula dividiendo el pago mensual previsto de la hipoteca entre los ingresos brutos mensuales. El pago de la hipoteca se compone generalmente de capital, intereses, impuestos y seguro hipotecario (PITI). Los prestamistas utilizan la relación entre la deuda y los ingresos junto con la relación entre la deuda y los ingresos para determinar el importe del préstamo.
Entender el ratio de front-end
A la hora de decidir si conceder una hipoteca, los prestamistas consideran que el ratio deuda-ingresos (DTI) es más importante que tener unos ingresos estables, pagar las facturas a tiempo y tener una puntuación FICO alta. Un tipo de ratio DTI es el ratio frontal. Además del pago general de la hipoteca, también tiene en cuenta otros gastos asociados, como las cuotas de la asociación de propietarios (HOA), si procede. Por ejemplo, los gastos hipotecarios previstos de una persona son de 2.000 $ (1.700 $ de pago de la hipoteca y 300 $ de cuotas de la comunidad de propietarios), y sus ingresos mensuales son de 9.000 $; como resultado, el coeficiente inicial es de aproximadamente el 22%.
Puntos clave
- La proporción inicial mide la cantidad de ingresos de una persona que se destina a los pagos de la hipoteca.
- Las entidades crediticias prefieren que el ratio inicial no supere el 28% para la mayoría de los préstamos y no supere el 31% para los préstamos FHA.
- El coeficiente de gastos de la parte posterior mide la parte de los ingresos de una persona que se destina a otras obligaciones de deuda.
- Los grandes pagos de los préstamos estudiantiles suelen impedir que los consumidores compren una vivienda.
Ratio frontal frente a. Ratio de finalización de la inversión
La proporción inicial mide la parte de los ingresos de una persona que se destina a los gastos de la hipoteca, incluido el PITI. Por el contrario, el ratio de carga frontal mide qué parte de los ingresos de una persona se destina a todas las demás deudas mensuales. Es la suma de todas las demás obligaciones de deuda dividida por la suma de los ingresos de la persona. Otras deudas suelen incluir los pagos de los préstamos estudiantiles, los pagos de las tarjetas de crédito y los pagos de los préstamos no hipotecarios.
Los prestamistas prefieren que los consumidores tengan un ratio no superior al 36% debido al riesgo de impago asociado. Los ratios iniciales elevados indican que una mayor parte de los ingresos del prestatario se destina a otras deudas, lo que reduce los ingresos disponibles para la hipoteca. Si los ingresos del prestatario se ven afectados negativamente, existe una mayor probabilidad de que no pueda cumplir con sus obligaciones de deuda, incluido el pago de la hipoteca.
Cuál es el coeficiente inicial ideal?
Los prestamistas prefieren un ratio frontal no superior al 28% para la mayoría de los préstamos y del 31% o menos para los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y un ratio final no superior al 43%. Los ratios más altos indican un mayor riesgo de impago. Sin embargo, los prestamistas pueden aceptar ratios más elevados cuando ciertos factores (e.g., Si los ingresos del prestatario se ven afectados negativamente, es más probable que no pueda cumplir con sus obligaciones de deuda, incluido el pago de la hipoteca. Por ejemplo, si un prestatario con un ratio inicial elevado paga la mitad del precio de compra como pago inicial o aumenta sus ahorros de forma considerable, los prestamistas pueden estar más dispuestos a ofrecer una hipoteca.
Si no se aprueba, el prestatario puede reducir las deudas para disminuir el ratio. El prestatario también puede considerar tener un cosignatario en una hipoteca. Por ejemplo, los préstamos de la FHA permiten que los familiares con ingresos suficientes y buena puntuación de crédito sean cosignatarios.
Consideraciones especiales
Una deuda estudiantil considerable impide a muchos consumidores comprar una vivienda. Incluso con excelentes puntuaciones de crédito, muchos se dan cuenta de que sus ratios frontales son demasiado altos para los prestamistas. Sin embargo, los prestatarios pueden reestructurar la deuda para que tenga un menor impacto en el DTI de un potencial propietario de vivienda. Por ejemplo, pueden reducir el pago mensual de un préstamo estudiantil. Además, los préstamos federales para estudiantes pueden permitir pagos que utilicen sólo el 10% de los ingresos del prestatario.
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