Definición de la fase de acumulación

Qué es la fase de acumulación?

La fase de acumulación tiene dos significados para los inversores y los que ahorran para la jubilación. Se refiere al periodo en el que un individuo trabaja y planifica y, en última instancia, acumula el valor de su inversión mediante el ahorro. A la fase de acumulación le sigue la fase de distribución, en la que los jubilados comienzan a acceder y utilizar sus fondos.

Puntos clave

  • La fase de acumulación se refiere al periodo de la vida de una persona en el que ahorra para la jubilación.
  • La acumulación se adelanta a la fase de distribución cuando se está jubilado y se gasta el dinero.
  • La fase de acumulación también se refiere a un período en el que un inversor de rentas vitalicias comienza a acumular el valor en efectivo de la renta vitalicia. (La fase de anualización, en la que se pagan los pagos, es posterior al periodo de acumulación).)
  • La duración de la fase de acumulación variará en función del momento en que la persona comience a ahorrar y del momento en que planee jubilarse.

Cómo funciona la fase de acumulación

La fase de acumulación es también un período específico en el que el inversor de una renta vitalicia se encuentra en las primeras etapas de la creación del valor en efectivo de la renta vitalicia. A esta fase de acumulación le sigue la fase de anuitización, en la que se abonan los pagos al titular de la renta.

La fase de acumulación comienza esencialmente cuando una persona empieza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando empieza a recibir distribuciones. Para muchas personas, esto empieza cuando comienzan su vida laboral y termina cuando se retiran del mundo laboral. Es posible empezar a ahorrar para la jubilación incluso antes de comenzar la fase laboral de la vida, como cuando se es estudiante, pero no es lo más habitual. Por lo general, la incorporación a la vida laboral coincide con el inicio de la fase de acumulación.

Importancia de la fase de acumulación

Los expertos afirman que cuanto antes comience una persona la fase de acumulación, mejor, ya que la diferencia financiera a largo plazo entre empezar a ahorrar a los 20 años frente a. en los 30 años sustancial. Posponer el consumo ahorrando durante un periodo de acumulación suele aumentar la cantidad de consumo que se podrá tener más adelante. Cuanto más temprano sea el periodo de acumulación en su vida, más ventajas tendrá, como el interés compuesto y la protección frente a los ciclos económicos.

En cuanto a las rentas vitalicias, cuando una persona invierte dinero en una renta vitalicia para obtener ingresos para la jubilación, se encuentra en el periodo de acumulación de la vida de la renta vitalicia. Cuanto más se invierta durante la fase de acumulación, más se recibirá durante la fase de anualización.

Ejemplos del mundo real

Hay muchos flujos de ingresos que una persona puede acumular durante la fase de acumulación, a partir del momento en que entra en el mercado laboral o, en algunos casos, antes. Estas son algunas de las opciones más populares.

  • La Seguridad Social: Se trata de una aportación que se deduce automáticamente de cada nómina que se recibe.
  • 401(k): Se trata de una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede hacer nómina a nómina, mensualmente o anualmente, siempre que su empresa ofrezca esta opción. La cantidad que se puede apartar tiene límites anuales y también depende de los ingresos, la edad y el estado civil.
  • Cuentas individuales de jubilación: Una cuenta individual de jubilación puede ser antes o después de impuestos, según la opción que elija. La cantidad que puede invertir varía cada año, según lo establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), y depende de sus ingresos, edad y estado civil.
  • Cartera de inversiones: Se refiere a las participaciones del inversor, que pueden incluir activos como acciones, bonos del Estado y corporativos, letras del Tesoro, fondos de inversión inmobiliaria (REIT), fondos cotizados (ETF), fondos de inversión y certificados de depósito. También pueden incluirse en la lista las opciones, los derivados y las materias primas físicas como los bienes inmuebles, la tierra y la madera.
  • Rentas vitalicias de pago diferido: Estas anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten a los particulares realizar pagos mensuales o a tanto alzado a una compañía de seguros a cambio de unos ingresos garantizados a lo largo del tiempo, normalmente durante 10 años o más.
  • Pólizas de seguro de vida: Algunas pólizas pueden ser útiles para la jubilación, por ejemplo, si una persona paga anualmente una cantidad fija después de impuestos que crece en función de un índice de mercado concreto. La póliza tendría que ser del tipo que permite al individuo retirar en la jubilación el principal y cualquier apreciación de la póliza esencialmente libre de impuestos.

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