Definición de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)

Qué es la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)?

La Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA, por sus siglas en inglés) es una legislación federal que creó protecciones para los consumidores frente a bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. La ley impone requisitos de divulgación que deben cumplir los prestamistas de consumo y las empresas de alquiler de automóviles y se ha ampliado considerablemente desde su creación en 1968.

Puntos clave

  • La Ley de Protección del Crédito de los Consumidores de 1968 (CCPA) protege a los consumidores de los perjuicios causados por los acreedores, los bancos y las compañías de tarjetas de crédito.
  • La ley federal impone requisitos de divulgación que deben seguir los prestamistas de consumo y las empresas de alquiler de automóviles.
  • La CCPA exige que se revele el coste total de un préstamo o producto crediticio, incluyendo cómo se calculan los intereses y las comisiones que conlleva.
  • También prohíbe la discriminación al considerar a un solicitante de préstamo y prohíbe las prácticas publicitarias engañosas.

Comprender la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)

La CCPA regula, en parte, la información financiera imparcial de los clientes y prohíbe la publicidad engañosa y la discriminación por parte de los acreedores. También hace que las condiciones de los préstamos sean más transparentes para los prestatarios que pueden no estar bien versados en finanzas o banca: la CCPA exige a las instituciones financieras que expliquen la terminología financiera en términos más fáciles de entender para los consumidores.

La Ley de Información Crediticia Justa (FCRA) regula la recopilación, el almacenamiento y la divulgación de la información crediticia y financiera del consumidor. A continuación, algunas de sus principales disposiciones.

Título III

Los acreedores que quieran cobrar una deuda pendiente de un individuo podrán, en determinadas circunstancias, embargar el salario de la persona. En otras palabras, el banco podría deducir dinero de la nómina de una persona para saldar una deuda vencida. La CCPA ha dificultado este aspecto, limitando las facultades de los acreedores para iniciar el embargo y exigiendo la obtención de una orden judicial.

El Título III restringe la cantidad de ingresos que pueden ser embargados al 25% de los ingresos semanales disponibles después de las deducciones obligatorias por impuestos o la cantidad por la que los ingresos disponibles son superiores a 30 veces el salario mínimo. El Título III puso fin a la práctica de los acreedores de arrebatar un alto porcentaje de los salarios para pagar la deuda pendiente. Sin embargo, permite embargar hasta el 50% o el 60% de los impuestos vencidos y la manutención de los hijos.

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) regula el intercambio, el almacenamiento y la recopilación de la información crediticia y financiera de los consumidores. Se aprobó en 1970 para garantizar la exactitud y la privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de información crediticia, que almacenan el historial de crédito de todos los consumidores. Tanto la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) como la Comisión Federal de Comercio (FTC) se encargan de actualizar y aplicar la ley.

El historial de crédito de los consumidores, que incluye pagos, números de tarjetas de crédito y préstamos, se almacena en su informe de crédito. Los acreedores utilizan este informe para revisar el historial financiero del consumidor y determinar si la persona es solvente. La recopilación de la información también se agrega en un valor numérico de solvencia llamado puntuación de crédito.

La FCRA permite a los consumidores obtener una copia gratuita de su informe crediticio cada año para asegurarse de que los bancos y los acreedores han informado correctamente del historial financiero del consumidor. Si cualquier información es inexacta, los consumidores pueden impugnarla.

Las agencias de información crediticia pueden difundir la información financiera de un consumidor en determinadas circunstancias. La FCRA limita el acceso de las partes a la información del informe crediticio de un consumidor. Por ejemplo, una empresa hipotecaria puede solicitar el informe crediticio de un consumidor si éste solicita una hipoteca para comprar una vivienda. Sin embargo, un empleador que quiera ver el informe crediticio de una persona no puede acceder a él sin el permiso expreso del individuo.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) es una ley federal diseñada para proteger y ayudar a los consumidores que solicitan un préstamo u otro producto crediticio a un prestamista o acreedor.

Los principios fundamentales de la TILA se refieren a la divulgación de información clave necesaria para calcular el coste del préstamo para un consumidor. La TILA exige a los prestamistas que revelen el plazo o la duración del préstamo, así como la tasa porcentual anual (TAE), que representa el coste total del préstamo para el consumidor, incluidos los intereses y las comisiones.

De acuerdo con la Ley, los prestamistas están obligados a informar a los consumidores sobre las TAE -en contraposición al tipo de interés independiente-, las condiciones especiales o previamente ocultas del préstamo y los costes potenciales totales para el prestatario. En otras palabras, el coste real del préstamo o crédito debe revelarse en los documentos que se presentan al consumidor antes de la firma. La información relativa a los estados de cuenta periódicos también debe ser divulgada.

El objetivo de la TILA es no sólo mejorar la transparencia, sino también permitir que el consumidor pueda comparar con otros proveedores de crédito para obtener mejores tasas o condiciones. Al establecer un proceso de divulgación estandarizado para todos los bancos, los consumidores pueden comparar más fácilmente las ofertas.

La normativa que prohíbe las prácticas publicitarias engañosas para los préstamos también entra en el ámbito de la TILA. La ley impide que los acreedores dirijan a los prestatarios hacia los préstamos más rentables para los bancos en lugar de hacia lo que es mejor para el consumidor. La TILA también ofrece a los consumidores un plazo de tres días para cancelar un préstamo incluso después de haber firmado los documentos en el momento del cierre.

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), promulgada en 1974, prohíbe la discriminación por parte de acreedores y prestamistas a la hora de evaluar una solicitud de préstamo para alguien. La ley prohíbe utilizar el sexo, la raza, el color, la religión y cualquier otro factor no determinante de la solvencia al realizar una evaluación crediticia. Por ejemplo, los acreedores no pueden denegar un préstamo en función de la edad del solicitante o de si la persona recibe asistencia pública.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que limita las acciones que los cobradores de deudas de terceros pueden llevar a cabo cuando intentan cobrar una deuda pendiente de un consumidor o entidad; las compañías de tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden subcontratar el cobro de deudas pendientes a un cobrador de deudas de terceros. La FDCPA restringe el alcance de las acciones de estos cobradores de deudas e impone límites en cuanto al número de veces que se puede contactar con un prestatario y la hora del día en que se pueden realizar las llamadas a los prestatarios.

Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), promulgada en 1978, protege a los consumidores cuando realizan transacciones electrónicas, como la transferencia de fondos. La AELC regula las transferencias realizadas a través de los cajeros automáticos, las tarjetas de débito y los reintegros automáticos de las cuentas bancarias. También ayuda a los consumidores a corregir los errores de las transacciones y limita la responsabilidad del consumidor en caso de pérdida o robo de la tarjeta.

Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se encuentran los libros blancos, los datos gubernamentales, los informes originales y las entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. Código de Regulaciones Federales. "12 CFR § 1005.4." Consultado el. 24, 2020.

  2. U.S. Departamento de Trabajo. "Hoja informativa nº 30: La Ley Federal de Embargo de Salarios, Título III de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor (CCPA)." Consultado en agosto. 24, 2020.

  3. Comisión Federal de Comercio. "40 años de experiencia con la Ley de Informes de Crédito Justos," Páginas 1-2. Accedido en agosto. 24, 2020.

  4. Comisión Federal de Comercio. "Informes de crédito gratuitos." Consultado en agosto. 24, 2020.

  5. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "¿Qué es una declaración de veracidad en los préstamos??" Accedido en agosto. 24, 2020.

  6. Código de Regulaciones Federales. "12 CFR §1026.24." Accedido en agosto. 24, 2020.

  7. Código de Reglamentos Federales. "12 CFR §1026.36." Consultado en agosto. 24, 2020.

  8. Código de Regulaciones Federales. "12 CFR §1026.23." Accedido en agosto. 24, 2020.

  9. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "Lo que debe saber sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y cómo puede ayudarle." Accedido en agosto. 24, 2020.

  10. Comisión Federal de Comercio. "Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas." Accedido en agosto. 24, 2020.

  11. Junta de la Reserva Federal. "Ley de Transferencia Electrónica de Fondos," Página 1. Accedido en agosto. 24, 2020.

  12. Comisión Federal de Comercio. "Transferencia electrónica de fondos Act." Consultado el. 24, 2020.

Dodaj komentarz