Qué es la Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada (COBRA)?
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) es una ley federal histórica, aprobada en 1985, que prevé la continuidad de la cobertura del seguro de salud de grupo para algunos empleados y sus familias después de una pérdida de empleo u otro evento calificado.
Puntos clave
- La Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada (COBRA) permite a muchos empleados permanecer en los planes de salud de sus empleadores durante un período de tiempo después de perder sus puestos de trabajo.
- Los empleadores del sector privado con más de 20 empleados deben, por lo general, ofrecer la opción de la cobertura COBRA.
- Los empleados deben pagar el coste total del seguro, más una pequeña prima administrativa.
- Las prestaciones de COBRA suelen durar un máximo de 18 meses, pero los empleadores tienen la opción de ampliar ese periodo.
Comprender la Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada (COBRA)
La Ley Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA, por sus siglas en inglés, o Ley COBRA, como se denomina a veces, a pesar de la redundancia) ofrece la continuación de la cobertura médica a los trabajadores que, de otro modo, perderían su seguro médico al perder su empleo. Básicamente, COBRA les permite permanecer en el plan de salud de grupo de su empleador, aunque a un mayor coste. Además de a los propios empleados, COBRA también puede proporcionar cobertura sanitaria a los cónyuges, excónyuges e hijos dependientes.
Como parte de la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021, el gobierno federal pagará las primas del seguro COBRA a las personas (y a sus familiares cubiertos) que hayan perdido su trabajo como consecuencia de la pandemia de coronavirus desde el 1 de abril hasta el 1 de septiembre. 30, 2021.
COBRA sólo se aplica a los planes de salud ofrecidos por empresas del sector privado y compañías con más de 20 empleados, así como a los gobiernos estatales y locales. No se aplica a los planes ofrecidos por el gobierno federal, las iglesias o algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Los acontecimientos que pueden hacer que un empleado o su familia tengan derecho a la cobertura de COBRA son la pérdida voluntaria o involuntaria del empleo, la reducción de las horas trabajadas, el fallecimiento del empleado o el divorcio o la separación legal del empleado y su cónyuge.
La cobertura de COBRA suele durar un máximo de 18 meses, pero puede ampliarse a 36 meses en determinadas circunstancias. Los empleadores también tienen la opción de ampliar la cobertura durante un periodo más largo que el que exige COBRA.
Ventajas y desventajas de COBRA
COBRA no es gratuita. Los participantes suelen tener que pagar la prima completa de su cobertura -es decir, tanto su parte como la parte que su empleador podría haber pagado previamente- más una tasa administrativa, por un total de hasta el 102% del coste del plan.
Dado que los empleadores suelen pagar entre el 72% y el 83% de las primas de los seguros, según la Encuesta de Beneficios Sanitarios para Empleadores de 2020 de la Kaiser Family Foundation, optar por la cobertura de COBRA suele suponer un aumento considerable de los gastos de bolsillo de las personas.
Aunque los participantes en COBRA suelen pagar más por su seguro que los empleados en activo, COBRA puede ser menos costoso que comprar un plan de salud individual (no de grupo) con prestaciones comparables, especialmente si el participante no tiene derecho a un subsidio de la Ley de Asistencia Asequible.
La cobertura sanitaria en sí no debería cambiar. De hecho, como señala la U.S. Si elige la continuación de la cobertura, ésta debe ser idéntica a la que el plan ofrece actualmente a los empleados activos en situación similar y a sus familias (por lo general, se trata de la misma cobertura que se tenía inmediatamente antes del evento calificado).
Consideraciones especiales
Los planes de salud de grupo están obligados a informar a los empleados de su derecho a la cobertura COBRA tras un despido u otro acontecimiento que reúna las condiciones necesarias. La cobertura de COBRA suele estar disponible para los empleados a tiempo completo (y algunos a tiempo parcial) si el plan de salud de su empresa estaba en vigor el año anterior.
El derecho a la cobertura COBRA suele comenzar el día siguiente al despido del empleado o a la ocurrencia de otro evento calificado. Los empleados deben tener al menos 60 días para decidir si aceptan o rechazan la cobertura. Si el empleado decide acogerse a la cobertura de COBRA, la empresa a veces realiza el primer pago. A partir de ese momento, el participante es responsable de pagar las primas para mantener la cobertura en vigor.
Las empresas que no ofrecen prestaciones sanitarias colectivas a sus empleados están exentas de ofrecer la cobertura COBRA. Del mismo modo, las empresas que cierran no suelen tener que cumplir los requisitos de COBRA, con ciertas excepciones para los jubilados que están cubiertos por un plan de la empresa en el momento de la quiebra. La cobertura de COBRA también puede denegarse en determinadas circunstancias, como cuando los empleados han sido despedidos por una mala conducta relacionada con su trabajo.
Además de la normativa federal, muchos estados tienen sus propias leyes que regulan la continuación de la cobertura sanitaria después de un evento calificado. Por ejemplo, mientras que la ley federal COBRA se aplica generalmente a las empresas con más de 20 empleados, algunos estados exigen la cobertura COBRA a las empresas con tan sólo dos trabajadores.
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