Qué es la planificación de la jubilación?
La planificación de la jubilación determina los objetivos de ingresos para la jubilación y las acciones y decisiones necesarias para alcanzar esos objetivos. La planificación de la jubilación incluye la identificación de las fuentes de ingresos, el cálculo de los gastos, la puesta en marcha de un programa de ahorro y la gestión de los activos y el riesgo. Se estiman los flujos de caja futuros para calibrar si se alcanzará el objetivo de ingresos para la jubilación. Algunos planes de jubilación cambian en función de si uno se encuentra, por ejemplo, en Estados Unidos o en Canadá, que tiene su propio sistema de planes patrocinados por el lugar de trabajo.
Lo ideal es que la planificación de la jubilación sea un proceso que dure toda la vida. Puedes empezar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo incluyes en tu planificación financiera desde el principio. Es la mejor manera de garantizar una jubilación segura y divertida. La parte divertida es por lo que tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida: planificar cómo se llegará a la jubilación.
Puntos clave
- La planificación de la jubilación se refiere a las estrategias financieras de ahorro, inversión y, en última instancia, distribución del dinero destinado a mantenerse durante la jubilación.
- Muchos instrumentos de inversión populares, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes 401(k), permiten a los ahorradores de jubilación hacer crecer su dinero con ciertas ventajas fiscales.
- La planificación de la jubilación tiene en cuenta no sólo los activos y los ingresos, sino también los gastos futuros, las obligaciones y la esperanza de vida.
- En 2022, la cantidad que puede aportar a un 401(k) es de 20.500 dólares si tiene menos de 50 años.
- Nunca es demasiado pronto -o demasiado tarde (aunque antes es mejor)- para empezar a planificar la jubilación.
Entender la planificación de la jubilación
En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que uno hace para estar preparado para la vida después de que el trabajo remunerado termine, no sólo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida como la forma de pasar el tiempo en la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación tiene en cuenta todas estas áreas.
El énfasis que uno pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir el establecimiento de objetivos específicos de ingresos o activos y la adopción de medidas para alcanzarlos.
Una vez alcanzada la edad de jubilación, se pasa de la acumulación de activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no está pagando; en su lugar, sus décadas de ahorro están pagando.
Objetivos de la planificación de la jubilación
Recuerde que la planificación de la jubilación empieza mucho antes de jubilarse, cuanto antes, mejor. Su „número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es muy personalizado, pero hay numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto debe ahorrar.
Se solía decir que se necesitaba alrededor de un millón de dólares para jubilarse cómodamente. Otros profesionales utilizan la regla del 80% (i.e., necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos en el momento de la jubilación). Si se ganan 100.000 dólares al año, se necesitan ahorros que produzcan 80.000 dólares al año durante unos 20 años, es decir, un total de 1 millón de dólares.6 millones de euros, incluidos los ingresos generados por sus activos de jubilación. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ahorrando ni de lejos lo suficiente como para alcanzar esos puntos de referencia y que deberían ajustar su estilo de vida para vivir con lo que tienen.
Comience lo antes posible con el método que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación.
Planes patrocinados por la empresa
Los adultos jóvenes deberían aprovechar los planes 401(k) o 403(b) patrocinados por el empleador. Una ventaja inicial de estos planes de jubilación cualificados es que su empresa tiene la opción de igualar lo que usted invierte hasta una determinada cantidad. Por ejemplo, si usted contribuye con el 3% de sus ingresos anuales a su cuenta del plan, su empleador puede igualarlo, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilación, dándole esencialmente una bonificación del 3% que crece con los años.
Sin embargo, se puede y se debe contribuir con una cantidad superior a la que se obtendrá de la empresa; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2022, los participantes menores de 50 años pueden aportar hasta 20.500 dólares de sus ingresos a un 401(k) o 403(b), algunos de los cuales pueden ser igualados adicionalmente por un empleador. Esta cantidad no cambia hasta 2022. Los participantes mayores de 50 años pueden aportar 6.500 dólares más al año como contribución de recuperación.
Otras ventajas de los planes 401(k) son la obtención de una tasa de rendimiento más alta que la de una cuenta de ahorro (aunque las inversiones no están exentas de riesgo). Además, los fondos dentro de la cuenta no están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retires. Como sus aportaciones se deducen de sus ingresos brutos, obtendrá una reducción inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que están en la cúspide de una categoría fiscal más alta podrían considerar la posibilidad de contribuir lo suficiente para reducir su responsabilidad fiscal.
IRAs Roth
Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales son la cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional y la Roth IRA. Una cuenta IRA Roth puede ser una herramienta excelente para los adultos jóvenes, financiada con dólares después de los impuestos. Esto elimina la deducción fiscal inmediata, pero evita una mordedura más significativa del impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira en la jubilación. Empezar pronto una IRA Roth puede dar grandes beneficios a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde que cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se obtendrán.
Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. El límite de aportación para cualquiera de las dos cuentas IRA (Roth o tradicional) es de 6.000 dólares al año, o de 7.000 si tiene más de 50 años. Aun así, un Roth tiene algunos límites de ingresos: Un declarante único puede contribuir con la cantidad completa sólo si gana 125.000 dólares o menos anualmente, a partir del año fiscal 2021, y 129.000 dólares en 2022. A partir de entonces, se puede invertir en menor medida, hasta una renta anual de 140.000 dólares en 2021 y 144.000 dólares en 2022. (Los límites de ingresos son mayores para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).)
Al igual que un 401(k), una IRA Roth tiene algunas penalizaciones asociadas al hecho de retirar el dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy útiles para los más jóvenes o en caso de emergencia. En primer lugar, siempre puede retirar el capital inicial invertido sin pagar una penalización. En segundo lugar, puede retirar fondos para determinados gastos de educación, la compra de una primera vivienda, los gastos sanitarios y los gastos por discapacidad.
Una vez creada la cuenta de jubilación, la cuestión es cómo dirigir los fondos. Para quienes se sientan intimidados por el mercado de valores, considere la posibilidad de invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice bursátil como el Standard & Poor’s 500. Los fondos con fecha objetivo también están diseñados para modificar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo en función de la edad de jubilación deseada.
Etapas de la planificación de la jubilación
A continuación encontrará algunas pautas para planificar con éxito la jubilación en diferentes etapas de su vida.
Edad adulta joven (21-35 años)
Los que se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero libre para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar madurar las inversiones, que es una pieza fundamental y valiosa del ahorro para la jubilación. Esto se debe al principio del interés compuesto.
El interés compuesto permite ganar intereses, y cuanto más tiempo tenga, más intereses ganará. Aunque sólo pueda ahorrar 50 dólares al mes, su valor será tres veces mayor si lo invierte a los 25 años que si espera a empezar a invertir hasta los 45, gracias a las ventajas de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.
Tenga en cuenta que algunas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro de ahorro.
Edad media temprana (36-50 años)
El comienzo de la mediana edad suele traer consigo una serie de tensiones financieras, como hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta fase de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que todavía tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean los mejores para el ahorro agresivo.
Las personas que se encuentran en esta fase de la planificación de la jubilación deben seguir aprovechando los programas de compensación del 401(k) que ofrecen sus empresas. También deberían intentar maximizar las aportaciones a una 401(k) o a una Roth IRA (se pueden tener ambas al mismo tiempo). Los que no reúnan los requisitos para una cuenta IRA Roth, pueden considerar una cuenta IRA tradicional. Al igual que el plan 401(k), se financia con dinero antes de impuestos, y los activos que contiene crecen con impuestos diferidos.
Algunos planes patrocinados por el empleador ofrecen una opción Roth para apartar las contribuciones de jubilación después de los impuestos. El límite anual es el mismo, pero no hay limitaciones de ingresos como en el caso de la Roth IRA.
Por último, no descuide el seguro de vida y el seguro de invalidez. Quiere asegurarse de que su familia pueda sobrevivir económicamente sin tener que recurrir a los ahorros para la jubilación en caso de que le ocurra algo.
Edad media avanzada (50-65 años)
A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían ser más conservadoras. Aunque se está acabando el tiempo para ahorrar en esta etapa de la planificación de la jubilación, hay algunas ventajas. Salarios más altos y la posibilidad de tener algunos de los gastos mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.).) pagada en este momento puede dejarle con más ingresos disponibles para invertir.
Y nunca es demasiado tarde para establecer y contribuir a un 401(k) o a una IRA. Una de las ventajas de esta etapa de la planificación de la jubilación son las aportaciones para ponerse al día. A partir de los 50 años, puede aportar 1.000 dólares más al año a su IRA tradicional o Roth y 6.500 dólares más al año a su 401(k) en 2021 y 2022.
Para aquellos que hayan alcanzado el máximo de opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los certificados de depósito (CD), las acciones de primera categoría o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquile) pueden ser formas razonablemente seguras de aumentar sus ahorros.
También puede empezar a hacerse una idea de cuáles serán sus prestaciones de la Seguridad Social y a qué edad tiene sentido empezar a cobrarlas. El derecho a las prestaciones anticipadas comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para obtener todas las prestaciones es de 66 años.
Este es también el momento de buscar un seguro de atención a largo plazo, que le ayudará a cubrir los costes de una residencia de ancianos o de atención domiciliaria en caso de que lo necesite en sus años avanzados. Si no planifica adecuadamente los gastos relacionados con la salud, especialmente los inesperados, pueden diezmar sus ahorros.
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8 consejos esenciales para ahorrar en la jubilación
Otros aspectos de la planificación de la jubilación
La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto va a ahorrar y cuánto necesita. Tiene en cuenta su situación financiera completa.
Su casa
Para la mayoría de los estadounidenses, el mayor activo que poseen es su casa. ¿Cómo encaja esto en su plan de jubilación?? La vivienda se consideraba un activo en el pasado, pero desde el desplome del mercado inmobiliario, los planificadores la ven menos como un activo que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios de viviendas están entrando en la jubilación con deudas hipotecarias en lugar de estar a flote.
Una vez que se jubila, también se plantea la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vives en la casa en la que has criado a varios hijos, puede ser más importante de lo que necesitas, y los gastos que conlleva mantenerla pueden ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una mirada imparcial a su casa y a lo que debe hacer con ella.
La Administración de la Seguridad Social ofrece una calculadora en línea.
Planificación patrimonial
Su plan de sucesión aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o utilizar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre el patrimonio. Los primeros 11 dólares.58 millones de euros de una herencia están exentos de impuestos sobre el patrimonio, pero cada vez más personas encuentran la manera de dejar su dinero a sus hijos de forma que no se les pague en una suma global.
Además, es posible que se produzcan cambios en el Congreso con respecto a los impuestos sobre el patrimonio, ya que está previsto que el importe del impuesto sobre el patrimonio baje a 5 millones de dólares en 2026.
Eficiencia fiscal
Una vez que se llega a la edad de jubilación y se empiezan a hacer distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación tributan como impuesto sobre la renta ordinaria. Eso significa que podría pagar hasta un 37% de impuestos por el dinero que saque de su 401(k) o IRA tradicional. Por eso es esencial considerar una IRA Roth o un 401(k) Roth, ya que ambos le permiten pagar los impuestos por adelantado en lugar de al retirar el dinero.
Si cree que va a ganar más dinero en el futuro, puede tener sentido hacer una conversión a Roth. Un contable o planificador financiero puede ayudarle a resolver estas cuestiones fiscales.
Seguros
Un componente clave de la planificación de la jubilación es la protección de sus activos. La edad conlleva un aumento de los gastos médicos, y tendrá que navegar por el a menudo complicado sistema de Medicare. Muchas personas consideran que el Medicare estándar no proporciona una cobertura adecuada, por lo que recurren a una póliza de Medicare Advantage o Medigap para complementarla. También hay que tener en cuenta el seguro de vida y el seguro de atención a largo plazo.
Otro tipo de póliza emitida por una compañía de seguros es una renta vitalicia. Una renta vitalicia es muy parecida a una pensión. Pones dinero en depósito en una compañía de seguros que luego te paga una cantidad mensual determinada. Hay muchas opciones diferentes con las rentas vitalicias y muchas consideraciones a la hora de decidir si una renta vitalicia es adecuada para usted.
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