Qué es la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)?
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es una ley federal que regula la recopilación de información crediticia de los consumidores y el acceso a sus informes de crédito. Se aprobó en 1970 para abordar la equidad, la exactitud y la privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios.
Puntos clave
- La Ley de Información Crediticia Equitativa (FCRA) regula la forma en que las agencias de crédito pueden recopilar y compartir información sobre los consumidores.
- Las empresas comprueban los informes de crédito para muchos fines, como decidir si conceder un préstamo o vender un seguro a un consumidor.
- La FCRA también otorga a los consumidores ciertos derechos, como el acceso gratuito a sus propios informes crediticios.
- Las infracciones de la FCRA pueden acarrear multas, incluso por daños y perjuicios, si se producen.
- La aplicación de la FCRA corresponde a la FTC y a la CFPB.
1:34
Qué es una puntuación de crédito?
Cómo funciona la Ley de Informes de Crédito Justos
La Ley de Informes Crediticios Justos es la principal ley federal que regula la recopilación y comunicación de información crediticia sobre los consumidores. Sus normas regulan cómo se obtiene la información crediticia del consumidor, cuánto tiempo se conserva y cómo se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) son las dos agencias federales encargadas de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley. Muchos estados también tienen sus propias leyes relativas a los informes de crédito. La ley en su totalidad se encuentra en el Código de los Estados Unidos, Título 15, Sección 1681.
Las tres principales agencias de información crediticia -Equifax, Experian y TransUnion-, así como otras empresas más especializadas, recopilan y venden información sobre el historial financiero de los consumidores. La información contenida en los informes también se utiliza para calcular la puntuación de crédito de los consumidores, que puede afectar, por ejemplo, al tipo de interés que tendrán que pagar para pedir un préstamo.
1970
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), Ley Pública No. 91-508, fue aprobada en 1970 por la U.S. El Congreso promueve la exactitud, la equidad y la privacidad de la información personal que se encuentra en los informes de crédito.
Consideraciones especiales
La Ley de Informes Crediticios Justos describe el tipo de datos que las agencias están autorizadas a recopilar. Esto incluye el historial de pago de facturas de la persona, los préstamos anteriores y las deudas actuales. También puede incluir información sobre el empleo, las direcciones actuales y anteriores, si se han declarado en bancarrota o si deben la manutención de los hijos, y cualquier antecedente de arresto.
La FCRA también limita quién puede ver un informe crediticio y en qué circunstancias. Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando alguien solicita una hipoteca, un préstamo de coche u otro tipo de crédito. Las compañías de seguros también pueden ver los informes de crédito de los consumidores cuando solicitan una póliza. El gobierno puede solicitarla en respuesta a una orden judicial o a una citación del gran jurado federal, o si la persona está solicitando ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno.
En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado una transacción o haber dado su consentimiento por escrito antes de que la agencia de crédito pueda divulgar su informe. Por ejemplo, las empresas pueden solicitar el informe de crédito de un solicitante de empleo, pero sólo con el permiso del solicitante.
La Ley de Información Crediticia Equitativa exige que cuando alguien obtenga un informe crediticio especifique para qué fines. Por ejemplo, en relación con una solicitud de préstamo, con fines de empleo o como parte de una comprobación de crédito por parte de un arrendador. Los usos no permitidos son violaciones de la FCRA.
Derechos del consumidor en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos
Los consumidores también tienen derecho a ver sus propios informes de crédito. Por ley, tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias principales. Pueden solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno para tal fin, AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, los consumidores también tienen derecho a:
- Verificar la exactitud de su informe cuando se requiere para fines de empleo.
- Recibir una notificación si la información contenida en su expediente ha sido utilizada en su contra al solicitar un crédito u otras transacciones.
- Disputar -y hacer que la agencia corrija- la información de su informe que esté incompleta o sea inexacta, en un esfuerzo por reparar su crédito.
- Eliminar la información negativa obsoleta (después de siete años en la mayoría de los casos, 10 en caso de quiebra).
Si la oficina de crédito no responde a su solicitud de manera satisfactoria, el consumidor puede presentar una queja ante la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Ejemplo de la FCRA
Digamos que alguien quiere alquilar un apartamento y el propietario le deniega la solicitud, alegando que se debe a su puntuación de crédito. El inquilino potencial cree que esto es una mentira, sospechando que se debe a su color de piel o a su religión, lo que es una razón ilegal para denegar el arrendamiento.
En virtud de la FCRA, usted puede solicitar su informe crediticio y comprobar si la información que recibe se ajusta a las afirmaciones del propietario. También puede ver si el propietario realmente sacó su crédito o simplemente mintió al respecto. Si se produce una infracción, el propietario podría ser multado.
¿Qué son los requisitos de información de la FCRA??
La FCRA exige que un prestamista, una aseguradora, un arrendador, un empleador o cualquier otra persona que busque un informe crediticio de alguien, tenga un propósito legalmente permitido para obtener el informe. La FCRA también establece que las agencias de calificación crediticia deben eliminar la información crediticia negativa después de 7 años y las quiebras después de 7 a 10 años (dependiendo del tipo de quiebra).
¿Cuáles son las sanciones por no cumplir con la FCRA??
Cada infracción puede conllevar una multa de entre 100 y 1.000 dólares. Si se producen daños y perjuicios, también se pueden imponer daños reales y punitivos, además de los honorarios de los abogados. Se pueden aplicar cargos penales si alguien obtiene información de una agencia de informes de los consumidores a sabiendas y de forma intencionada y con falsos pretextos.
Cuáles son las obligaciones del empleador según la FCRA?
Un empleador o posible empleador puede solicitar el informe crediticio de un individuo sólo para fines internos. El individuo debe haber dado su consentimiento a dicha solicitud, y el empleador debe especificar que se está extrayendo sólo para fines de empleo.
Quién hace cumplir la Ley de Información Crediticia Justa?
Como ley federal, la aplicación de la FCRA corresponde a la Comisión Federal de Comercio (FTC) y a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).