Qué es la Generación X?
La Generación X, que a veces se abrevia como Gen X, es el nombre dado a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de la década de 1960 y principios de la década de 1980. Los años exactos que componen la generación X varían. Algunos investigadores -los demógrafos William Straus y Neil Howe, por ejemplo- sitúan los años exactos de nacimiento entre 1961 y 1981, mientras que Gallup sitúa los años de nacimiento entre 1965 y 1979. Pero todos coinciden en que la Generación X sigue a la generación del baby boom y precede a la Generación Y o a la generación del milenio.
Puntos clave
- La Generación X, o Gen X, se refiere a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de la década de 1960 y principios de la década de 1980.
- La generación X, que se sitúa entre los baby boomers y los millennials, cuenta con unos 65 millones de personas.
- Los miembros de este grupo se acercan a la mitad de su carrera profesional y a los años de máxima rentabilidad.
- Esta generación va camino de convertirse en la primera generación peor preparada para la jubilación que sus padres.
Entender la Generación X
El nombre „Generación X” procede de una novela de Douglas Coupland, Generación X: Cuentos para una cultura acelerada, publicado en 1991. Aunque es más útil para el marketing que para la sociología, la teoría generacional -la suposición de que las personas nacidas en el mismo periodo de tiempo pueden considerarse un grupo con puntos de vista, valores, gustos y hábitos similares- y la idea de una brecha generacional han ganado una amplia aceptación en los Estados Unidos.S.
Las generaciones americanas contempladas en la teoría son:
- Generación más grande (nacidos entre 1901 y 1924)
- Generación silenciosa (entre 1925 y 1945)
- Baby Boomers (entre 1946 y 1964)
- Generación X (de 1965 a 1985)
- Generación Millennial (entre 1985 y 2000)
Los nacidos después del año 2000 se consideran la Generación Z o postmilenial.
La Generación X cuenta con unos 65 millones de personas, mientras que los baby boomers y los millennials tienen unos 72 millones de miembros cada uno. La generación X también es conocida como la „generación de la llave”, ya que a menudo se les dejaba sin supervisión en casa después de la escuela hasta que sus padres volvían del trabajo.
Al igual que la generación silenciosa, la Generación X ha sido definida como una generación „intermedia”. El poder adquisitivo y los ahorros de este grupo se vieron comprometidos, primero, por la quiebra de las puntocom y, segundo, por la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión. En términos de poder social y político, la Generación X se sitúa entre los baby boomers, que alcanzaron la mayoría de edad durante las épocas de Vietnam y Reagan, y los millennials de la era Obama.
La Generación X se solapa con otro grupo llamado generación sándwich. Cada generación moderna ha tenido su tiempo en este espacio, que se utiliza para caracterizar a las personas de mediana edad que -debido a la mayor duración de la vida y a que tienen hijos más tarde- se encuentran manteniendo a los padres mayores y a los hijos en crecimiento simultáneamente.
Generación X frente a. Baby Boomers y Millennials
La 20ª encuesta anual de Transamerica sobre la jubilación de los trabajadores, publicada en 2020, compara la generación X, los baby boomers y los millennials. Entre sus conclusiones:
- Los miembros de la Generación X creen que les será mucho más difícil alcanzar la seguridad financiera que sus padres (80%), en comparación con los millennials (77%) y los baby boomers (73%).
- Entre las tres generaciones, la Generación X es mucho más propensa a tener deudas de tarjetas de crédito (52%), los millennials son más propensos a tener préstamos estudiantiles (26%), y los boomers son más propensos a no tener deudas (25%).
- La generación X es la que menos recurre a un asesor financiero (37%), en comparación con los millennials (42%) y los baby boomers (45%).
Situación financiera de la Generación X
En las próximas décadas se producirá una importante transferencia de riqueza -en conjunto, unos 30 billones de dólares- de los baby boomers a las generaciones más jóvenes, incluidos sus hijos de la Generación X. Y lo van a necesitar.
La generación X representa sólo el 16% de la riqueza del país, mientras que los baby boomers poseen más de la mitad (56%), según un análisis de los datos de la Reserva Federal realizado por el economista Gray Kimbrough. En 2008, con una edad media de 35 años, los miembros de la Generación X poseían sólo el 9% de la riqueza del país, menos de la mitad de lo que tenían los baby boomers cuando tenían 35 años.
Entre los miembros más destacados de la Generación X se encuentran Jeff Bezos, Tiger Woods y el fallecido Kurt Cobain.
Ahorros para la jubilación
Casi el 60% de los miembros de la Generación X que respondieron a la encuesta de Transamerica están „muy de acuerdo” o „algo de acuerdo” en que están creando unos ahorros lo suficientemente importantes. La generación X tiene una media de 64.000 dólares en ahorros para la jubilación. No es de extrañar que los baby boomers sean los que más tienen, 144.000 dólares, y los millennials los que menos, 23.000 dólares. El 9% de los miembros de la Generación X no tiene ningún tipo de ahorro para la jubilación.
Esto está muy por debajo de lo que cada generación espera necesitar para jubilarse. La generación X y los baby boomers estiman que para sentirse financieramente seguros necesitarán 500.000 dólares, y los millennials 300.000 dólares.
Efectos de la sincronización del mercado en la Generación X
En promedio, los hogares de la Generación X comenzaron a trabajar, ahorrar e invertir durante un período de menor rendimiento de las inversiones que los baby boomers. Muchos hogares de la Generación X empezaron a acumular sus ahorros en periodos de altas valoraciones del mercado, como la burbuja tecnológica y la burbuja de las puntocom de finales de los 90 y en el periodo previo a la crisis financiera mundial de 2008. Los efectos de los consiguientes mercados bajistas siguen pesando mucho en sus carteras.
Sólo el 44% de los trabajadores de la Generación X dijo que se había recuperado totalmente o que no le había afectado la Gran Recesión, en comparación con el 50% de los baby boomers, según la encuesta de Transamerica.
Además, el entorno actual de tipos de interés especialmente bajos también ha tenido un impacto adverso en su capacidad para aumentar los activos financieros. Mientras tanto, las primeras experiencias de los inversores de la Generación X con grandes caídas del mercado parecen haberles hecho más reacios al riesgo.
Otros retos a los que se enfrenta la generación X
Los niveles de riqueza relativamente más bajos de la Generación X dificultarán el mantenimiento de los patrones de consumo de sus padres, el aumento de los costes de la educación, la sanidad y la propiedad. Y luego está el síndrome del sándwich: el hecho de que esta generación haya alcanzado la edad en la que mantiene y educa a sus hijos al tiempo que cuida de sus padres ancianos.
Los miembros de la Generación X tienen ahora la deuda media más alta de todas las generaciones, según un estudio de LendingTree. Aumentaron su deuda media alrededor de un 10%, o 11.898 dólares, entre 2016 y 2019 alcanzando los 136.869 dólares. La deuda hipotecaria representa la mayor proporción (62%), seguida de la deuda estudiantil (10.7%), préstamos para coches (13%), tarjetas de crédito (8.6%), y los préstamos personales (5.7%).
Reinventar la jubilación para la generación X
El panorama de la jubilación es diferente para la Generación X que para sus padres. Los planes de pensiones en el sector privado, antes comunes, son escasos y han sido sustituidos por planes de aportaciones definidas, como el 401(k). Y la generación X tampoco cuenta con la Seguridad Social para financiar su jubilación.
Los baby boomers (37%) son mucho más propensos a esperar que la Seguridad Social sea su principal fuente de ingresos La encuesta de Transamerica indica que el 26% de la generación X tiene una fuente de ingresos para la jubilación. De hecho, el 41% de la Generación X está muy de acuerdo en que la Seguridad Social podría no existir cuando se jubile, mientras que el 26% de los baby boomers piensa lo mismo.”
Transamerica descubrió que, en general, los trabajadores de las tres generaciones comparten razones financieras y de envejecimiento saludable para trabajar más allá de los 65 años. Pero los baby boomers son más propensos que las otras generaciones a hacerlo porque quieren los ingresos. La Generación X seguirá trabajando porque no puede permitirse la jubilación porque no ha ahorrado lo suficiente.
Planificación financiera para la generación X
El potencial de presión financiera puede ser considerable, pero se pueden tomar medidas para reducir el estrés, equilibrar los presupuestos y mitigar los efectos de los acontecimientos vitales imprevistos. He aquí algunas recomendaciones para que la generación X ponga en orden su vida financiera y se ocupe de todas las capas de ese sándwich generacional: Hijos, padres y ellos mismos.
Planificar el patrimonio
Esto es de vital importancia si tiene hijos a su cargo y aún no tiene un testamento u otros documentos necesarios. No quieren que el destino de sus dependientes o de sus pertenencias lo decida un juez en un tribunal testamentario. Por lo tanto, ahora es el momento de concertar una cita con un abogado especializado en planificación patrimonial para redactar un testamento, un testamento vital, un poder médico y un poder duradero -y quizás un fideicomiso vital- para garantizar una transferencia rápida y sin problemas de todas las personas a su cargo, posesiones y responsabilidades a sus herederos.
Y como la liquidación de la herencia puede ser un proceso emocionalmente delicado, hacerlo ahora puede permitirle a usted y a su familia pensar en cómo debe hacerse desde una perspectiva tranquila y lógica.
Obtenga un plan financiero completo
Cuando tenían 20 años, la gestión de sus finanzas era una cuestión bastante sencilla de adquirir buenos hábitos financieros, como el ahorro y el presupuesto. Ahora se encuentra en un punto en el que sus finanzas son probablemente un poco más complicadas y una variable financiera, como la cantidad que aporta al plan 401(k) de su empresa, puede afectar a otras áreas de forma que se hace difícil de calcular o predecir con exactitud.
Este impacto variable probablemente signifique que ha llegado el momento de contratar a un planificador financiero profesional o a un asesor financiero que pueda incluir su flujo de caja, su balance, su tolerancia al riesgo, sus objetivos de inversión, su horizonte temporal y su nivel impositivo en un sofisticado programa de planificación financiera. Esto puede darle al menos una idea de dónde se encuentra realmente desde el punto de vista financiero y de lo que debe hacer en adelante para llegar a donde quiere estar a la edad de jubilación. Sólo prepárese para ver algunas cifras desagradables al final, cifras que pueden indicar que no podrá jubilarse tan pronto como esperaba.
Gestione su deuda
Si está pensando en comprar una casa, probablemente sea prudente buscar primero una hipoteca de tipo fijo a 15 años. Es posible que los tipos de interés no vuelvan a ser tan bajos, al menos en la vida de un Gen Xer, y un préstamo a 15 años sólo cobra un tercio de los intereses que una hipoteca a 30 años. Si su carga de deudas se ha vuelto inmanejable, busque una de las empresas legítimas de gestión de deudas que le ayude a controlarlas.
Planificar la universidad con antelación
Aunque la mayoría de los expertos advierten a los padres sobre el desvío de los ahorros para la jubilación a los fondos universitarios de sus hijos, este es el momento de abrir una cuenta de ahorro para la educación Coverdell o un fondo del plan 529 si no existe ninguno. Sus hijos pueden contribuir a estos fondos al igual que usted, y el dinero heredado de los padres fallecidos u otros familiares también puede ser una fuente de financiación para la universidad. Abrir una cuenta de jubilación individual para ellos puede ser otra buena opción, siempre que esté seguro de que no retirarán las aportaciones para otros fines.
Obtenga un panorama financiero de los padres
Es cierto que las conversaciones sobre dinero entre padres e hijos pueden ser incómodas. Pero si no ha hablado con sus padres sobre el estado de su salud y sus finanzas, probablemente sea el momento de ponerse manos a la obra en este ámbito. Si la salud de sus padres se deteriora y no tienen un plan de sucesión, puede ser conveniente que usted mismo pague para que se haga si ellos están de acuerdo.
Consulte a un abogado especializado en derecho de la tercera edad para que le asesore si necesita ayuda para tratar los asuntos de la atención médica administrada y elija a un hermano designado para que sea la persona de contacto para tratar estos asuntos. Un error común que cometen los hijos de padres mayores es la sobreestimación de la cobertura de Medicare, Medigap y Medicaid. Conocer lo que hay que pagar de su bolsillo puede determinar si la compra de un seguro de cuidados a largo plazo (si todavía es factible) y de pólizas de seguro complementarias puede ser beneficiosa.
Haga que sus hijos vuelvan a contribuir
La presión de cuidar a los padres ancianos puede multiplicarse por el gasto de mantener a los hijos mayores. Exigir a los hijos que regresan a casa después de la universidad que ayuden con los gastos del hogar -incluyendo el pago del alquiler, la compra de alimentos o la ayuda en el cuidado de los ancianos- puede aliviar parte de la presión asociada al mantenimiento de varias generaciones. También puede proporcionar a los hijos algunas lecciones de vida sobre responsabilidad financiera y fiscal.
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