Definición de la opción de vida

Qué es una opción de vida?

La opción vitalicia es un ejemplo de esquema de pago de un contrato de renta vitalicia. Garantiza pagos periódicos al titular de la renta durante el resto de su vida. Dado que ese plazo es, por definición, desconocido, la opción vitalicia implica cierto riesgo financiero tanto para el rentista como para la compañía de seguros que realiza esos pagos.

Puntos clave

  • Las rentas vitalicias son productos financieros que permiten a los inversores disfrutar de un crecimiento diferido de los impuestos sobre el dinero -ya sea mediante pagos periódicos o a tanto alzado- y luego anualizar el plan durante la jubilación.
  • El atractivo de las rentas vitalicias radica en la certeza de los pagos, independientemente de la estructura de pago que elija el titular.
  • La opción vitalicia es un método de pago de una renta vitalicia que garantiza pagos periódicos de por vida.
  • La opción vitalicia conjunta sigue pagando al cónyuge si el rentista fallece.

Cómo funciona una opción de vida

La opción vitalicia es uno de los varios planes de pago disponibles para el propietario de un contrato de renta vitalicia. Las rentas vitalicias son productos de seguro que los inversores suelen adquirir para obtener un flujo de ingresos tras la jubilación. El inversor contribuye a la renta vitalicia de forma periódica o mediante una aportación única, y luego disfruta de un crecimiento con impuestos diferidos sobre esa inversión. El atractivo de las rentas vitalicias radica en la seguridad de los pagos, independientemente del tipo de estructura de pago que elija el asegurado.

Entre estos planes de pago, la opción vitalicia es única porque se desconoce la duración del periodo de pago. El inversor recibirá los pagos hasta que fallezca. A diferencia del periodo de pago, el importe del pago es conocido. Esto significa que un asegurado que elige la opción vitalicia para los pagos ganará más de su inversión si vive lo suficiente para que sus pagos superen sus contribuciones a la póliza.

Otras opciones de pago de anualidades tienden a enfatizar un periodo fijo o una cantidad total fija de pagos. Un contrato de periodo fijo puede ser útil para un inversor que espera que los pagos de otro producto de jubilación comiencen en una fecha posterior y asegura el pago a un beneficiario si el inversor fallece antes de que finalice el periodo. Por otro lado, un contrato de importe fijo puede ser arriesgado si es la única fuente de ingresos para la jubilación, y el valor de la renta vitalicia se agota antes de que el inversor fallezca.

Por último, el titular de la póliza puede elegir un pago único, pero este importe será generalmente inferior a los pagos previstos de la anualidad y puede dar lugar a obligaciones fiscales que de otro modo no serían motivo de preocupación.

Vida conjunta frente a. Opción de vida

Un plan de pago de vida conjunta permite que los pagos anualizados continúen más allá de la muerte del asegurado y hasta que su cónyuge fallezca. Puede ser una opción inteligente para las parejas en las que uno de los cónyuges no ha constituido una reserva de jubilación suficiente.

Una variante del plan de pago vitalicio conjunto es la renta vitalicia con periodo determinado, en la que los pagos continúan tras el fallecimiento del titular, pero con un importe inferior y durante un periodo limitado para el cónyuge o beneficiario.

Por último, un plan de pago a plazos garantiza los pagos hasta el fallecimiento del titular de la póliza, seguido de un pago a tanto alzado a un beneficiario de los activos restantes. En todos estos casos, los mayores pagos tienen un coste. Las prestaciones garantizadas para el cónyuge o el beneficiario requerirán primas más elevadas.

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