Qué es un interés de seguridad de dinero de compra (PMSI)?
El término interés de seguridad de dinero de compra (PMSI) se refiere a una reclamación legal que permite a un prestamista recuperar la propiedad financiada con su préstamo o exigir el reembolso en efectivo si el prestatario no paga. Da al prestamista prioridad sobre las reclamaciones de otros acreedores. En términos más sencillos, un PSMI otorga derechos iniciales sobre la propiedad a las entidades que financian las compras realizadas por un consumidor u otro deudor.
Cómo entender el interés de seguridad del dinero de compra
Los prestamistas tienen varias opciones para proteger sus intereses financieros en caso de que los deudores no cumplan con sus obligaciones financieras. Las empresas financieras pueden perseguir a los consumidores que dejan de pagar sus deudas enviándolos a cobranza, emprendiendo acciones legales, ejecutando embargos o suscribiendo intereses especiales, como las garantías reales de compra. Este interés da a un prestamista específico el derecho a la propiedad o a su valor total en efectivo antes que a cualquier otro acreedor, siempre que el dinero de ese prestamista se haya utilizado para financiar la compra.
La PMSI es utilizada por algunos prestamistas comerciales y emisores de tarjetas de crédito, así como por los minoristas que ofrecen opciones de financiación. Les da una garantía para confiscar en caso de que un prestatario no pague una compra importante. También se utiliza en las transacciones entre empresas (B2B). La opción de obtener un PMSI anima a las empresas a aumentar sus ventas financiando directamente la compra de nuevos equipos o existencias.
Una garantía real de compra es válida en la mayoría de las jurisdicciones una vez que el comprador la acepta por escrito y el prestamista presenta una declaración de financiación. El procedimiento se describe en el artículo 9 del Código Comercial Uniforme (UCC), la normativa comercial estandarizada adoptada por la mayoría de los estados. Esta normativa se adoptó para facilitar a las empresas la realización de negocios con otras a través de las fronteras estatales. El artículo 9 es la sección del código que describe el tratamiento de las transacciones garantizadas, incluida la forma en que se crean y ejecutan las garantías reales.
Los procedimientos que permiten la ejecución de una PMSI son estrictos y se describen en el Código Comercial Uniforme.
La protección que ofrece un PMSI es una de las razones del crecimiento de la financiación en el punto de venta, en el que un minorista ofrece a los compradores financiación directa para compras importantes. Si el comprador no paga, el minorista puede recuperar los artículos comprados y puede hacerlo antes de satisfacer a cualquier otro acreedor.
Puntos clave
- Una PMSI da prioridad a un minorista o proveedor para cobrar la deuda cuando un prestatario o comprador no paga.
- Los bienes vendidos en estos casos sirven como garantía que puede ser embargada en caso de impago.
- Los minoristas que ofrecen financiación en el punto de venta suelen estar protegidos por un PMSI.
Consideraciones especiales
Las normas relativas al uso de un PMSI por parte de un prestamista son estrictas. Estas directrices se recogen en el UCC. El prestamista debe poder demostrar que los bienes incautados eran de su propiedad y se compraron con el dinero del prestamista. Esta es la razón por la que los prestamistas suelen pagar directamente a los vendedores por los bienes antes de organizar su venta a crédito a un comprador. Esto establece la propiedad del prestamista sobre los bienes en cuestión.
Por ejemplo, si un consumidor decide comprar a crédito un sofá hecho a medida a un minorista de muebles, el minorista realizará un pedido al fabricante y pagará el sofá antes de finalizar el acuerdo de financiación. En este caso, el minorista es el propietario que vende el sofá, no el fabricante. Desde el punto de vista jurídico, el minorista tiene una garantía real sobre la propiedad que acaba de vender y puede obtener y ejecutar un PMSI.
Por la misma razón, si el comprador paga una fianza por el sofá, el minorista puede insistir en que el comprador lo pague en su totalidad antes de devolver la fianza. Esto establece el valor total en dólares que el prestamista tiene derecho a exigir en caso de incumplimiento. Las sentencias judiciales relativas a las reclamaciones de PMSI han establecido el derecho del prestamista a exigir el reembolso de otros costes relacionados con la compra, como los gastos de transporte y los impuestos sobre las ventas.