Definición de la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)

Qué es la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)?

La Ley de Reinversión en la Comunidad (CRA) es una ley federal promulgada en 1977 para alentar a las instituciones de depósito a satisfacer las necesidades de crédito de los barrios de ingresos bajos y moderados. La CRA exige a los reguladores federales que evalúen el grado de cumplimiento de las obligaciones de cada banco con estas comunidades. Esta puntuación se utiliza para evaluar las solicitudes de aprobación futura de fusiones bancarias, fletes, adquisiciones, aperturas de sucursales y facilidades de depósito.

Puntos clave

  • Aunque los reguladores se fijan en la actividad crediticia y otros datos en su evaluación, no hay puntos de referencia específicos que los bancos tengan que cumplir.
  • Las calificaciones de la CRA están disponibles en línea y a petición en las sucursales bancarias locales.
  • Los críticos han acusado a la CRA de crear un incentivo para que los bancos concedan préstamos de riesgo hasta la crisis inmobiliaria de 2008, aunque investigaciones posteriores sugieren que los préstamos relacionados con la CRA eran una pequeña parte del mercado de hipotecas de alto riesgo.

Entender la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)

La CRA se aprobó para revertir el deterioro urbano que se había hecho evidente en muchas ciudades estadounidenses en la década de 1970. En particular, uno de los objetivos era revertir los efectos de la „redlining”, una práctica de décadas por la cual el gobierno federal y los bancos habían desalentado y evitado activamente la concesión de préstamos a barrios de bajos ingresos y minorías. El objetivo de la ley era reforzar las leyes existentes que exigían a los bancos atender suficientemente las necesidades bancarias de todos los miembros de las comunidades a las que servían.

Tres reguladores federales -la Oficina del Contralor de la Moneda, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal- comparten una función de supervisión con respecto a la CRA. Sin embargo, el último es el principal responsable de evaluar si los bancos miembros del Estado cumplen con sus obligaciones según la ley.

Uno de los objetivos de la CRA era revertir los efectos de la „redlining”, una práctica de larga data en la que el gobierno federal y los bancos restringían los préstamos en determinados barrios que consideraban demasiado arriesgados basándose principalmente en la raza y el origen étnico de los residentes.

La Reserva Federal utiliza uno de los cinco métodos para clasificar el rendimiento de un banco en función de su tamaño y misión. Aunque una actualización de la CRA de 1995 exige a los reguladores que tengan en cuenta los datos sobre préstamos e inversiones, el proceso de evaluación es en cierto modo subjetivo y no hay cuotas específicas que los bancos tengan que satisfacer.

Cada banco recibe una de las siguientes calificaciones:

  • Destacado
  • Satisfactorio
  • Necesidades de mejora
  • Incumplimiento sustancial

La Fed publica una base de datos en línea que el público puede utilizar para ver la puntuación de un banco concreto. Los bancos también están obligados a proporcionar a los consumidores sus evaluaciones de desempeño si lo solicitan.

La CRA se aplica a las instituciones de depósito aseguradas por la FDIC, incluidos los bancos nacionales, los bancos estatales y las asociaciones de ahorro. Sin embargo, las cooperativas de crédito respaldadas por el National Credit Union Share Insurance Fund y otras entidades no bancarias están exentas de la legislación.

Críticas a la CRA

Los críticos de la CRA, entre los que se encuentran varios políticos y expertos conservadores, afirman que la ley fue un factor que contribuyó a las prácticas de préstamo arriesgadas que condujeron a la crisis financiera de 2008. Alegaron que los bancos y otros prestamistas relajaron ciertas normas de aprobación de hipotecas para satisfacer a los examinadores de la CRA.

Sin embargo, algunos economistas, como Neil Bhutta y Daniel Ringo, del Banco de la Reserva Federal, argumentaron en 2015 que las hipotecas basadas en la CRA representaban un pequeño porcentaje de los préstamos de alto riesgo emitidos durante la crisis financiera. Como resultado, Bhutta y Ringo concluyeron que la ley no fue un factor importante en la posterior caída del mercado inmobiliario.

La CRA también ha recibido críticas por no haber sido especialmente eficaz. Si bien las comunidades de ingresos bajos y moderados experimentaron una afluencia de préstamos tras la aprobación de la CRA, las investigaciones realizadas por Jeffrey Gunther, de la Reserva Federal, concluyeron que los prestamistas no sujetos a la ley -es decir, las cooperativas de crédito y otras entidades no bancarias- representaron una parte igual de esos préstamos.

Modernización de la CRA

Más recientemente, algunos economistas y responsables políticos han sugerido que la ley debe ser revisada para que el proceso de evaluación sea menos oneroso para los bancos y se adapte a los cambios del sector. Por ejemplo, la ubicación física de las sucursales bancarias sigue siendo un componente en el proceso de puntuación, a pesar de que un número cada vez mayor de consumidores realiza sus operaciones bancarias en línea.

Datos rápidos

La Oficina del Interventor de la Moneda publicó en mayo de 2020 una norma definitiva para „reforzar y modernizar” la normativa existente de la Ley de Reinversión Comunitaria. Los cambios propuestos recibieron más de 7.500 comentarios de las partes interesadas que se presentaron en respuesta al aviso de propuesta de reglamentación anunciado el 12 de diciembre de 2019, según un comunicado de prensa.

En un artículo de opinión de 2018, el Contralor de la Moneda Joseph Otting afirmó que el enfoque anticuado de la CRA había dado lugar a „desiertos de inversión”, en los que no se fomentan los préstamos debido a la falta de sucursales bancarias cercanas. La norma final se publicó el 20 de mayo de 2020.

Críticos como la Coalición Nacional de Reinversión en la Comunidad dijeron que la nueva norma hacía que la CRA redujera la responsabilidad de los grandes bancos ante las comunidades al limitar la consideración de las sucursales bancarias y las cuentas de depósitos bancarios en las comunidades . Pero Otting dijo que „reforzó y modernizó” la ley. Dijo que la regla final aumenta el crédito para la originación de hipotecas para promover la disponibilidad de hipotecas asequibles en las zonas de ingresos bajos y moderados, y revisa el enfoque de la evaluación basada en los depósitos, centrándose en el creciente número de bancos de Internet y los bancos que no dependen de las sucursales de ladrillo y mortero.

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  1. NPR. "Una „historia olvidada” de cómo la U.S. Gobierno de América Segregada." Consultado el. 18, 2020.

  2. Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria. "Hoja informativa resumida sobre la norma final de la OCC sobre la CRA." Consultado en agosto. 18, 2020.

  3. Banquero americano. "BankThink: La regla final de la CRA está en. He aquí por qué es mejor." Consultado el 12 de agosto de 2020

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