Qué es una opción de pensión?
El término opción de pensión se refiere a una serie de decisiones que un empleado debe tomar para prepararse para la jubilación. Las decisiones que toma una persona determinan cómo recibe el dinero de su cuenta de pensiones. Los empleados pueden optar por un pago único o por alargar su pensión para tener unos ingresos mensuales regulares. Los funcionarios suelen disponer de opciones de pensión, pero las empresas también pueden ofrecerlas a sus empleados.
Puntos clave
- Los empleados tienen que tomar decisiones conocidas como opciones de pensión para prepararse para la jubilación.
- La mayoría de las opciones de pensión se ofrecen a través del sector público o de los empleos gubernamentales.
- Los empleados pueden elegir entre opciones de renta vitalicia simple, conjunta o temporal.
- Los individuos deben considerar los factores que afectan a su situación personal, como su edad y la de su cónyuge, su situación financiera y sus objetivos futuros.
- Los pagos de las opciones de pensión pueden hacerse mensualmente o en un solo pago.
Comprender las opciones de pensión
Las pensiones son planes de jubilación. Las empresas realizan aportaciones a los planes de pensiones en beneficio del futuro de sus empleados. Estas aportaciones se reparten en un fondo común que se invierte en nombre de los trabajadores. Los intereses y los beneficios generados por estas inversiones se traducen en ingresos para los empleados.
Las opciones de pensión pueden dividirse en algunos planes de pago. Entre ellos:
- Opciones de vida única: Esta opción está pensada para personas solteras o cuyos cónyuges renuncian a cualquier derecho a heredar sus pensiones.
- Opciones de vida conjunta: Estas opciones de pensión realizan pagos mensuales y están garantizadas durante toda la vida de las personas y sus cónyuges.
- Opciones de renta temporal: Esta opción ofrece un complemento para los que se jubilan antes de los 65 años.
Como se ha indicado anteriormente, las opciones de pensión se ofrecen habitualmente a los funcionarios de los distintos niveles de gobierno o a quienes trabajan en el sector público. A los empleados de las empresas también se les pueden ofrecer opciones de pensión a través de planes de pensiones. Pero estos planes de jubilación están siendo eclipsados en el mundo empresarial por los 401(k). Se trata de planes de jubilación con ventajas fiscales que utilizan contribuciones definidas para proporcionar ingresos futuros a los empleados una vez que se jubilen.
Cuando usted fallezca, su familia perderá los ingresos de su pensión si no hace arreglos para que su pensión mensual cubra a su cónyuge.
Consideraciones especiales
Hay algunos factores importantes que las personas deben tener en cuenta antes de decidirse por una opción de pensión para su jubilación. Algunas de ellas son:
- Su edad
- La edad de su cónyuge
- Sus objetivos financieros personales
- Las necesidades y objetivos de sus dependientes
- Su estado y situación financiera
- Su esperanza de vida
Una vez que se han anotado estas opciones, es más fácil acotar la mejor opción para que el pago de la pensión sea fluido.
Tipos de opciones de pensión
Como se ha indicado en el apartado anterior, los particulares disponen de unas cuantas opciones de pago con respecto a sus pensiones. Una de las decisiones más importantes es la de tomar el dinero como opción de pago mensual o como pago único. A continuación enumeramos las opciones más comunes.
Opción de pago mensual
Los pagos mensuales son constantes y predecibles. El importe del pago se fija desde el principio y se basa en los años de servicio y el salario del individuo. Los pagos están garantizados de por vida, normalmente con la opción de cubrir su vida y la de su cónyuge con un porcentaje algo menor.
Todo el riesgo de la inversión recae en la empresa. Es decir, si vive hasta los 130 años, puede haber agotado su cuenta hace tiempo, pero esos pagos seguirán llegando. Aunque el empresario no cumpla sus obligaciones, los pagos suelen estar garantizados por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Opción de suma fija
Un pago único hace que la responsabilidad y el riesgo recaigan sobre el trabajador. Usted recibe el importe total de la pensión que se le reserva en función de su esperanza de vida. A continuación, puede invertirlo para aumentar sus ahorros durante sus años de jubilación. Las personas que se acogen al pago único suelen depositar el dinero en una cuenta individual de jubilación (IRA). Esto permite al jubilado tomar el control de las opciones de inversión. Es posible obtener ganancias o pérdidas sustanciales.
Es probable que el jubilado sobreviva a la cuenta individual o viceversa. Las personas que eligen esta opción deben contar con un recurso de reserva si los activos se agotan. También deben designar un beneficiario en caso de que haya un saldo restante.
Una vía común para los jubilados que eligen una distribución de suma global es un producto de renta vitalicia IRA. Funciona de forma muy parecida a la opción de distribución mensual de la pensión, pero es la preferida por los jubilados que buscan una renta vitalicia de mayor rendimiento fuera del plan de pensiones.
Otras opciones
Los jubilados que elijan la opción de pago mensual, ya sea a través de un plan de pensiones o de una renta vitalicia IRA, tendrán que decidir qué tipo se ajusta mejor a sus necesidades.
- Una renta vitalicia única proporcionará los mayores pagos mensuales.
- Una renta vitalicia conjunta y de supervivencia prevé que el cónyuge reciba una parte predeterminada de la pensión en pagos mensuales tras el fallecimiento del partícipe.
- Una opción de período determinado especifica un período de tiempo durante el cual se efectuarán los pagos, con la oportunidad de nombrar a un tercer beneficiario para recibir los pagos si ambos cónyuges han fallecido.
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