¿Qué es una prima de diferencial de rendimiento (YSP)??
Una prima de diferencial de rendimiento (YSP) es una forma de compensación que un agente hipotecario, actuando como intermediario, recibe del prestamista originario por vender un tipo de interés a un prestatario que está por encima del tipo par del prestamista para el que el prestatario califica. El YSP puede aplicarse a veces para cubrir los costes asociados al préstamo, de modo que el prestatario no tenga que pagar comisiones adicionales.
Como resultado de la legislación aprobada en 1999, la prima del diferencial de rendimiento tiene que estar razonablemente relacionada con los servicios reales que el agente hipotecario presta al comprador de la vivienda. La prima del diferencial de rendimiento también tiene que ser declarada por ley en el formulario HUD-1 cuando se cierra el préstamo. El proyecto de ley de reforma financiera Dodd-Frank de 2010 prohibió por completo la prima de rendimiento, una prohibición establecida para proteger a los consumidores tras la crisis financiera de 2008-09.
Puntos clave
- Una prima de diferencial de rendimiento (YSP) es una compensación adicional que se paga a un agente hipotecario como compensación por colocar un préstamo con un interés más alto a un prestatario.
- Cualquier YSP figurará en el formulario HUD-1 presentado al cierre.
- La prima del diferencial de rendimiento es una de las muchas comisiones asociadas a la compra de un inmueble o una vivienda.
- En 1999 se aprobó una legislación destinada a proteger a los compradores de viviendas contra las exorbitantes comisiones de la prima de diferencial de rendimiento.
- En 2010, la Ley Dodd-Frank prohibió la práctica del YSP.
Cómo funciona la prima del diferencial de rendimiento
Los corredores hipotecarios son compensados directamente por los prestatarios cuando el prestatario paga una comisión de apertura, cuando el prestamista paga al corredor una prima de margen de rendimiento o una combinación de ambos. Si no hay comisión de apertura, lo más probable es que el prestatario acepte pagar un tipo de interés superior al del mercado.
Pagar un tipo de interés superior al del mercado para compensar a un agente hipotecario/prestamista no es necesariamente malo para el prestatario, ya que puede reducir los costes iniciales de la hipoteca.
No existe una hipoteca 100% sin coste para el prestatario. Si un prestatario no paga los gastos de cierre o las comisiones, acabará pagando esas tasas repartidas a lo largo de la vida del préstamo en forma de pagos mensuales ligeramente más altos.
Tenga en cuenta que si un prestatario espera mantener la hipoteca durante poco tiempo, pagar un tipo de interés relativamente alto puede ser más económico que pagar altas comisiones por adelantado. Antes de firmar cualquier contrato, debe realizarse un análisis exhaustivo de la relación coste-beneficio.
Tipos de interés y agentes hipotecarios
El tipo de interés nominal es el tipo de interés estándar que ofrece un prestamista hipotecario en función de las condiciones del préstamo y la solvencia del prestatario. Este tipo de interés está libre de cualquier ajuste, como puntos de cierre, puntos de descuento (hipoteca), tasas o comisiones.
Cuando un comprador de vivienda decide trabajar con un agente hipotecario independiente, éste podrá comparar préstamos de diversos bancos y compañías hipotecarias. Por su trabajo, el agente recibirá una comisión. En lugar de recibir una comisión en efectivo, muchos corredores reciben una compensación en forma de prima de diferencial de rendimiento, que es un ajuste al alza del tipo de interés nominal. Todos los ajustes realizados al tipo de interés a la par deben ser revelados en el contrato de préstamo y acordados al cierre en las declaraciones de liquidación (el formulario HUD-1).