Qué es un desencadenante de manifestación?
En el sector de los seguros, el término „desencadenante de la manifestación” se refiere al momento en el que el titular de la póliza se da cuenta de un motivo para presentar una reclamación. Por ejemplo, en el caso del seguro del hogar, el momento de la manifestación podría ser cuando el asegurado descubre que su propiedad ha sido dañada.
A menudo, el desencadenante de la manifestación será posterior a la fecha en que se produjo el evento, ya que los asegurados pueden tardar en descubrir la causa del daño.
Puntos clave
- El desencadenante de la manifestación es la fecha en la que el asegurado descubre los daños que dan lugar a una reclamación al seguro.
- Es uno de los muchos tipos de fechas que se utilizan en el sector de los seguros.
- Estos plazos pueden ser necesarios cuando los asegurados y las aseguradoras no se ponen de acuerdo sobre quién es responsable de satisfacer determinadas reclamaciones.
Cómo funcionan los activadores de manifestación
Aunque pueda parecer un concepto sencillo, determinar la fecha exacta en que se produjo un evento cubierto puede ser complicado. Por ejemplo, un propietario puede descubrir que su propiedad ha sido infestada de moho sólo después de regresar a casa de unas vacaciones. En ese caso, el momento de la manifestación sería la fecha en que se descubrió el moho, incluso si el moho comenzó a acumularse muchos días o incluso semanas antes.
Estos matices son importantes para las compañías de seguros porque pueden determinar si son responsables de cubrir el siniestro del asegurado. Dependiendo de la naturaleza de la póliza, la responsabilidad de la aseguradora podría no aplicarse si el desencadenante de la manifestación se produce después de la finalización del plazo de cobertura. Por otro lado, un asegurado que descubra un evento de este tipo después de que su seguro haya expirado podría argumentar que la aseguradora sigue siendo responsable. En ese caso, tendrían que demostrar que el problema se desarrolló realmente mientras estaban asegurados.
Para ayudar a navegar por este tipo de argumentos, la industria de los seguros utiliza términos especializados como „gatillo de manifestación” para referirse a algunos de los diferentes tipos de fechas y descubrimientos que podrían ocurrir. Un factor desencadenante de la exposición, por ejemplo, es la fecha en que el asegurado se expuso por primera vez al daño, mientras que un factor desencadenante de la lesión es la fecha en que se conoció la lesión o la enfermedad. Los desencadenantes continuos, en cambio, son rangos de tiempo que se aplican cuando los daños se acumulan gradualmente.
Este tipo de lenguaje puede resultar especialmente complicado en situaciones en las que el asegurado ha cambiado de póliza varias veces durante el periodo de tiempo correspondiente. En esas situaciones, puede resultar muy difícil determinar con precisión quién es responsable de atender las distintas reclamaciones.
Ejemplo del mundo real de un desencadenante de manifestación
A modo de ejemplo, consideremos el caso de Don’s Building Supply, un mayorista de Texas de sistemas de aislamiento y acabado exterior que se instalaron en varias viviendas construidas entre finales de 1993 y finales de 1996. Mientras se construían las viviendas, Don’s estaba asegurado por tres pólizas consecutivas de responsabilidad civil general emitidas por OneBeacon. Entre 2003 y 2005, varios propietarios presentaron una demanda contra Don’s, alegando que el aislamiento era defectuoso y había permitido que la humedad se filtrara en el interior de las viviendas, lo que provocó la putrefacción y otros daños.
Los propietarios argumentaron que los daños comenzaron a producirse entre seis meses y un año después de la instalación, mientras las pólizas de seguro estaban en vigor. Sin embargo, los daños quedaron ocultos a la vista y sólo se hicieron evidentes una vez finalizado el periodo de vigencia de la póliza. En última instancia, este debate sólo se resolvió cuando llegó al Tribunal Supremo de Texas. La cuestión, parafraseada por el Tribunal Supremo, era si „el deber de defensa de un asegurador se activa cuando se alega que los daños se produjeron durante el período de vigencia de la póliza, pero no fueron descubiertos hasta después de la expiración del período de vigencia”?”
En última instancia, el Tribunal respondió „sí” a esta pregunta, dictaminando que la fecha clave que desencadenó la cobertura fue cuando se produjo la lesión, no cuando el propietario de la vivienda la descubrió. En otras palabras, se consideró que el momento decisivo en este caso era el de la manifestación.
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