Definición de la prima por impago

Qué es la prima por impago?

La prima por impago es una cantidad adicional que el prestatario debe pagar para compensar al prestamista por asumir el riesgo de impago. Todas las empresas o prestatarios pagan indirectamente una prima por impago, aunque el tipo al que deben devolver la obligación varía.

Cómo funciona la prima por impago

Normalmente, el único prestatario de Estados Unidos que no pagaría una prima por impago sería la U.S. gobierno. Sin embargo, en tiempos tumultuosos, incluso la U.S. El Tesoro ha tenido que ofrecer mayores rendimientos para pedir préstamos. Además, las empresas con menor grado (i.e., bonos basura o sin grado de inversión) y que los particulares con bajo crédito paguen primas por impago.

Puntos clave

  • Los préstamos de día de pago suelen ser un préstamo depredador con tipos de interés y comisiones muy elevados.
  • Las empresas con mal crédito pagan por ello primas por impago.
  • Los prestamistas buscan primas por impago para asegurar el riesgo de impago.

Los bonos corporativos reciben calificaciones de importantes agencias, como Moody’s, S&P, y Fitch. Estas calificaciones se basan en los ingresos que los emisores pueden generar para hacer frente a los pagos de capital e intereses, junto con los activos (equipos o activos financieros) que pueden pignorar para garantizar los bonos. Cuanto más alta sea la calificación crediticia, menor será la prima por impago de una empresa. En el caso de las emisiones de mayor calificación, los inversores no recibirán un rendimiento tan elevado.

Cuanto más ingresos pueda generar una empresa, o más seguridad pueda ofrecer, más alta será su calificación crediticia.

Los inversores suelen medir la prima de impago como el rendimiento de una emisión por encima del rendimiento de un bono gubernamental de cupón y vencimiento similares. Por ejemplo, si una empresa emite un bono a 10 años, un inversor puede compararlo con un bono de U.S. Bono del Tesoro con un vencimiento a 10 años.

Prima por impago y puntuación crediticia individual

Las personas con mal crédito deben pagar tipos de interés más altos para pedir dinero prestado al banco. Se trata de una forma de prima por impago dado que los prestamistas consideran que estas personas tienen un mayor riesgo de no poder pagar sus deudas. Puede haber una gran discriminación en el mercado de los préstamos individuales, como demuestran los préstamos de día de pago.

Consideraciones especiales

Un préstamo de día de pago es una solución de préstamo a corto plazo en la que un prestamista concede un crédito con un interés muy alto, basado en los ingresos y el perfil crediticio del prestatario. Los factores que componen una puntuación de crédito individual incluyen el historial de pago de las deudas, incluyendo la finalización y la puntualidad, el tamaño de las deudas, el número de deudas y posiblemente información adicional como el historial de empleo.

Muchos prestamistas de día de pago establecerán sus negocios en los barrios más empobrecidos con poblaciones que ya son vulnerables a las crisis financieras. Aunque la Ley de Veracidad de los Préstamos Si bien es cierto que los prestamistas de día de pago tienen que revelar sus gastos financieros, a menudo muy elevados, muchos prestatarios pasan por alto los costes porque necesitan los fondos rápidamente. La mayoría de los préstamos son para 30 días o menos, con importes que suelen oscilar entre 100 y 1.500 dólares. A menudo, estos préstamos pueden renovarse para obtener aún más gastos de financiación. Muchos prestatarios suelen ser clientes habituales.

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  1. FDIC. "Manual de cumplimiento del consumidor de la FDIC: Ley de Veracidad en los Préstamos." Accedido en febrero. 24, 2021.

  2. FDIC. "Parte 1002 – Ley de igualdad de oportunidades de crédito (Reglamento B))." Consultado en febrero. 24, 2021.

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