Cuál es la fórmula del coaseguro?
La fórmula del coaseguro es la fórmula del seguro de hogar que determina la cantidad de reembolso que recibirá el propietario de una vivienda por un siniestro. La fórmula del coaseguro entra en vigor cuando un propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reposición de la vivienda. Quienes se encuentren en esta situación y presenten una reclamación sólo recibirán un reembolso parcial según la fórmula.
Puntos clave:
- La fórmula del coaseguro determina la cantidad de reembolso que recibirá un propietario de vivienda o de bienes inmuebles por un siniestro.
- La fórmula del coaseguro se aplica cuando el propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reposición de la vivienda.
- Si un propietario asegura por un importe inferior al exigido por la cláusula de coaseguro, básicamente está aceptando retener parte del riesgo.
- En este caso, el propietario se convierte en un "coasegurador" y compartirá cualquier pérdida con la compañía de seguros según la fórmula de coaseguro.
Cómo funciona la fórmula de coaseguro
La fórmula del coaseguro es relativamente sencilla. Empiece por dividir el importe real de la cobertura de la casa entre el importe que debería haber tenido (el 80% del valor de reposición). A continuación, multipliquemos esta cantidad por el importe del siniestro y obtendremos el importe del reembolso. Si este valor de reembolso es superior a los límites especificados de una sola compañía de seguros, un coasegurador secundario proporcionará los fondos restantes.
El coaseguro es una cláusula utilizada en los contratos de seguros por las compañías de seguros en las pólizas de seguros de propiedad como edificios. Esta cláusula garantiza que los asegurados aseguren sus bienes por un valor adecuado y que la aseguradora reciba una prima justa por el riesgo. El coaseguro suele expresarse en forma de porcentaje. La mayoría de las cláusulas de coaseguro exigen a los asegurados que aseguren hasta el 80, 90 o 100% del valor real de la propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en 1.000.000 de dólares de valor de reposición con una cláusula de coaseguro del 90% debe estar asegurado por no menos de 900.000 dólares. El mismo edificio con una cláusula de coaseguro del 80% debe estar asegurado por no menos de 800.000 dólares.
Si un propietario asegura una vivienda por un importe inferior al exigido por la cláusula de coaseguro, se convierte en un „coasegurador” y compartirá la pérdida con la compañía de seguros.
Uso de la fórmula del coaseguro en el mundo real
Si el propietario asegura una cantidad inferior a la requerida por la cláusula de coaseguro, está aceptando retener parte del riesgo. Así, se convierten en un "coasegurador" y compartirán el siniestro con la compañía de seguros según la fórmula del coaseguro.
A continuación se muestran dos ejemplos que demuestran cómo funciona la cláusula de coaseguro:
Valor del edificio 1.000.000 de dólares
Requisito de coaseguro del 90%
Cantidad requerida de seguro 900.000 dólares
Importe real del seguro $600.000
Importe del siniestro $300.000
La fórmula del coaseguro es:
(Importe real del seguro ) X Importe del siniestro = Importe del siniestro
(Cantidad de seguro requerida)
Insertando los importes anteriores en la fórmula se obtiene el siguiente cálculo:
($600,000) X $300,000 = $200,000
($900,000)
Por lo tanto, en esta situación, el propietario absorbe una penalización de 100.000 dólares en concepto de coaseguro, ya que retuvo un tercio del riesgo en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por lo tanto, el propietario absorbe un tercio de la pérdida. Si el edificio estuviera asegurado por el importe exigido por la cláusula de coaseguro (en este caso, el 90%), el cálculo del coaseguro sería el siguiente:
(Importe real del seguro) X Importe del siniestro = Importe del siniestro
(Importe requerido del seguro)
($900,000) X $300,000 = $300,000
($900,000)
En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumple el requisito de coaseguro, no es coasegurador y el siniestro se paga sin penalización.
Las cláusulas de coaseguro también se encuentran en las pólizas de interrupción del negocio. Estas cláusulas garantizan que los titulares de las pólizas aseguren sus ingresos hasta un valor adecuado.