¿Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)??
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) es una ley federal que protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente, incluso mediante el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. Entre otras protecciones, la AELC ofrece una forma de corregir los errores de las transacciones y limita la responsabilidad derivada de la pérdida o el robo de la tarjeta.
Puntos clave
- La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) protege a los consumidores cuando transfieren fondos por vía electrónica.
- La EFTA se promulgó en 1978 como resultado del aumento del uso de los cajeros automáticos.
- La protección de la AEF incluye las transferencias realizadas a través de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, puntos de venta y teléfono.
Entendiendo la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)
Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que utilizan ordenadores, teléfonos o bandas magnéticas para autorizar a una institución financiera a abonar o cargar en la cuenta de un cliente. Las transferencias electrónicas incluyen el uso de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, transacciones en puntos de venta, transferencias iniciadas por teléfono, sistemas de cámara de compensación automatizada (ACH) y retiros preautorizados de cuentas corrientes o de ahorro.
La AELC establece los requisitos que deben cumplir las entidades bancarias y los consumidores en caso de error. En virtud de esta ley, los consumidores pueden impugnar los errores, hacer que se corrijan y recibir sanciones económicas limitadas. La AELC también exige a los bancos que proporcionen cierta información a los consumidores y define cómo pueden limitar su responsabilidad en caso de pérdida o robo de la tarjeta.
El uso de cheques en papel ha disminuido constantemente desde la aprobación de la AELC, pero los cheques siguen sirviendo como prueba fehaciente de pago. La explosión de las transacciones financieras electrónicas creó la necesidad de nuevas normas que dieran a los consumidores el mismo nivel de confianza que tienen en el sistema de cheques. Esto incluye la posibilidad de impugnar errores, corregirlos en un plazo de 60 días y limitar la responsabilidad de una tarjeta perdida a 50 dólares si se informa de su pérdida en un plazo de dos días laborables.
Si se notifica a la entidad la pérdida de una tarjeta en un plazo de entre tres y 59 días, la responsabilidad puede llegar a ser de 500 dólares. Y si no se informa en un plazo de 60 días, el consumidor no está protegido de la responsabilidad en absoluto, lo que significa que podría perder todos los fondos de la cuenta asociada, y ser responsable de pagar cualquier cargo por sobregiro.
Historia de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (AEF)
El Congreso aprobó la EFTA en 1978 en respuesta al crecimiento de los cajeros automáticos y la banca electrónica, y la Junta de la Reserva Federal (FRB) la aplicó como Reglamento E. La ley establece normas para proteger a los consumidores y define los derechos y responsabilidades de todos los participantes en la transferencia de fondos por vía electrónica.
La autoridad normativa de la EFTA pasó de la Reserva Federal (Fed) a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2011, tras la promulgación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor.
Las tarjetas de regalo, las tarjetas de valor almacenado, las tarjetas de crédito y las tarjetas telefónicas de prepago están excluidas de la EFTA.
Servicios protegidos por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (AEF)
Los servicios básicos que están protegidos por la EFTA son:
- Cajeros automáticos: La EFTA autoriza el acceso a los cajeros automáticos las 24 horas del día.
- Depósito directo: La mayoría de los bancos ofrecen el servicio de depósito directo, que le permite preautorizar los depósitos, incluidos los cheques de nómina y las prestaciones del gobierno, o los pagos recurrentes de facturas, como hipotecas, pagos de seguros o facturas de servicios públicos.
- Pago por teléfono: Puede autorizar a su entidad financiera a realizar pagos o transferencias de fondos por teléfono. Los bancos están obligados a confirmar su identidad haciendo preguntas específicas sobre la cuenta.
- Internet: Puede acceder a sus cuentas a través de los portales en línea de las instituciones financieras para controlar la actividad, comprobar los saldos, transferir fondos y pagar facturas.
- Tarjeta de débito: Las tarjetas de débito emitidas por las instituciones financieras permiten a los consumidores hacer compras en línea o en una tienda o negocio.
- Conversión de cheques electrónicos: Esta función permite a una empresa convertir un cheque en papel en un pago electrónico escaneando el cheque y capturando el nombre del banco, la dirección, el número de cuenta y el número de ruta. Después de escanear el cheque en papel para convertirlo en un pago electrónico, queda anulado.
Tiene derecho a suspender las transferencias preautorizadas en cualquier momento, independientemente de las condiciones contractuales contrarias.
Requisitos de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) para los proveedores de servicios
La EFTA exige a las instituciones financieras y a cualquier tercero que participe en los servicios de transferencia electrónica de fondos que revelen la siguiente información a los consumidores:
- Un resumen de la responsabilidad en relación con las transacciones y transferencias no autorizadas
- Información de contacto de la(s) persona(s) que debe(n) ser notificada(s) en caso de una transacción no autorizada, junto con el procedimiento para informar y presentar una reclamación
- Los tipos de transferencias que puede realizar, las comisiones asociadas a ellas y las limitaciones que puedan existir
- Un resumen de sus derechos, incluido el derecho a recibir extractos periódicos y recibos de compra en el punto de venta
- Un resumen de la responsabilidad de la entidad ante usted si no realiza o detiene determinadas transacciones
- Las circunstancias en las que una entidad compartirá información con un tercero sobre su cuenta y las actividades de la misma
- Un aviso en el que se describa cómo notificar un error, solicitar más información y el plazo en el que debe presentar su informe
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