Definición de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)??

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley creada por la U.S. gobierno con el objetivo de dar a todos los individuos la misma oportunidad de obtener préstamos y otros tipos de crédito de las instituciones financieras y otros prestamistas.

Puntos clave

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), en virtud del Título 15 de la U.S. El objetivo de la ECOA es prohibir la discriminación por parte de los prestamistas en cualquier aspecto de la concesión de créditos a una persona.
El objetivo de la ley es impedir que los prestamistas utilicen la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores no crediticios a la hora de evaluar una solicitud de préstamo, establecer las condiciones de un préstamo o cualquier otro aspecto de una transacción crediticia.
Las organizaciones que han demostrado un patrón de discriminación pueden ser demandadas por el Departamento de Justicia.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor supervisa el cumplimiento y hace cumplir la ECOA, junto con otras agencias gubernamentales.

Entender la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se promulgó en 1974 y se detalla en el Título 15 del Código de los Estados Unidos. La ley, aplicada por el Reglamento B, establece que las personas que solicitan préstamos y otros créditos sólo pueden ser evaluadas utilizando factores directamente relacionados con su solvencia. Prohíbe a los acreedores y prestamistas tener en cuenta la raza, el color, el origen nacional, el sexo/género, la religión, el estado civil, la edad (siempre que tengan la edad suficiente para firmar un contrato) o el hecho de recibir asistencia pública para cualquier aspecto del préstamo, desde la aprobación de la solicitud hasta la fijación de las condiciones del préstamo, como el tipo de interés o las comisiones.

La ley se aplica a cualquier organización que conceda créditos, incluidos los bancos, las pequeñas empresas financieras y de préstamos, las tiendas minoristas y los grandes almacenes, las empresas de tarjetas de crédito y las cooperativas de crédito. También se aplica a cualquier persona que participe en la decisión de conceder un crédito o de establecer sus condiciones; por ejemplo, los agentes inmobiliarios que organizan la financiación.

La ECOA cubre varios tipos de crédito, incluidos los préstamos personales, las tarjetas de crédito, los préstamos para la vivienda, los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles, los préstamos para pequeñas empresas y las modificaciones de préstamos.

En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que se encarga de supervisar el cumplimiento y la aplicación de la ECOA, publicó una solicitud de información en la que se pedían comentarios públicos para identificar oportunidades de mejora de lo que hace la ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito. „Unas normas claras ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías”, declaró Kathleen L. Kraninger, director de la agencia, „pero la CFPB debe respaldarlas con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otros cumplan la ley.”

Consideraciones especiales

Cuando un prestatario solicita un crédito, el prestamista puede preguntar sobre algunos de los datos personales que la ECOA prohíbe utilizar para tomar decisiones de préstamo. Aunque estas preguntas no pueden formar parte del análisis para la aprobación -y responderlas es opcional-, esta información ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.

Otro aspecto de la ECOA permite que cada cónyuge de un matrimonio tenga su propio historial de crédito a su nombre. Dicho esto, si un prestatario tiene alguna cuenta conjunta con su cónyuge, estas cuentas aparecerán en ambos informes de crédito, por lo que el comportamiento financiero de un cónyuge todavía puede tener un impacto positivo o negativo en la puntuación de crédito de un prestatario individual.

Aunque la ECOA prohíbe a los prestamistas basar sus decisiones en el estado civil, algunos préstamos, como las hipotecas, pueden exigir al prestatario que revele que está pagando la pensión alimenticia o la manutención de los hijos. Además, si un prestatario recibe manutención de los hijos o una pensión alimenticia, y esto representa una fuente de ingresos importante, es posible que tenga que revelarlo para poder obtener un préstamo. Un prestatario podría ser rechazado si, por ejemplo, sus pagos de manutención de los hijos combinados con sus otras obligaciones financieras hacen que no tenga suficiente dinero para devolver el préstamo como se requiere. Sin embargo, no se puede negar un préstamo a un prestatario simplemente por estar divorciado.

Sus derechos de igualdad de oportunidades de crédito

Cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, la ECOA le otorga ciertos derechos.

Los acreedores sólo pueden tener en cuenta los factores financieros pertinentes -su puntuación crediticia, sus ingresos y su historial crediticio, incluida su carga de deuda existente- al considerar su solicitud de crédito o establecer las condiciones del préstamo.
Tiene derecho a un crédito con su nombre de nacimiento.
Tienes derecho a mantener tus cuentas después de cambiar de nombre, de estado civil, de alcanzar cierta edad o de jubilarte, a menos que el acreedor tenga pruebas de que no quieres o no puedes pagar.
Deben comunicarte si tu solicitud ha sido aceptada o rechazada en un plazo de 30 días a partir de la presentación de la solicitud completa.
Se le debe dar una razón específica para el rechazo o tiene derecho a conocer la razón si lo solicita en un plazo de 60 días. Una razón aceptable podría ser: „sus ingresos eran demasiado bajos” o „no ha estado empleado el tiempo suficiente”, no algo general como „no cumplía nuestras normas”.”

Los acreedores no pueden

Imponer términos o condiciones diferentes, como un tipo de interés más alto o comisiones más elevadas, si se basan en su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o si recibe asistencia pública.
Negarse a considerar la asistencia pública fiable de la misma manera que otros ingresos.
Preguntar sobre su estado civil si está solicitando una cuenta independiente y sin garantía.
Le preguntan si es viudo o divorciado.

Cómo detectar los signos de discriminación crediticia

A menudo, la discriminación crediticia no es obvia, por lo que es difícil de detectar. La CFPB aconseja a los consumidores que estén atentos a estas señales de alarma de violaciones de la ECOA:

Le tratan de forma diferente en persona que por teléfono.
Le disuaden de solicitar un crédito.
Oyes al prestamista hacer comentarios negativos sobre la raza, el origen nacional, el sexo u otros grupos protegidos.
Se le denegará el crédito aunque reúna los requisitos para ello.
Le ofrecen un crédito con un tipo de interés más alto que el que ha solicitado, aunque reúna los requisitos para el tipo más bajo.
Se le deniega el crédito, pero no se le da una razón ni se le dice cómo averiguar el motivo.
El trato parece demasiado bueno para ser verdad.
Se siente empujado o presionado a firmar.

Medidas a tomar cuando se sospecha de discriminación

Si crees que te han tratado injustamente en una solicitud de crédito, hay varios pasos que puedes dar.

Primero, póngase en contacto con el acreedor para quejarse. A veces podrá convencerles de que examinen de nuevo su solicitud.
Consulte con la oficina del fiscal general de su estado para ver si el acreedor ha infringido alguna ley estatal de igualdad de oportunidades crediticias.
Denunciar cualquier infracción a la agencia gubernamental correspondiente. Cuando le deniegan un crédito, la notificación requerida por el acreedor indica la información de contacto de un organismo gubernamental concreto, que dependerá del tipo de préstamo o crédito.
Presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Trabajará con el acreedor para conseguir una respuesta para el consumidor. Estas quejas también ayudan a la Oficina a identificar casos y patrones de discriminación y violaciones de la ley de préstamos justos.
Los consumidores que se han visto perjudicados por las acciones de un acreedor pueden demandarlo ante un tribunal federal. Si gana, puede recuperar los daños reales y recibir daños punitivos si el tribunal considera que las acciones del acreedor fueron intencionadas. Algunas demandas por discriminación crediticia se presentan como demandas colectivas. Busque el consejo de un abogado sobre la mejor manera de actuar.

Sanciones de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Los prestamistas que infrinjan la ECOA pueden enfrentarse potencialmente a demandas colectivas por parte del Departamento de Justicia (DOJ) si este o cualquier organismo afiliado reconoce un patrón de discriminación.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor busca hacer cumplir la ECOA, junto con otras agencias federales, como la Junta de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Si es declarada culpable, la organización infractora podría tener que pagar daños punitivos que pueden ser significativos, así como cubrir cualquier coste en el que incurra la parte perjudicada.

Ejemplos de aplicación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Una violación demasiado común de la ECOA es el cobro de tasas o tarifas más altas a los solicitantes pertenecientes a minorías. Esa fue la cuestión en estos dos casos.

En julio de 2012, el DOJ llegó a un acuerdo de más de 175 millones de dólares con Wells Fargo Bank por un patrón o práctica de préstamos discriminatorios: A los prestatarios afroamericanos e hispanos que cumplían los requisitos para obtener un préstamo se les cobraban comisiones o tipos de interés más altos o se les colocaba indebidamente en préstamos de alto riesgo, que también son más costosos.

En enero de 2017, se llegó a un acuerdo de 53 millones de dólares con el Chase Bank por discriminación en los préstamos. Como declaró en su momento Preet Bharara, fiscal del distrito sur de Nueva York „El acuerdo compensará a miles de prestatarios afroamericanos e hispanos que pagaron tipos y comisiones más altos en las hipotecas de Chase que los prestatarios blancos en situación similar.”

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