Definición de la hipoteca de tipo variable (ARM) 3/27

Una hipoteca de tipo variable (ARM) 3/27 es un préstamo a 30 años que tiene un tipo de interés fijo durante los tres primeros años, y luego un tipo variable durante los 27 años restantes. Los prestatarios suelen utilizar una hipoteca ARM 3/27 como vehículo de financiación a corto plazo que luego pueden refinanciar en una hipoteca con condiciones más favorables.

Puntos clave

  • Una hipoteca de tipo variable (ARM) 3/27 es una hipoteca a 30 años con un periodo de interés fijo de tres años.
  • El tipo de interés fijo suele ser inferior a los tipos actuales de las hipotecas convencionales a 30 años.
  • Después de tres años, y durante los 27 años restantes del préstamo, el tipo de interés variará en función de un índice, como el rendimiento de los bonos a un año.S. Letras del Tesoro.
  • Dado que los pagos mensuales pueden aumentar considerablemente una vez que se ajuste el tipo de interés, los prestatarios deben planificar cuidadosamente antes de contratar una hipoteca ARM 3/27 para asegurarse de que sigue siendo asequible.

Cómo funciona una ARM 3/27

Las hipotecas de tipo variable (ARM) son un tipo de préstamo hipotecario en el que el tipo de interés aplicado al saldo pendiente varía a lo largo de la vida del préstamo. Con una ARM, el tipo de interés inicial es fijo durante un periodo de tiempo. Después, el tipo se reajusta periódicamente, a intervalos anuales, semestrales o incluso mensuales.

Los ARM se diferencian de las hipotecas de tipo fijo, el otro tipo de hipoteca principal, que cobran un tipo de interés fijo que permanece igual durante todo el préstamo.

Las hipotecas ARM 3/27 son una especie de híbrido. Durante los tres primeros años, tienen un tipo de interés fijo, que suele ser más bajo que los tipos actuales de las hipotecas convencionales a 30 años. Pero después, y durante los 27 años restantes del préstamo, su tipo de interés fluctuará en función de un índice de referencia, como el rendimiento de los bonos a un año U.S. Letras del Tesoro.

El prestamista también añade un margen sobre el índice para fijar el tipo de interés que el prestatario pagará realmente. El total se conoce como tipo de interés totalmente indexado. Este tipo suele ser bastante más alto que el tipo de interés fijo inicial a tres años, aunque las hipotecas ARM 3/27 suelen tener límites en cuanto a la rapidez con la que pueden aumentar.

Normalmente, el tipo de interés de una hipoteca ARM 3/27 no aumentará más del 2% por período de ajuste, que puede producirse cada seis o doce meses. Eso significa que el tipo puede aumentar dos puntos porcentuales completos (no el 2% del tipo de interés actual). Así, por ejemplo, el tipo puede pasar del 4% al 6% en un solo periodo de ajuste.

También puede haber un límite de duración del préstamo fijado en un 5% o más. En ese caso, el tipo de interés de una hipoteca que empezó en el 4% podría no subir más del 9%, independientemente de lo que ocurra con el índice en el que se basa.

Ejemplo de ARM 3/27

Digamos que un prestatario contrata una hipoteca ARM 3/27 de 250.000 dólares a un tipo de interés fijo inicial del 3.5%. Durante los tres primeros años, el pago mensual de la hipoteca será de 1.123 $.

Entonces supongamos que después de tres años, el tipo de interés de referencia es del 3% y el margen del banco es del 2.5%. Eso se suma a un tipo totalmente indexado del 5.5%.

Si el prestatario sigue teniendo la hipoteca ARM 3/27 y no ha refinanciado su hipoteca, su pago mensual será ahora de 1.483 dólares, un aumento de 360 dólares.

Para evitar que el pago se vea afectado cuando el tipo de interés comience a ajustarse, los prestatarios con hipotecas ARM 3/27 deben intentar refinanciar la hipoteca durante los tres primeros años.

Riesgos de una hipoteca ARM 3/27

Los riesgos más graves para los prestatarios con una hipoteca 3/27 son que no podrán refinanciar su préstamo antes de que entre en vigor el tipo de interés variable y que los tipos de interés se habrán disparado mientras tanto. Esto podría ocurrir si su puntuación crediticia es demasiado baja, si su vivienda ha perdido valor o simplemente si las fuerzas del mercado han hecho que los tipos de interés suban de forma generalizada.

En ese caso, se quedaría con el tipo variable, lo que podría significar pagos mensuales considerablemente más altos, como en el ejemplo anterior.

Penalizaciones por pago anticipado de ARM

Los prestatarios también deben ser conscientes de que las hipotecas ARM, incluidas las hipotecas 3/27, pueden conllevar penalizaciones por pago anticipado, lo que puede hacer que la refinanciación sea costosa y anular el propósito de contratar una ARM con la intención de cambiar de préstamo en unos años.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sugiere que los prestatarios comprueben la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos del prestamista para saber si hay penalizaciones por pago anticipado antes de firmar un contrato.

„Recuerde que muchos aspectos del préstamo son negociables”, señala el CFPB. „Pida un préstamo que no tenga penalización por pago anticipado si eso es importante para usted. Si no te gustan las condiciones de un préstamo y el prestamista no quiere negociar, siempre puedes buscar otro prestamista con condiciones que se adapten mejor a tus necesidades.”

¿Es una hipoteca ARM 3/27 una buena inversión??

Una hipoteca ARM 3/27 podría ser una buena opción para usted si está buscando un préstamo con pagos mensuales relativamente bajos durante los primeros años. Esto podría hacer que la compra de una casa sea más asequible si su presupuesto ya es ajustado o podría darle algo de dinero extra para gastar en reparaciones de la casa, mobiliario u otros fines, en comparación con un préstamo más caro.

Sin embargo, querrá estar razonablemente seguro de que estará en una buena posición para refinanciar al final del período inicial de tres años. Eso significa, por ejemplo, que tendrá una sólida puntuación de crédito y una fuente de ingresos fiable en ese momento.

Una hipoteca ARM 3/27 no es una buena idea si existe una gran posibilidad de que no pueda refinanciar (o vender la vivienda) durante esos tres primeros años y los nuevos pagos a tipo variable serían demasiado elevados para usted.

Preguntas frecuentes

Qué es una hipoteca de tipo variable (ARM) 3/27?

Una hipoteca de tipo ajustable (ARM) 3/27 cobra un tipo de interés fijo durante los tres primeros años, seguido de un tipo de interés variable durante los 27 años restantes. Debido a que combina las características de una hipoteca de tipo fijo y de una hipoteca de tipo variable, a veces se denomina ARM híbrida.

¿Cuáles son las ventajas de una ARM 3/27??

Un ARM 3/27 es probable que tenga un tipo de interés bajo durante los tres primeros años. Pero esa tasa puede aumentar sustancialmente a partir del cuarto año.

¿Es una hipoteca ARM 3/27 adecuada para mí??

Si piensas vender la casa o refinanciarla en los primeros tres años, entonces una hipoteca ARM 3/27 podría tener sentido para ti. Sin embargo, busque una hipoteca ARM 3/27 sin penalizaciones por pago anticipado. De lo contrario, una penalización por pago anticipado podría hacer muy costosa la salida de la hipoteca.

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